催收，再次成为平安银行的软肋。

12月22日，由于委外催收业务管理不到位、信用卡异常交易行为监控不力等违规行为，深圳监管局对平安银行信用卡中心开出600万元的罚单。

不巧的是，在平安银行遭到处罚之前，12月18日，国家金融监督管理总局刚刚发布了《消费金融公司管理办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。与此同时，“催收非法债务罪”也在刑法第十一修正案中正式入刑，成为催收新罪名。

结合平安银行业绩表现，以及消费金融市场现状，我们得出以下推测：

1.平安银行在催收环节并非首次出现问题，过往多年间受到的处罚中，催收相关违规缘由频繁出现。此次催收新罪名入刑，以及对消费金融业务的新政策出炉，平安银行信用卡业务的管理即将遭受挑战。

2.平安银行对信用卡逾期管理的失控，侧面反映了业绩下滑的焦虑影响下，缺失核心增长曲线的困境。如何拓展零售业务，以及能否追赶招商银行，或许将影响后续发展中，投资市场对平安银行的评测。

一、“暴力催收”质疑频繁，平安银行遭“杀鸡儆猴”？

不得不说，平安银行因催收被罚，很像是一场“杀鸡儆猴”。

无论是还处于征求意见稿阶段的消费金融新政策，还是新入刑的催收相关罪名，都在说明国家机构正在收紧监管政策。近些年与催收相关的大量投诉及处罚，也让行业“红线”越发严格。

如果一定要找一个“典型”，让所有人知晓监管部门的整改决心，那么放眼当前城商行的队列中，大概没有比平安银行更合适的警示对象。

早在2019年就有消息曝光称，个别信用卡用户因逾期，遭到平安银行工作人员的“人身威胁式”暴力催收。进入2023年后，网络投诉平台中有关平安银行“暴力催收”的投诉，仍旧频繁出现。

此次平安银行信用卡中心被罚款600万元的消息发酵后，各大社交媒体平台中，不少疑似亲身经历者纷纷在留言中发出“平安银行暴力催收的违规操作实在是太多了”“平安银行直接给家人发短信催收，甚至威胁要联系家人”等声音。

当然，网友留言以及网络投诉平台流露的信息，终究难以确认其真实性。

只是平安银行信用卡中心在过去几年里，几乎每年都会因为不同的问题遭到监管部门的处罚，至少可以判断，平安银行信用卡相关业务可能面临着管控缺失的风险。

例如2019年1月和5月，平安银行信用卡中心宁波、上海两处分中心，就分别因为内控管理不到位、员工经商办企业等违规行为，被累计罚款80万元；

2020年2月，因信用卡、个人贷款、汽车消费贷等多项业务的违规，平安银行被银保监会罚没720万元；

2021年5月，因未对申领首张信用卡的客户进行亲访亲签，平安银行信用卡中心被罚款40万元；

2022年6月，平安银行广州分行因未按照规定履行客户身份识别义务，违反了反洗钱业务规定，被罚款90万元；

到了2023年，12月被罚600万元之前，9月份平安银行信用卡中心刚刚因“误导销售”，被国家金融监督管理总局罚款8万元。

如果再算上2023年7月，因包括信用卡业务在内，几乎涉及平安银行全部业务板块的10项违法行为，遭到央行点名并罚款3492.5万元。平安银行如今的管理体系，多少有些令人担忧。

在银箭财观看来，对管理水平缺失的接连“实锤”，正在将平安银行“暴力催收”的质疑，变得越发可信起来。

毕竟在常规信用卡业务中，客户逾期的情况属于高频次事件，以银行内部员工数量而言，很难覆盖所有的催收需求。因此，以委外催收的方式来追回钱款，早已是大多数银行默认的行业规则。

不可否认的是，当前大部分第三方催收公司都缺乏专业培训，不仅职业素养普遍缺失，还有许多不具备相关资质的催收机构“浑水摸鱼”。整个催收市场，即便说不上乌烟瘴气，也早已成为各种司法纠纷集中的区域。

