2025年初，吉林九台农村商业银行董事会审议通过了一项向吉林省融海企业管理集团有限公司及其关联方授信20.12亿元的决议。

决议流程在形式上符合相关规定，体现了银行授信决策应有的程序规范。

然而，简单的公开信息查询显示，授信对象融海集团竟是一家被列为被执行人、法定代表人被限制高消费、且自身风险提示高达13条的“小微企业”。这一发现使得光鲜的授信决议与企业的高危现状形成了尖锐对比，引发市场对银行风险管控能力的质疑。

“雪中送炭”还是“火中取栗”

更值得关注的是，九台农商银行自身也深陷经营困境，根据九台农商银行发布公告，截至2025年上半年亏损约8.98亿元，并已于2025年11月24日从港交所退市。可见，九台农商银行向高风险企业提供巨额授信的决策，表面上是常规商业行为，实则是在多重压力下的复杂策略选择。

经营压力是导致九台农商银行在风险标准松动的主要动因。结合该行发布的2024中报，年资本充足率接近8.5％的监管红线、不良贷款率持续攀升至2.44%和2025年上半年亏损情况下，向融海集团授信20.12亿元，在这种背景下，向高风险企业提供巨额授信的决策，表面上是常规商业行为，实则是在多重压力下的复杂策略选择。

规模至上的惯性思维仍在延续。深入分析显示，这一授信决策可能源于“规模至上”的惯性思维。通过做大资产规模来暂时掩盖潜在的不良资产问题，为退市过渡期营造相对稳定的表象。然而，这种操作实质上是将银行资金暴露在高度集中的关联风险之下，违背了风险分散的基本原则。

决策流程的形式合规无法掩盖公司治理的实质失效。尽管决议在程序上符合规定，但银行的风控体系对融海集团公开可查的“被执行人”和“限制高消费”等高危信号视而不见，表明其尽职调查和贷前审查已形同虚设。这并非简单的疏忽，而是内部制衡机制系统性失灵的表现。董事会监督职责缺位，使得这一有悖商业常理的决策得以通过，反映出“内部人控制”或大股东干预可能已严重侵蚀了决策的独立性与审慎性。

这一系列数据指向一个核心问题，一家自身深陷困境的银行，为何会向一家信用状况可疑的企业提供巨额授信？此次明显超出常规商业逻辑的决策，其合理性备受质疑，也迫使我们审视光环之下的银行内部：是迫于业绩压力的短期行为，还是内部制衡与风险评审机制形同虚设？这已不仅是单次决策的失误，更是内部治理深层危机的显现。

风控失守与战略失衡

九台农商银行技术创新与风控实践存在显著脱节。九台农商银行在特定业务领域曾展现出先进的风控理念与技术创新能力。以该行推出的"农机贷"产品为例，通过大数据与人工智能技术实现了全流程线上化操作，运用光学字符识别和图像识别技术完成客户身份验证，并构建贷后管理预警模型以监控贷款用途。据中国经济时报报道，截至2023年底，该业务累计放款金额已达13,258.51万元

然而，这种在特定业务中展现的战略眼光与技术能力，却未能阻止其在关键授信决策中的风险失控。在融海集团的授信案例中，该行风控体系暴露出严重失灵。根据商业银行授信管理规定，当受信企业出现重大经营困难时应及时调整授信额度，但九台农商银行在董事会审批过程中，未能有效识别融海集团已存在或潜在的重大风险信号。

进一步来看，此次高风险授信决策反映出其公司治理存在系统性缺陷与结构性失衡。根据2017年证监会决定书披露，该行第一大股东吉林省信托有限责任公司自身曾被列为被执行人，凸显出主要股东自身风险状况堪忧，进而可能导致银行决策机制受到非商业因素干扰，难以保持授信决策应有的独立性与审慎性。

银行的经营压力可能影响了授信决策的审慎性。在做出此决策时，九台农商银行自身已深陷困境，面对持续的业绩压力和退市危机，授信决策可能从风险管理转向短期生存考量，企图通过资产规模扩张来掩盖潜在问题。这种风险偏好的转变，本质上反映了治理体系在压力环境下的适应性不足。

值得注意的是，银行在部分业务领域展现的创新能力和技术积累，与核心风控环节的失效形成尖锐对比。这种能力与表现的背离，揭示了其公司治理存在深层次的结构性矛盾。治理机制未能将技术创新有效转化为整体风险管控能力的提升，导致银行在重大决策时仍难以摆脱传统路径依赖。

根据中国证券报来源，吉林省金融控股集团对九台农商银行的收购，这一重大股权变更既带来治理重构的契机，也使银行面临新的挑战。如何在新的治理框架下建立真正有效的制衡机制，实现技术能力与治理水平的协同提升，将决定其未来发展的成败。

从“规模至上”到“内控深耕”

九台农商银行的案例并非孤例，而是区域性银行面临的共性困境的集中体现。区域性银行普遍面临盈利压力与风控要求的双重挑战。

公司治理机制不完善是区域性银行的普遍短板。从监管处罚案例可见，多家银行存在信贷管理不到位、内部制衡机制失效等问题。根据湖北日报来源，中信银行武汉分行因“项目贷款管理不到位、固定资产贷款发放不审慎”等违规行为被处以170万元罚款。这些问题的根源在于，部分银行公司治理结构不健全，对关键岗位和业务流程的监督不足。

差异化生存需从治理结构、业务模式到风控体系进行全面重塑。工行在应对信贷风险过程中推动完善“分级、分权、规避、制衡”的授信审批机制，建立前台经营主责任人和中台审查主责任人制度，强化集体审议独立性。对于九台农商银行而言，退市后成为国有控股银行，可借此机会优化股权结构和管理机制，强化风险管控。

回归本地化和专业化是区域性银行的根本出路。这一定位符合区域性银行的比较优势——利用地缘人缘优势，深耕本地市场，服务好本地客户，而非盲目追求规模扩张。区域性银行的转型之路充满挑战，但唯有夯实风控基础、找准自身定位，才能在激烈的市场竞争中实现可持续发展。

面对经营压力，部分银行可能选择放宽风控标准追求短期收益，但长远看，健全的内部控制和完善的公司治理才是稳健经营的基石。唯有彻底告别对规模的迷恋，完善公司治理，真正实现风险与收益的长期平衡，才能在金融改革的浪潮中行稳致远，赢得可持续的未来。