于平安银行而言，过去一年的业绩可谓是“喜忧参半”。

喜的是，整体层面上平安银行再创佳绩，2022年实现营业收入同比增长6.2%至1798.95亿元，实现归母净利润同比增长25.3%至455.16亿元；

忧的是，被平安银行和谢永林寄予厚望的零售金融业务却拖了后腿，零售净利润出现三年来的第二次下跌，净利润占比也从此前近70%的高点下跌至43.6%。此外，信用卡应收账款和新一贷的不良率飙升，也给平安银行零售业务的长期发展蒙上了一层阴影。

增速颓势之下投诉攀升，平安银行还须修“内功”？

平安银行的转型并不晚，早在2016年就全面启动了零售转型，并明确了目标“要成为中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。

在转型的7年内，平安银行在零售金融业务上确实做出了成绩，不仅荣获了“零售新王”“零售黑马”的美誉，“号称”1.23亿的零售客户也让大部分银行望尘莫及。但黑马并不等同于千里马，纸面形象过关的平安银行是否具备成为“中国之最”的“耐力”，仍有待商榷。

2022年平安银行零售金融实现营业收入1030亿元，虽同比增长了4.86%，但根据2017—2021年的财报显示，其零售业务收入增速分别为41.72%、32.5%、29.2%、10.8%、8.4%，平安银行2022年零售业务的增速实创近六年最低水平。

在零售业务净利润上，平安银行的表现也并不理想，2022年净利润同比下滑了7.77%，不仅创下了近几年来的最差增速，净利润占比也大幅下滑至43.6%，是2017年以来首次低于一半。

从财报数据就可以看出，平安银行这个“零售黑马”的冲劲似乎略显不足，其营收和净利润增速均已出现颓势。

平安银行零售业务的颓势是否会持续，以及虚位下滑后的真实基本盘究竟有多少，我们不得而知，但从具体业务上的表现来看，平安银行的零售业务要想稳步发展，需要克服的困难仍有很多，其中最为重要的是降低个人贷款不良率。

2022年，平安银行个人贷款的不良率创下了5年新高，达到了1.32%。具体来看，其“新一贷”业务的不良率提升了0.3个百分点至1.31%；信用卡应收款项的不良率提升了0.57个百分点达到了2.68%。

平安银行信用卡应收款项的不良率提升看似相对不高，但不良率升高也就意味着银行坏账的可能性加大，在这一不确定性因素的干扰下，资本更青睐不良率较低的银行。

据悉，截至2022年末，平安银行的信用卡流通卡量为6899.72万张，同比下降1.6%。而“零售之王”招商银行的信用卡流通量早在2022年上半年就已达到了1.05亿张，但截至2022年第三季度，其信用卡贷款的不良率也仅为1.67%。两相对比下，平安银行似乎并未有太大的优势。

值得注意的是，根据《中国银保监会消费者权益保护局关于2022年第四季度银行业消费投诉情况的通报》显示，股份制商业银行信用卡业务投诉量的中位数为1773件，其中平安银行3514件，占平安银行投诉总量的78.5%；招商银行的投诉量为1526件，占比66.6%。

无论是信用卡的投诉量还是投诉占比，平安银行均高于招商银行。这或许说明，作为“零售黑马”的平安银行，在信用卡业务的内功修炼上可能仍需要向招商银行学习。

信用卡业务作为平安银行的一张名片和平安银行零售转型的尖刀产品，在平安银行的零售转型中起到了举足轻重的作用，一旦信用卡业务的用户体验反馈不佳，并不排除会拉低其整个信用卡业务未来发展潜力的可能，从而进一步危及平安银行的零售基本盘。

有意思的是，在信用卡业务上综合表现不及招商银行的平安银行，在零售业务的增长潜力上也稍逊一筹。

公开数据显示，零售基本盘更大的招商银行营收增速依旧保持着稳步增长的态势，仍未到达增长上限，在2017—2021年期间，招商银行零售业务的营收增速分别为8.49%、16.04%、15.66%、8.80%、14.52%。

由此可见，无论是稳住基本盘还是保持后续的增长潜力，平安银行要做的功课仍有很多，尤其是零售业务狂奔之后的精细化运营。

当然，平安银行也并非完全没有弯道超车的机会。

日前湖南检察机关依法对招商银行前掌门田惠宇涉嫌受贿、国有公司人员滥用职权、利用未公开信息交易和内幕交易、泄露内幕信息一案提起公诉，之后是否会波及招商银行仍有待观察。且招商银行行长换任后，其内部经营策略可能发生的改变或也持续影响着招商银行的长期发展。以上，均为平安银行争当“中国最卓越智能化零售银行”提供了契机。

二、处罚不断的平安银行，能否做好合规之路的基本功？

除了修炼转型零售银行的“内功”外，平安银行还需要在走稳合规之路上做好基本功。

合规和风控一直以来都是银行的生命线，规范性操作、合规性经营，对银行经营管理和长远发展至关重要，但平安银行在基本功的修炼上似乎并不到位。

2月24日，中国银保监会上海监管局发布了行政处罚，平安银行股份有限公司上海分行因流动资金贷款业务严重违反审慎经营规则被罚款100万元。

2月21日，平安股份有限公司济南分行因信贷管理不尽职、贴现资金转作银行承兑汇票保证金，严重违反审慎经营规则，被山东银保监局依法罚款75万元。

1月30日，中国银保监会福建监管局公布了一则行政处罚信息，平安银行泉州晋江支行涉嫌违法违规被罚款50万元，主要处罚缘由为“因个人汽车消费贷款业务办理不尽职”。时任该行汽车金融部团队长王某金因违法放贷1470万元、受贿33.7万元，被判刑五年八个月并终身禁业。

终身禁止从业属于“定格处罚”并不常见，然而仅从2022年至今，平安银行就有3位员工被禁止从事银行业工作终身，其他两人分别为平安银行南京分行高管何某和天津自由贸易试验区分行高管熊某涛，其中何某因诈骗罪其有诈骗老人情形，被判处有期徒刑十四年。

尽管100万元以下的处罚对于平安银行来说或许“不值一提”，但篱牢犬不入，如此多的处罚或许揭露了平安银行并未守好合规经营的基本盘，这一点从消费者对平安银行的投诉情况中也能初见端倪。

2022年第四季度，股份制商业银行投诉量的中位数为2290.0件，平安银行却有4474件，占股份制商业银行投诉总量的占比高达17.0%；平均每千营业网点投诉量位居股份制商业银行榜首，达3801.2件/千营业网点。

风险可控是银行必须坚守的底线和长期稳定发展的基石，向零售银行转型的平安银行更应该做好合规的基本功，如此才能朝着“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”的目标稳健发展。

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