通过天眼查可以看到，平安银行多年来累计涉及的司法纠纷中，信用卡纠纷相关案件高达40869条，在所有纠纷中占比57.55%。至于其中有多少因委外催收管理不到位导致的官司，我们不得而知。

这就需要催收委派方，即银行方面进行主动的干预，或派遣员工进驻现场、或综合数据反馈远程优化。毫无疑问，这直接考验了银行对委外业务的重视与否，以及内部员工管理的效率高低。

600万元罚单下来，不仅加深了社会舆论对“暴力催收”的质疑，更是直接将平安银行在管理上的弱势，尽数放到了阳光之下。

只不过，催收环节的失控，真的只是管理的问题吗？

二、业绩下滑趋于收缩，平安银行急了？

对比平安银行今年三季度的业绩表现，我们认为，平安银行正在陷入焦虑。

催收业务的“暴雷”，更像是被这份焦虑，逼急了。

根据平安银行于10月24日晚间公布的2023年三季度财务报告，该行的营业收入为390.24亿元，与去年同期相比下降了15.6%。同时，净利润为142.48亿元，较去年同期下滑2.2%。

受到营收和利润双降的影响，平安银行的股价在财报发布后下滑至10.38元。对比2022年3月，平安银行2021年财报发布会上，董秘周强希望投资者珍稀的“14块钱的平安银行”，显然平安银行正在持续丢失投资市场信任。

理性分析平安银行营收和利润双降的原因，一方面，是宏观经济环境的影响，使得银行业整体的经营压力加大；另一方面，则是平安银行内部的战略调整和业务优化尚未完全到位，导致业绩出现波动。

根据财报发布的数据，平安银行在第三季度业绩表现不佳，主要原因在于利息收入和个人贷款两个方面的疲软。

在2023年1月至9月期间，平安银行的利息净收入约为913.55亿元，相较于2022年同期的973.49亿元有所下降。个人贷款的利息收入从2022年前三季度的1070.57亿元减少至1026.86亿元。平均收益率也从7.47%降至6.74%。

具体来讲，根据三季度财报，在消费金融板块的详细贷款业务中，信用卡及“新一贷”的增幅均呈现明显收紧。截至今年9月底，平安银行的信用卡流通卡数量约为6462.49万张，相较年末下降6.3%；总交易金额为21389.76亿元，同比下降达17.8%。

同时，截至2023年年中，平安银行零售金融业务收入增长至59.4%。若三季度零售业务的优势得以延续，全年占比或可突破60%，但随着平安银行整体业绩的下滑，仍难以对零售业务产生显著的赋能效应。

对比2019年至2022年期间，该收入自800亿元增至1030亿元。然而，该业务在总营收中所占比例分别为57.97%、57.69%、58.00%和57.26%，显现出一定的波动性。

银箭财观认为，平安银行未来的经营重心，很可能将转向侧重于收缩防御的风险管理。

转变期间，业绩下滑的焦虑，使得平安银行越发难以容忍信用卡逾期导致的不良贷款增加。或许正是因此，平安银行加大了催收力度，这才引爆管理环节的疏漏，导致委外催收遭到处罚。

尽管如此，对于平安银行的未来发展，我们仍持以乐观态度。因为在当前市场环境中，能否在零售业务上占据优势，才是城商行突破困境的关键所在。

高净值人群对零售金融业务的推动，早已为平安银行冠上了“零售新秀”的称号。

过去几年里，平安银行在产品创新、服务升级、技术研发等方面投入大量资源，以满足高净值人群的多元化需求。同时，也通过推出一系列具有竞争力的理财产品，提供专业、个性化的金融服务，在零售金融业务领域逐渐崭露头角。

数字化转型大趋势下，平安银行正在借助大数据、人工智能等技术手段，提升客户服务体验，优化业务流程，实现精准营销。

相信在未来，平安银行将继续深化零售金融业务改革，更好满足高净值人群需求的同时，实现业务的持续发展，进一步缩短与招商银行在零售业务的差距。

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