近日，财新智库联合微众银行发布的《中国数字普惠金融发展报告》（下文简称“报告”），多维度地观察了中国数字普惠金融的深刻变化，深入浅出地还原了其从服务盲区到广泛覆盖，从单一信贷到综合服务，从数字化到数智化的跨越式发展。

“普惠金融”首次被提出是在2013年党的十八届三中全会上，随后，一系列利好政策密集出台，结合数字科技的创新突破，我国数字普惠金融”乘风”发展。

回顾这十年，“创新”是其中最重要的关键词之一，但除了最被外界所看到的“创新”以外，还有“便捷”、“共享”、“低成本”、“低门槛”、“平等”、“全面”等不可或缺的“关键词”。而正是这些“关键词”组合到一起，才将中国的金融服务不断拓宽到更多的小微企业、长尾客群，也让越来越多的边缘群体与特殊人群“被看到”。

01 有效“破题” 技术为数字普惠金融服务奠定“基石”

“数字普惠金融”自提出起，便注定是一条不一样的道路。

《报告》结合近年来数字普惠金融在中国的发展，为其给出了一个精准的定义：“以普惠和精准为核心特性，在成本可控、模式可持续的前提下，利用数字技术，特别是互联网、大数据、云计算和人工智能等技术，降低金融服务的交易成本和门槛，为社会各阶层尤其是现有金融体系覆盖不足的城镇低收入人群、农村人口、偏远地区人口、小微企业等特殊群体，提供平等、有效、全面、方便的金融产品和服务”。

这绝对不是一条简单的道路。小微企业“融资难”“融资痛”是亘古不变的历史难题，更何况是几乎接近于“白户”的农村人口、偏远地区人口。十年前，我国金融体系供给不平衡问题日渐突出，传统金融服务难以覆盖小微企业以及农民、蓝领等群体，“数字普惠金融”的出现，正是为了“破题”。

“破题”的关键首先在于技术的发展。随着我国智能手机普及率的日益提升，互联网、移动通信等基础设施的不断完善，为数字普惠金融提供了良好的发展生态。

《报告》显示，根据中国人民银行的数据，我国移动支付普及率达到86%，位居全球第一；移动支付交易规模大幅提升，从2015年的108.22万亿元增长至2023年的555.33万亿元，年均增速达64.14%；中国国家金融监管总局公布，截至2024年二季度，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额达78万亿元，较2018年末增长233%。

《报告》指出，作为数字技术驱动的新型普惠金融模式，数字普惠金融以共享、便捷、低成本、低门槛等特性，与传统金融服务形成有机互补，有效增强了金融服务的普惠性，为提升金融服务水平注入了新的发展动能。这一模式不仅拓宽了普惠金融的边界，更已成为促进经济结构优化、推动创新驱动发展和增强社会包容性的关键动力。

02 迈向2.0 中国数字普惠金融从“数字化”向“数智化”迈进

2023年10月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确未来五年基本建成高质量普惠金融体系的目标，为构建高水平普惠金融体系、进一步推进普惠金融高质量发展提出引领性意见。

《报告》认为，《实施意见》的出台也标志着数字普惠金融发展由1.0阶段的“数字化增量扩面”迈向2.0阶段的“数智化高质量发展”，更加强调数字普惠金融对于经济发展的重点领域和薄弱环节的支持。

覆盖更广，更多的边缘群体都能“被看到”，这便是中国数字普惠金融的力量。

《报告》举例，我国首家数字银行——微众银行自开业之初，便基于“开放蜂巢Openhive”技术，构建了国内领先的基于安全可控技术的全分布式银行核心系统，使得该行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量，并且有效降低客户的服务成本。目前该系统实现了产品可用率大于99.999% 的电信级标准，单日金融交易峰值超13亿笔，单账户IT运维成本已降低至2元/年，低于国内外同行十分之一的水平，有效破解了金融科技大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”，为践行普惠和服务小微奠定了坚实基础。

