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芯片级安全,银联标准,Huawei Card所为何来?

2020/4/10 21:58:00

4月8日,华为消费者业务CEO余承东在华为春季新品发布会上,花了一分多钟时间介绍了一款新产品:Huawei Card。

这是一款华为手机用户专属的数字信用卡产品,由华为、银联、合作银行共同打造,提供数字、实体两种卡模式。Huawei Card预计将在2020年6月底以邀请制推出,华为手机用户可在华为钱包中完成申请,申请速度将达到分钟级。

每张Huawei Card都有唯一的卡号,激活后即可享受Huawei Pay,且可以绑定至其他第三方支付APP。除了可以在华为钱包中实现全面在线管理,Huawei Card还准备了开卡首年免年费、消费笔笔返现、华为应用会员礼包以及机场、高铁贵宾厅礼遇尊享等权益。

很多人乍一听到这些可能有点摸不着北,以通信和硬件见长的华为,为什么要推出一款金融产品?一些人立刻联想到了苹果去年推出的Apple Card,这么一对比答案似忽一下子明了了,剑指消费金融。

这个答案对吗?对,但不完全。

今天这篇文章,就来讨论这个问题。

1

支付闭环

要搞清楚Huawei Card背后,华为的真正意图,首先我们需要思考一个问题:为什么是现在?消费金融这个大方向肯定没错,通过数字钱包切入消费金融是大势所趋,但这是远期目标,还有没有短期目标?

有,就藏在华为P40系列上面。对于华为来说,P40是一款很关键的产品,是华为整个应用生态崛起的一款集大成之作,可以让全球用户最直观感受华为应用生态的成熟。正如余承东在4月10日接受记者采访时所说,HMS生态已经能满足百分之八九十用户的需求。

支付是HMS生态的关键一环。

所以,Huawei Card眼下最主要目标是提升HMS生态的黏性,为终端云服务而来。这一点,是Huawei Card与Apple Card最大的区别。

说直白一点就是:苹果推出Apple Card只是为了在消费金融市场中切一块蛋糕,在手机业务下滑的时候寻找一个新的营收点;华为推出Huawei Card是为战略服务的,是为了完成整个应用生态的支付闭环。Huawei Card不是为分蛋糕而来,而是为了做大蛋糕而来。

这也就是为什么,华为选择在春季新品发布会上,让Huawei Card与华为P40一起亮相。虽然只有短短的一分钟,但威力不可小觑。

在这一切的基础上,才是消费金融。

所以,Huawei Card与传统信用卡、联名信用卡也是有区别的。前者服务主要还是在线下,后者运营的主要还是靠银行——其价值基本上局限于一些联名权益。Huawei Card则是一张银联标准的、由华为深度参与运营且全在线数字信用卡,是为数字生活和移动支付而生的。

比起单纯以APP为载体的第三方移动支付平台,Huawei Card的安全性更胜一筹。华为通过在手机中内置SE安全芯片、打造基于微内核的可信执行环境(TEE),为Huawei Card构建了全面安全保护,可为用户提供更安全、透明、健康的数字信用卡体验。

2

数字生活

Huawei Card背后还有一个关键角色:华为钱包

公开资料显示,华为P40系列可将各类卡、证、票、券、钥匙存入华为钱包,带来随心便捷的移动支付和出行体验。

除交通卡、银行卡、手机eID(公民网络电子身份标识)、门钥匙、会员卡、工卡等多种钥匙及卡、证刷卡服务,还创新支持NFC车钥匙和箱包钥匙——华为手机用户可通过华为钱包APP激活这些功能,无需联网,用手机贴近汽车或箱包碰一碰即可快速解锁。

数字钱包正在逐步取代各种钥匙和卡。

随着华为HMS生态的快速扩张,华为钱包也开始不断解锁各种应用场景,加速数字生活全场景的落地。基于华为钱包再看Huawei Card,它的另一个作用也就是明显了:Huawei Card除了是信用卡数字化浪潮中的一块试验田,更是普及华为数字钱包的桥头堡。

短时间内看,移动支付将是数字钱包的主要战场,主要原因有二:一是移动支付是高频应用场景;二是各种智能硬件还在发展中,普及数字化的“钥匙和卡”尚需时日。所以这个时候Huawei Card很重要,但是从长远看,移动支付将只是数字钱包的一个重要组成部分。

未来,数字钱包或许将取代一切钥匙和卡,重新定义钱包,成为数字生活的核心。正如华为与新秀丽联合打造的箱包一样,碰一碰即可解锁,再也不用担心忘记密码了。在不久的将来,实体卡包将成为历史,卡时代将彻底被数字钱包终结,手机将成为开启数字生活的“万能钥匙”。

这里我们不妨展开讨论一个话题:手机未来会是什么样子?从目前的发展来看,大致有三个方向:数字钱包、轻型相机和智慧终端。正好可以分别对应到华为钱包、华为手机和华为HMS生态上来。

除了“轻型相机”与支付的关联度不高,其它两个大方向都与Huawei Card有关。一个需要Huawei Card来引爆,一个需要Huawei Card来提升生态粘性。这两个方向融合在一起,才是一个完整的数字生活。

3

生态服务

未来大有可为,但眼下还需务实慢行。

对于华为来说,Huawei Card是面向未来的一颗重要棋子,但远没有到收获的时候,所以在发布会上,余承东只用了一分钟时间去介绍它。回归到眼前来看,Huawei Card的核心任务有两个:一个是提升整个HMS生态的粘性;一个是将智能手机打造成移动的金融服务厅。

提升HMS生态粘性前面已经谈过,这里不再展开,我们重要说一说什么叫移动的金融服务厅。说复杂点就是持续创新,在提升安全的同时拓展更多的金融场景,让移动终端成为金融服务的重要载体。说简单点就是,打造完全基于线上的数字化信用卡服务。

眼下虽然很多银行都推出了基于移动终端的APP,但大多是线下服务的线上版,本质上是官网的APP化,整个服务生态没有质的变化。

数字化信用卡,要有自己的服务生态,一个基于大众的消费生态。传统银行除了吸储、卖理财产品和发行信用卡,其它时候主要的服务对象是大企业、事业单位和社会团队。数字化信用卡要进一步创新,为大众消费者提供更多的金融服务,这就是我们常说的消费金融。

在这一块,Huawei Card给自己的定位是移动金融服务的提供者,不触碰资金流。具体的金融账户及服务由银行提供,银联作为卡组织提供信用卡交易处理、资金清算等业务。华为与银行采用联合运营的方式,向华为终端用户提供数字信用卡服务,向用户发行Huawei Card。

华为主要专注作两件事:支付安全和消费生态。实现方式就是软硬件技术创新和HMS生态。华为、银联与合作银行各司其职,深度合作,共同推动数字金融的升级。这件事情不简单,短时间内也不会出效果,银行业才刚刚摸出点门道,Huawei Card是一次非常重要的尝试。

余承东虽然只留给Huawei Card一分钟的时间,但其中所暗藏的信息量很大,大到可以用好几篇深度长文去阐释。但这其中很多东西都是不确定的,是在动态变化的,在具体细体上有可能远超我们今天的想象。所以华为并没有过多去展开,因为远大征途才刚刚开始。


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