30岁规划养老早吗？

已经有一批80后、90后开始为自己的养老提前筹划。

养老危机并不是危言耸听。当下老年人享有的养老金，是职场中的年轻人缴纳的。

一组权威数据显示，国家主导的城市养老基金将在2027年达到6.99万亿元的峰值，并可能在2035年耗尽。

8月，国家在5座城市推出养老储蓄试点，鼓励民众建立养老第三支柱。

要为退休生活储备多少资金？该何时踏出规划养老的那一步？裸辞青年、独身主义者、养老保险经纪人，都有各自的答案。

养老需要多少钱

过了30岁，叶婷真的觉得自己要单身一辈子了，然后顺理成章地开始思考老了以后怎么办。

她35岁，北京人，毕业后一直待在同一家私企，从事建筑设计和城市规划工作。这些年行业不太景气，限制众多，疫情后项目更少，这两年月收入到手只有7000元。

好在叶婷的父母都在体制内工作，退休金每月八九千，比她的工资还高，因此给父母养老的负担不重，让她可以暂时专注于自己的养老大计。

摆在她面前的首要问题是，需要准备多少钱。

一个人养老金的来源通常由三大支柱构成，一是政府发放的基本养老保险，二是企业主导的职业年金和企业年金，一般只有机关事业单位员工才有，第三支柱则是个人养老金账户，购买养老储蓄、商业养老保险都属于这一范畴。

叶婷曾在网上四处搜罗养老金计算器，有的简单粗暴不可信，有的充斥着各项专业数据，她根本无从下手。

年度平均缴费工资指数，未来的工资涨幅预测，个人账户记账利率……她一边百度一边填，最后每一种计算器估算的结果都不一样。

但叶婷知道，无论怎么计算，自己由国家发放的养老金和父母的都不在一个量级。她们的人生剧本，和她们的父辈，走向大不相同。

二三十岁的年轻人，似乎早已达成了一个共识：当我们老了，怎么可能指望养老金？

最近，叶婷公司一位总工退休，工会为她订制了花束和蛋糕，总工的喜悦写在脸上，捧着纸箱给每位同事发放小纪念品。叶婷的视线跟随着总工，心里满是羡慕，“我们公司现在还能给员工一个体面的退休，我恐怕是等不到这时候了”。

她甚至做了最坏的打算，如果公司几年以后撑不住了，她就给自己退休，自己继续交最低档社保。

叶婷属于低消费的群体。按照目前一年五万花销，她本想攒到100万，大概够生活20年，后来考虑到物价上涨、通货膨胀，还有生病的风险，又把攒钱目标调整为150万。

保险经纪人周茜入行三年多，专注于养老金规划，每每遇上前来咨询的客户，她都先问对方三个问题：你打算什么时候退休？你觉得能活到几岁？退休后每月花多少钱比较合适？

计算出总金额后，周茜再帮他们倒推平均每年需要准备多少钱。

“这么简单的一个算数，其实没有太多人算。”按周茜的算法，假设月支出1万，退休后生活30年，大部分客户至少需要备好300万养老资金。

“客户们的第一反应一般都是，居然要花这么多钱，然后才恍然大悟，这个事情需要提前准备一下。”

钱从哪里来

养老所需的钱从哪里来，暂时不考虑家里给的钱，无非分为赚的钱，和投资所得的钱，也就是被动收入。

至于攒钱的方式，大体就是开源节流。周茜所做的养老金规划工作，是在教人如何开源，而叶婷则是节流的高手。

叶婷从小把攒钱当做爱好，钱赋予她极大的安全感。

小时候，她时常把攒了很久的零花钱和压岁钱拿出来，“数一数就很开心”。

现在每天早上醒来，叶婷第一件事就是打开手机，看一眼昨天的收益。半夜睡不踏实，她就打开支付宝查看自己的资产，“有时候心里不爽了，看到还有一些钱保底，会让我平静下来”。

叶婷会把收入的80%都攒下来，她计划在40岁出头攒到150万，算上公积金和家人赞助的部分，还差30多万。

除工资外，理财收益是叶婷唯一的额外收入。她保守胆小的性格也体现在投资选择上， 她把85%的积蓄放在定期理财，9%购入稳健债基，只有5%是进取型基金。

可就是这几万元的中高风险投资让叶婷今年尝尽苦头，她却始终不敢补仓，寄希望于时间来抹平亏损。

两年前，叶婷为了自由，狠下心从父母家搬出去自己租房住。可疫情后工资下降，今年房租涨了500元，理财又跌得厉害，她不得不把生活费预算下降到1200元以下。

细化到每天就只有40元开销：早饭加通勤车费一般在8～10元之间，午饭在单位隔壁的社区福利食堂就餐，一荤一素12块钱。晚上自己开火。

每个人都有适合自己的养老规划，叶婷的省钱之道看似有些“笨拙”而艰苦，但她的追求不高，聚沙成塔倒也安稳。

在周茜看来，养老的标准划分层级，每月5000元，基本刚需，8000元，相对快乐，15000元，真正快乐、财务自由，应对三个阶梯可以使用不同的工具，不限于存款、保险、基金、股票、黄金等。