近年来，以生成式人工智能（AIGC）为代表的前沿科技快速发展并迭代升级，更是为数字普惠金融发展提供了重要的技术手段。《报告》指出，我国银行业持续加大在金融科技领域的投入，加速推动数字普惠金融从“数字化”向“数智化”迈进。

03 服务“进阶”：多元、综合、开放是创新重点方向

普惠金融技术与服务经过十年的发展与成熟，“对外输出”成为现阶段的“关键词”，亦是许多银行业金融机构探索多元业务收入的重要方向。

中国银行为此做出了诸多有益的探索，整体来看：一方面，多家银行纷纷通过成立科技子公司为同业赋能。近年来，随着金融业步入科技驱动的时代，从国有大行到股份制商业银行纷纷成立了自己的金融科技子公司，旨在提升母行数字化水平，以更灵活的机制探索在科技领域实现集团协调发展。同时，目前大型银行和中小银行之间在金融科技领域存在明显的“数字化鸿沟”，金融科技子公司在满足母行需求的同时，还可将母行的金融科技能力对外输出，提供包括但不限于核心银行系统、支付结算、风险管理、客户关系管理等解决方案，帮助同业机构提升科技能力和服务水平。

而另一方面，银行们也纷纷通过科技开源有效降低技术使用门槛，推动产业数字化转型发展。

我国“十四五”规划提出，“支持数字技术开源社区等创新联合体发展，完善开源知识产权和法律体系，鼓励企业开放软件源代码、硬件设计和应用服务”。对于商业银行而言，成为开源技术贡献者和社区建设者，能够为金融行业以及其他产业带来更大的影响，为运用金融力量推动实体产业发展开辟更多的可能性，并且在共建共治共享的过程中，可能会为其带来一些新的合作机会。

《报告》显示，自2019年初以来，微众银行也积极推动联邦学习开源生态的构建，牵头成立的开源社区正式开源了工业级联邦学习框架FATE（Federated AI Technology Enabler），并开始尝试将联邦学习应用于金融业务中。FATE的开源使得联邦学习的应用门槛大幅降低，带动了中国金融业以及其他行业运用联邦学习技术进行业务创新，对于破解数据孤岛问题作出了重大贡献，目前已成为腾讯云、京东、银联等多个公司联邦学习产品的基础框架。

该行同样率先探索人工智能、区块链、云计算、大数据领域。其牵头研发的FISCO BCOS，7年间已成长为国内最活跃的国产开源联盟链生态圈，汇聚了超过5000家机构、10万名个人成员，以及60家认证合作伙伴、500多名核心贡献者，并在金融、政务、公益等各个领域落地标杆应用超500个。

04 数字普惠金融向善 开启“新十年”

值得一提的是，“被看到”的不仅是急需资金周转的人群和小微企业，还有一群特殊的群体，他们同样需要被“看到”。

普惠金融的重要内涵之一在于让普罗大众得以充分、平等地享受金融服务。关注“困难”群体的金融服务是普惠金融包容性原则的重要体现。

《报告》举例，早在2016年，微众银行微粒贷团队就专为听障用户增设了远程视频身份核验流程，并聘请专职手语专家组建了一支手语服务团队，为视频手语服务搭建了专门的网络设备。手语客服通过远程一对一视频，为听障用户提供及时有效、安全便捷、无障碍的金融服务。据悉，截至2023年末，“微粒贷”已累计为听障客户提供服务超20万人次。针对视障用户，微众银行微粒贷和“微众银行财富+”等产品还启动了信息无障碍优化项目。

数字改变生活。这不仅是中国数字普惠金融的力量，更是金融向善的力量。

十年积跬步，初心至千里。中国数字普惠金融之路并不是一蹴而就的，中间需要趟过多少的弯路，或许只有行走其中的“同路者们”知道。但是他们一路的坚持，慢慢给出了越来越多正确的答案，也越来越被世人所熟知。

在力争做好“五篇大文章”的新起点，这些中国数字普惠力量们势必将开启一个不一样的新“十年”。