近期，常熟银行（601128.SH）管理层迎来“大换血”。

公告显示，该行董事长庄广强、副行长付劲分别因工作调动、工作调整辞职。与此同时，常熟银行选举薛文为董事长，聘任包剑、干晴为行长、副行长。上述任职资格均尚需监管部门核准。

值得注意的是，此次履新的行长、副行均为80后，包剑出生于1981年，是上市银行中最年轻的行长，此前担任江南农商银行副行长，也曾历任过常熟银行任阳支行柜员、客户经理，业务发展部办事员、公司银行部办事员，小额贷款中心办事员、总经理助理，投资银行部总经理，票据业务部总经理，同业金融部总经理等职务，算得上的“老人”回归。

业绩方面，2023年前三季度，常熟银行实现营收75.2亿元，同比增长12.55%；实现归属净利润25.18亿元，同比增长21.1%。营收和净利润均双位数增长，属于内内表现优异的选手。

资产质量反面，截至2023年9月30日，常熟银行的贷款不良率为0.75%，也处在行业较低水平。

但值得注意的是，常熟银行是首家被监管允许可以发起设立投资管理型村镇银行的商业银行，村镇银行作为特色业务之一，旗下拥有的控股和参股企业多达31家，虽然能享受到第一个“吃螃蟹”的红利，但也意味着锚定众多资金实力相对薄弱的基层客户，也较容易滋生风险。

据节点财经了解，2023年上半年，常熟银行村镇业务的营收占比达24.4%，不良贷款率为0.97%，明显要高于公司整体，并且近年来不断加快出省步伐，同期江苏省外村镇银行营收占比为17.22%，不良率为1.01%，个人贷款不良率更是达到1.14%。

不过，常熟银行预备了较厚的“安全垫”。截至2023年9月30日，该行拨备覆盖率536.96%，在全部42家上市银行中排行第三。

有必要提及的是，2019年9月，针对贷款损失准备计提，财政部相关文件指出：“监管部门要求的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配”。

对新管理层来说，如何平衡利润、不良贷款、拨备覆盖三项指标间的关系，是一大考验。

作者：七公