周茜今年38岁，仅凭保险这一项，她已经实现了60岁起每月入账1万元，“如果我再有钱去规划，我的资产配置会更丰富。”

周茜建议，储蓄类保险可以作为养老储备之一，保险收益虽然不高，但核心价值是安全确定。

养老金需要满足什么条件？周茜给出了一个可供参考的答案：养老金不能断、不能亏损、甚至不能波动。这正是保险产品的特点。

今年1月，资管新规正式实施，意味着银行理财不再保本，今后也有亏损风险。

周茜发现，疫情后，随着资管新规的出台，整个社会对理财安全性的诉求越来越高了，人们对于养老商业保险的排斥度在降低，究其原因，利率下行，“钱没地方放”是个普遍性因素。

周茜的客户中，年纪最小的只有24岁。周茜根据女孩的实际情况，为她定制了年金险与增额寿险的综合配置，月存3000元，总投入88万，未来能领到总金额三四百万的养老金。

叶婷从没考虑过商业保险，“我觉得里面可以操作的地方太多了，保险公司不理赔的空子也很多。”

叶婷或许代表了很多人对于保险的刻板印象。周茜提到，最近河南村镇银行暴雷加重了人们对储蓄的担忧。她解释，其实，保险的安全性高于银行，保险保障基金是一个中央管控系统，如果出现极端情况，国家必须兜底。

理想退休生活

如何安度晚年，物质基础只是基石，如何体面地生活、优雅地老去才是更大的命题。

魏佳音是95后，因为酷爱日剧，年轻人潜在的养老危机她也并不陌生，“日本的今天可能就是我们的明天”。

剧中日本上世纪70年代便步入老龄化社会，当下人们生活方式和价值观的转变，加重了少子化倾向。她最近在看的一本书，叫做《老后两代破产》，书中描摹了正在邻国发生着的、令人不安的真相：

很多独居老人仅依靠养老金无法维持生活。濒临破产，而即使子女与父母同住，也常因照护需要导致子女收入不稳定，甚至陷入失业困境。极端案例中，老人为了不给家人添麻烦而选择了自杀。最终“两代人两败俱伤”。

可是，即便前路严峻，养老于她而言，仍然很遥远。

魏佳音已经裸辞5个月。北漂3年后，她患上了轻微焦虑症，每夜与抗焦虑的药物相伴方能入睡。

辞职后，她回到妈妈身边，每天滋养在书籍、电影中，又变回了那个积极乐观的女孩。眼下，找到一份称心的工作是最紧迫的事。

“在我们面前有好几座大山，自己还没有着落呢，哪轮得着养老”。

她说，可能那些有稳定工作和职业路径的人，才会认真思考养老，而她现阶段只想逃避。

魏佳音憧憬中的晚年生活，范本是一位知名法国电影导演，她称作瓦尔达奶奶。阿涅斯·瓦尔达顶着栗色的蘑菇头发型，周游各地拍片看展，毫无年龄感。

“我觉得我老了，可能也会沉浸在自己想做的事里，当然钱从哪来我还没有考虑，这不还有好几十年嘛，我现在为养老做的准备，就是健康地生活下去。”

叶婷准备和几位同样不想结婚的女性朋友，未来搭伙过日子，爱看漫画是她们的共同爱好，如今已有十多年交情。

她们目前商量了两种方案，一是白天聚在一起，晚上分开住自己家，遇到困难互相搭把手，或者选好位置租房一起过，再把各自家租出去，以房养房抵租金。

程夏33岁，婚后在上海定居，还未生育。她在经济上没有太多顾虑，在她的畅想中，如果有足够精力，她想有两三个孩子，她始终记得太奶奶九十大寿，四代同堂的团圆场景。

她没有“养儿防老”的观念，只是对“亲朋无一字，老病有孤舟”有种恐惧感，不希望日渐老去的时候与人的链接越来越少。

迟暮之年，即便住进养老院，“不停的有人来看你，跟从来没有人来看你，完全不一样。我有这么大一家子人，我子子孙孙谁在干什么，心里都能有个念想。”

