作者 | 王月

来源 | 镭射财经（leishecaijing）

时隔数年，支付宝借条重返江湖。

「镭射财经」获悉，支付宝重新上线了打借条服务，用户可以使用借条（信任牵）生成电子借条，向熟人发起借款。借条可根据用户提交及确认的借款信息，为用户提供相应借条电子签约、电子签名及电子证据保存的信息技术服务。

目前，支付宝借条已签约近百万次，单笔最高额度10万，借款用途包含购房、购车、装修、日常生产经营及其他。租房合同功能尚未开放。

早在2015年，支付宝发布9.0版本时，就上线了借条功能，不久后又推出补借条功能，实现线下借条线上补。彼时，支付宝借条以熟人借贷、还钱提醒、到期自动还款等服务优势，引起市场关注。“用支付宝打借条”，成为民间借贷一股潮流。

就在官方猛推、用户疯狂涌入之时，2016年4月，支付宝借条突然下线了。支付宝借条上线不到一年，诈骗团伙利用它骗取了不少支付宝用户的钱财，甚至在借条下线后，借条用户维权风波不断。

如今借条回归，支付宝也变得更加审慎。借条仅是信息存证平台。支付宝表示，借条仅提供信息技术服务，不介入具体借款行为，无法确保出借人按约交付借款、借款人按时还款，也不承诺参与还款或追款。这也就是说，支付宝借条不会帮助出借人划扣借款人的支付宝余额及绑定的银行卡余额。

蚂蚁链提供存证服务，信息不可篡改。如果邀约方指定通过可信联盟链对电子合同进行存证的，将由蚂蚁区块链提供可信存证相关服务。支付宝向蚂蚁链同步签约当事人身份信息、合同文件名称、签约时间等信息，以便蚂蚁链加密转化并上传至蚂蚁链平台进行存证。

支付宝还提到，依法成立生效的借条具有法律效力。借条在本质上是电子借款合同，是《民法典》《电子签名法》认可的合同形式。用户在支付宝打借条前，需要填写姓名、身份证号、手机号，平台会对信息进行验证。

去年七月份，腾讯电子签上线了一个名叫“小借条”的产品，这个服务在本质上也是电子借条，用户能通过它打借条、打欠条。腾讯电子签与支付宝均扮演电子合同存证角色。

利率方面，支付宝借条模板限定了用户约定的利率上限，上限依《民间借贷司法解释（2020）》制定。当前支付宝借条的年利率范围上限为12%，与腾讯的小借条利率上限一致，低于现行民间借贷利率司法保护上限。

借条服务费用方面，支付宝在借条服务协议中提到，在用户使用借条服务发起签约时，支付宝有权收取服务费用。支付宝拥有制定及调整服务费的权利，亦能从支付宝账户余额或其他资产中直接扣除服务费用。

支付宝借条现在个人借款合同免费用，腾讯小借条也是免费使用，未来借条的用户体量足够大、功能完善后，不排除丰富服务链条，向用户收取相关服务费。

民间借贷市场广阔，借贷服务线上化成为主流，服务熟人间借贷的借条商业模式也会迎来更加多元化的玩家。除了借贷宝等老牌玩家，腾讯、支付宝等互联网巨头也相继入场。

从服务内容看，依托电子签技术和区块链技术的电子借条，与P2P网贷相比存在本质上的不同，前者只是一个借贷信息存证和还款提醒服务平台，并未设资金池，不具备信用中介角色，也不参与资金分配。

不过，流量、资金、活跃度达到节点时，借条也不失为巨头流量变现的一个好生意。