马云慷慨激昂的演讲到底还是给蚂蚁集团惹来了麻烦。此刻，那些原本期待着共赴一场金钱盛宴的蚂蚁股东们，不知是何心情。这场声势浩大的造富运动，在只差临门一脚的时刻戛然而止，谁也不知道接下来等待蚂蚁的会是什么。

在我看来，马云在外滩峰会上指出的一些问题是客观存在的，他只是斗胆讲了出来而已。传统金融体系和监管层当然也容得下这些批评，但马云讲话的不当之处在于把问题上升到了道德层面，站在道德高点上对他人指手画脚，通过贬低他人来抬高自己。

事实上，无论是传统金融机构还是以蚂蚁为代表的所谓科技金融，本质上从事的都是放贷业务，而在马云的巧舌如簧之下，放贷这件事被美化成了一种帮助社会解决小微信贷和普惠金融难题的责任和历史使命。马云的义正言辞之下或多或少藏着一些别有用心的虚伪。

2020中国最赚钱的公司前十

马云说自己对钱不感兴趣，但阿里巴巴却是中国十大最赚钱的公司之一，而蚂蚁集团则做着世界上最赚钱的生意——放贷。在《财富》杂志发布的2020年中国500强排行榜中，最赚钱的10家上市公司，仅银行就占了6家，四大行稳稳排在前四，仅此就足以说明放贷是一个多么赚钱的业务。

蚂蚁想与传统银行抢生意，但又不想与传统金融机构沦为一谈，在正式启动上市之前，蚂蚁给自己改了个新名字，从“蚂蚁金服”摇身一变成了“蚂蚁科技集团”，并且对外强调，蚂蚁是一家科技公司，而不是一家金融公司。但不论蚂蚁是一家科技公司还是一家金融公司，都改变不了其最大的利润来自放贷业务这个事实。

截至2020年6月底，蚂蚁集团与信贷相关的净利润占集团总利润的比例达到47.8%。在招股书中，蚂蚁称面向金融机构收取的技术服务费占总收入比例达到63.39%，成为集团重要的收入来源，并预计数字金融科技将成为公司未来增长的重要驱动力。

“技术服务费” 是个很唬人的类目，它产生自蚂蚁与银行合作发放的“联合贷款”，其模式是银行提供大部分资金，蚂蚁提供少量资金，主要负责贷款审批、风险管理、还款和贷后管理等流程。这个流程被蚂蚁称为“技术服务”，并从放贷利息中抽取30%，作为“技术服务费”。

任何人都能看出，所谓技术服务费归根结底赚得还是放贷的钱，蚂蚁所负责的环节实际上是一个完整借贷业务流程的一部分，但这些部分却被蚂蚁刻意地剥离出来，并且堂而皇之地贴上了“技术”标签。

不可否认，相较于银行等传统金融机构，蚂蚁掌握着更多的消费大数据，基于支付宝庞大的用户体系以及由此产生的消费数据，加之用户主动或是被诱导绑定的个人通讯、房产、车辆等信用资产信息，蚂蚁在用户信用额度、偿还能力等方面的评估更准确、全面。

但不要忘了，这些大数据可不仅仅用于信用额度的评估，对于蚂蚁来说，它更重要的价值在于为“贷后管理”工作的开展提供了便利。

马云在外滩金融峰会的演讲中直言传统银行仍然是“当铺思想”，把抵押物作为风险管理的主要方式。事实上，蚂蚁的借贷模式一样也有抵押物，只不过抵押物从房、车等实体资产变成了数字化的信用资产。马云清楚，在当今社会，看似虚无缥缈的信用资产比实体资产的价值更高，也更能让用户乖乖“就范”。

马云还说银行喜欢给好企业、不需要钱的企业贷款，结果把好企业变成了坏企业。而那些真正需要钱的中小企业却常常面临借不到钱的困境。这番指责，可以说直接把传统金融机构和金融体系一同放在了道德的“拷问台”。在褒此贬彼的道德批判之下，蚂蚁似乎成了“正义使者”，显得高尚许多。

从历史上看，放贷这个古老的行业从来就与“高尚”无关。在以基督教为主要信仰的西方国家，放贷一度被视为一种罪恶。全世界最富有的民族，犹太人也曾因为从事放贷业务招致人们的反感和敌视。当然，这不能作为犹太人历史上受到迫害的理由。

放贷之所以成为一门不光彩的职业，原因一方面是因为放贷自古以来都是一门高利润的生意，放贷者以钱生钱、坐收利息，本身就容易招人嫉恨。另一方面，放贷本身可能并不等于罪恶，但却极其容易滋生罪恶。由于借贷、催收造成的人间惨剧我想已经无须赘述。

陀思妥耶夫斯基的代表之作《罪与罚》中，陷入窘迫的大学生拉斯科尼科夫，有着善良的天性，但他不愿像小公务员马尔美拉陀夫那样任人宰割，他希望采取某种行动来证明自己是个不平凡的人。当他准备迈出罪恶的一步时，把目标放在了放高利贷的老太太身上。在经过了激烈的思想斗争之后，他最终认为老太太吝啬、贪婪，杀死她乃是“替天行道”。由此也可以窥见，放贷者在当时的俄国社会是怎么样一种公众形象。

然而无论放贷这个行业是多么的不光彩，都不妨碍那些已经完成原始资本积累的资本家们争相涌入这个行业，原因没有别的，就是高利润的驱使。君不见过去几年中国的互联网金融快速发展，涌现出一大批P2P公司，同时也滋生了大量的社会问题。

无论金融借贷业务被披上互联网或是科技的外衣，都改变不了靠放贷收取高额利息的本质。放贷这件事从来都与责任、使命无关，也没有高尚和卑鄙之分。当一只蚂蚁梦想成为一只高尚、受人尊重的蚂蚁，也只不过是自欺欺人的幻想罢了。