现实困境

对于奶奶的老去，程夏感到束手无策。

奶奶已经93岁，两年前入住了杭州市区一家社会福利中心。

养老院在疫情严重时管控严格，限制进院探视，程夏很多时候只能在养老院大门口，隔着铁栏杆握一握奶奶的手。

最近，牵挂下意识地钻到程夏的梦里。她常常挣扎着醒来，梦到奶奶刚刚还在身边，一转身就不见了，或是变成小孩子的形态，突然在怀里破碎了。

二人之间亲密的情感链接，似乎能让她感知到，奶奶在养老院过得并不愉快。

这家公益福利性质的养老院是奶奶自己选的。

奶奶是1930生人，是那个年代少有的大学毕业生，在教授之位退休后养老金充裕，一辈子自尊自立，88岁前几乎没有依赖过子女。直到程夏的爷爷去世，奶奶独自住在市中心三室一厅的房子里，搭公交去上老年大学，唱歌跳舞，日常生活依然丰富。

但高龄老人年长一岁，体力就下降得很明显，很难向从前一样四处走动。奶奶被接到爸妈家生活了几个月，两代人的生活习惯不同，小矛盾不断。

奶奶想要找回对生活的掌控感，主动提出去住养老院。她没有任何慢性病，首先排除了医院里的医护养老。房产公司经营的养老机构，通常在市郊，一室一厅，月租金上万，奶奶能负担得起，但她觉得用不着这么好的条件，而且不能自己开火烧饭。

她最终选择了政府兜底的养老院，两人一间，各项费用加起来不到三千，能提供打扫卫生等基础服务，还能保留一定的自主性。

“七十多岁和九十多岁的人同住，九十多岁的人其实处在很弱势的位置。”程夏说，养老院就是一个小社会，人际关系复杂，奶奶善不惹事的性格在里面很吃亏，“别人并不会因为你是一个教授而尊敬你，他们其实更在乎的是你一个月有这么多养老钱，为什么要跟我们一起来住这么便宜的养老院。”

这两年奶奶的亲身经历，让程夏对养老院的滤镜破碎了，“我原本很天真的觉得，养老院也有一些志愿者，护工都敬老爱老，但现实中养老院极度压缩成本，护工一个人可能要管一层楼，闲下来就玩手机，照护老人只是一份工作而已。”

她慢慢意识到，能在养老院安然度过余生的人，不仅需要独立自主，同时要能够为自己争取权益，“如果搞不好关系。在这里终老也没有什么盼头。”

程夏的奶奶有3个孩子，有的人在国外，有的要照顾小孩，最后可能要让奶奶独自走过最后一段路，程夏觉得于心不忍，一个体面了一辈子的人，终是有些“晚景凄凉”。

“我觉得养老是一个能量下降的事情，不像是在年少时可以做很多哪怕是错的选择，等年纪阅历增长了，还把错误圆回来。对于养老这件事情，你只有筹谋得越好，安排得钱越多，才越安全。就像你做一个80分的养老生活预案，最后可能达到的只有60分甚至40分。但如果你一开始就没有什么想法，你觉得40分就够的时候，说不定最后就非常的凄凉。”

有了奶奶的启示，程夏对养老的感触颇深，她计划在40岁左右切入养老行业，再详细制定自己的预案。

周茜没有生育的打算，在她看来，对于丁克一族，养老社区的选项是必备的，区别只在于进入的年份。在自己迈入老年之前，首先要面对父母的养老问题，周茜计划，未来还需补充养老保险，她会买对接养老社区的产品，两代人都能使用。

而叶婷从没考虑过机构养老。

北京的目前养老模式是9064，也就是90%的人居家养老，6%社区养老，4%机构养老。

因为工作原因，叶婷接触过几家不同价位的养老机构。单论医疗服务，高端的养老社区设有专门的一栋医院楼，而兜底的公益机构只是社区卫生服务站的条件。

“高端的我住不起，我现在攒钱就是为了将来居家养老，买上门服务的。”叶婷很关注养老产业的发展，“当前北京的养老规划是到2035年的，未来应该还会有更多的养老的政策发布，等我真的到了需要用这些设施的年龄，大概上门养老服务体系已经开发得很完善了。”

到2035年，北京预计将进入重度老龄化，意味着60岁以上老龄人口占比超过30%。个人的规划再完善，也需要依托国家的全局规划。

如今内卷这么激烈，程夏想不到几十年后会是什么光景，“大家可能并不奢求优雅地老去，能安全地、稍微自在一点地老去就很好了。”

（文中皆为化名）