互联网

大数据与人工智能如何推动金融科技竞合发展?

2019/12/27 9:10:00

近年来,越来越多的TMT公司在申请金融牌照,而金融机构则开始称自己为科技公司,而引发这些变革的关键词正是“金融科技”。金融和TMT行业都在借力科技,提高运营效率、降低成本、改善客户体验、提高产品和服务的吸引力。不仅如此,他们也在探索新的商机:纯数字化的银行提出了新的客户主张和成本模式;投资管理公司正在部署全方位定制化的智能投顾服务;保险公司则在使用传感器来监测人们的健康状况和帮助预防疾病……

 

推动金融科技竞合发展

 

金融科技是科技与金融的融合,它通过技术驱动的金融创新,运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等,推动金融发展提质增效。金融科技的出现改变了金融业与客户、监管机构和其他利益相关者之间的运营、协作和交易方式。从初创企业到科技公司再到大型机构,都在使用金融科技。

 

金融机构利用人工智能、大数据等新兴科技实现了工厂化、集约化运营,提升了效率并且降低了成本。2018年全球金融科技市场规模达到55.3亿美元,预计到2023年将达到204.5亿美元,近五年(2018-2023)复合增长率为29.9%。金融科技市场高速发展的背后是TMT和金融业的竞合发展,金融机构专注于通过科技手段来提高服务的便利程度和速度,而TMT公司却将金融直接嵌入其所提供的服务中,通过个性化和卓越的体验实现差异化。

 

具体而言,TMT行业通过部署数字化和移动科技,加强互联互通方面的优势。在人脸识别、实时数据采集和高清视频会议等领域(特别是在结合了人工智能联合使用时),这些技术可以增强运行能力。金融机构也可使用这些技术,提升虚拟服务的质量和范围,并为日益普及的可在智能手机上交换和执行的智能合约做好准备。上述技术还能加快和提高“了解您的客户”(KYC)验证的安全性。考虑到云端庞大的数据流和数据量,当前提供数据存储和处理平台的科技公司也可发挥其“近水楼台”的优势,为其它公司提供数据分析和人工智能应用等增值服务。

 

包括TMT公司、金融科技公司以及传统金融机构在内的各金融科技行业玩家都正在积极推进数字化转型,数字化将有望彻底革新能力,打开新的市场。如,智能投顾凸显了对客户服务能力的演变,使得普通消费者也能获得原本只有高净值客户才能享受的定制化投资服务。充分把握金融科技带来的商机,对企业在新的、个性化的和实时的产品和服务中应用科技提出了新的要求。把握商机也需要清晰地了解客户的期望。要让客户信任科技,相信科技能带来比当前的产品和服务更高的价值,相信服务提供机构会负责任地使用客户的数据。在此过程中,需要采取的措施包括——

 

l  满足个性化和定制化的需求:更有效地把经验和解决方案与每个客户独特的需求及偏好匹配,金融业在竞争中存在落后的风险。充分利用人工智能、物联网和大数据,对于洞察力和灵敏性的培养至关重要,这两种能力是满足客户需求所必需的。

l  取得科技与人际互动的平衡:大多数消费者希望科技有人监督。此外,他们还希望在做关键决定时仍可咨询人工顾问。再以智能投顾为例,高净值投资者仍可获得这种人际互动,但事实上最需要人工顾问的往往是富裕程度较低的消费者,这个群体也是监管机构最关注的。因此,人与智能投顾协作的方式越来越受到青睐,一些纯智能投顾企业如今也要雇佣人工顾问。

l  将网络安全视作业务重点:将网络安全融入前期业务规划、产品创新及市场策略,而不能简单地将问题丢给IT部门。网络安全事关信任,而不只是系统问题。金融科技不一定会改变风险的性质,但是随着TMT公司经手更多客户资金、掌握医疗保险等敏感数据,它们将面临更严格的监督。

 

 

B2B金融科技的“高光时刻”

 

随着金融科技的发展与落地,B2B金融科技迎来“高光时刻”。金融科技对中国金融市场的改变主要集中在To C领域,互联网金融公司诞生、零售银行转型、普惠金融快速发展等,都离不开B2C、B2B金融科技的支持。

 

首先B2B金融科技帮助解决中小企业金融服务的困难。尽管小微企业客户群具有巨大的潜力,但传统金融机构难以满足中小企业的金融服务需求,且由于小微企业业务信贷质量差、服务成本高等问题,对银行而言其业务净资产收益率仅为7%至8%。这些小微企业金融服务现存的问题,亟需金融科技来加速变革和创新。目前约有30%的金融科技公司专注于小微企业解决方案。除此之外,银行也将基于金融科技的公司银行数字化作为重要战略。金融科技可以明显降低小微企业业务处理成本,与传统银行相比,使用金融科技的数字化银行的成本收入比率(运营费用/存款余额)仅有33%,降低约67%。

 

目前,全球25%的中小企业已采纳了金融科技。在中国、美国、英国、南非、墨西哥五个市场中,中国金融科技采纳率最高达61%,美国次之为23%。其中,2B金融科技应用主要体现在三个领域:B2B支付、供应链金融及企业团险定制。

 

l  B2B支付:网银支付、电子票据支付和银机构支付是三大B2B支付方式,其中,企业网银支付可以满足绝大多数类型客户的需求。当今,B2B支付仍以银行结算为主导,但这也没有扼杀金融科技企业对B2B支付的改革。如,平台通过提供运营在线支付系统所需的技术,防欺诈和银行基础设施,帮助电子商务公司和其他在线企业提供支付服务,而创业公司只需要付出一定的手续费。

l  供应链金融:金融科技在供应链金融中的应用重点表现为企业授信模式的创新。传统模式下,银行对供应链核心企业进行信用评,然后将高信用评级奇特的信用分享给上下游的中小企业。金融科技授信,通过打通供应链上下游商流、信息流、资金流、物流等信息,基于企业相关真实数据,提升供应链金融的风控能力,降低业务的综合成本。如,平台可以通过企业的订单、纳税、物流、资金等数据,联合金融机构为供应链上下游企业提供纯信用、低利率、低门槛的经营贷款,同时依托科技增强企业供应链管理能力,最终实现产业价值链重构。

l  企业团险定制:“企业团险”是即企业团体作为承保对象,一张保单为众多被保险人提供保障的承保形式,其中包括了团体寿险、意外险与健康险等不同的保障类别。随着互联网蓬勃发展以及对人才重视,企业团险规模高速增长,中国企业团险年复合增长30%以上。金融科技主要应用于团险设计、风控体系搭建及理赔服务体系建设。如,通过保险平台实现公司投保、上传被保人员、在线管理、微信理赔全线上化操作,保持客户服务的连贯性与体验。

 

随着越来越多的企业拥抱金融科技,在市场竞争加剧的同时也在其中实现差异化增长,只有认清其中的技术变革与创新应用,打通价值链端到端数据,才能满足服务客户随时、随地的金融需求。

 


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