作者 | 周古

来源 | 镭射财经（leishecaijing）

去年至今，数字人民币应用场景加速扩容。冬奥会之后，数字人民币生态全面开花，点亮国民衣食住行。

冬奥场景内，境外运动员无须再为货币兑换发愁，即使没有中国内地银行账户，也能通过数字人民币App体验便捷的线上线下支付体验。

境外运动员仅用手机号即能注册建立数字人民币钱包，用境外银行卡充值数字人民币钱包，直接滑动钱包就可以使用扫码支付，或者将数字人民币钱包通过贴一贴功能绑定手环、可视卡等硬钱包，碰一碰即支付。

冬奥场景外的数字人民币体验同样顺畅。无论是商场购物、乘坐地铁，还是在滴滴上打车、美团上点外卖、京东上网购，均能使用数字人民币快速支付。用户表示，数字人民币软钱包支付体验与以往的微信、支付宝差异不大，但各类硬钱包科技感十足，一键绑定，一挥即付。

数字人民币试点以来，试点区域逐渐扩大，场景不断延伸。冬奥会成为数字人民币试点走向深化阶段的标志性场景，也是数字人民币首次大规模面向境外人士开放，形式多样的软硬钱包验证了数字人民币的便捷优势。从冬奥会到日常生活场景，数字人民币将继续下沉。

在数字人民币背后，是一场关于场景+科技+支付的支付生态重构。各类试点机构围绕央行统一指导，利用自身的科技和场景能力，优化数字人民币支付体验，为用户提供更加便捷、安全、高效的支付服务。同时，数字人民币生态日渐成型，终将成为数字经济的重要基础设施。

数字人民币点亮冬奥

“第一次完整体验了数字人民币的软硬钱包支付功能，操作简单，支付形式多样，爱了爱了。”

在现场观看冬奥会之际，陈先生也下载了数字人民币钱包，并在冬奥会数字人民币服务台兑换了冰芯雪环钱包。他通过数字人民币中的贴一贴功能，轻松绑定雪环硬件钱包，不仅可以在手机中随时查询雪环余额，而且在商店里的受理终端碰一下就完成支付。

冬奥会场地内，外国运动员也更倾向使用数字人民币支付，相比现金和Visa卡，运动员们对数字人民币兴趣更足。据了解，限于冬奥品牌权益方面规定，除奥运会和残奥会官方指定独家支付服务提供商VISA外，只能使用数字人民币和实物人民币支付。

冬奥会成为数字人民币的一次综合测试演练。境内外用户可选择使用数字人民币App扫码付,也可以使用手机碰一碰或兑换数字人民币硬钱包。冬奥会现场为用户提供的硬钱包包含冰芯雪环钱包、五色手环钱包、智能电子证钱包、虎年生肖钱包、钥匙坠钱包。

值得一提的是，这些数字人民币硬钱包均可匿名获取和使用，在保障用户个人信息安全和隐私的前提下，满足用户多样化的便捷支付需求。同时，基于数字人民币的银行账户松耦特征，用户开通钱包功能无须具备银行账户，仅用手机号就能开通运营机构的四类钱包，实现充值、支付功能。

数据显示，冬奥数字人民币试点覆盖了40多万个冬奥场景,涵盖了食、住、行、游、购、娱、医等七大重点领域需求。从功能和场景看，冬奥会比此前的数字人民币试点更加全面深入，完成了数字人民币规模化应用的接力。

在冬奥会之前，数字人民币试点已呈扩大趋势。目前，我国数字人民币试点形成“10+1”的格局，试点地区覆盖深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及北京冬奥会场景。

场景方面，自滴滴出行旗下青桔单车成为数字人民币第一个应用场景，数字人民币试点逐渐实现线上线下场景覆盖，涉及批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等业务领域。尤其在参与试点的互联网公司推动下，数字人民币加快渗透生活消费场景，推动消费者养成数字人民币使用习惯。

数字人民币（试点版）APP于今年年初正式上线，叠加冬奥会及参研机构的场景辐射作用，数字人民币的生态效应也开始释放，进一步点亮数字经济和数字化生活服务。

应用生态加速扩容

就支付数字化进程而言，中国一直走在世界前列，数字人民币的规模化应用更是彰显中国数字金融生态的优势。作为央行发行的数字法定货币，数字人民币正在沿着便捷安全的用户体验方向，打磨场景、科技、支付一体化的数字人民币生态。

生态扩容增势明显。据了解，作为最早落地数字人民币的互联网应用场景，滴滴出行早在2016年开始从事金融业务，关注数字人民币的发展，并尝试做技术储备。2020年7月，滴滴与央行数研所达成战略合作，成为首个落地数字人民币应用的互联网公司，上线网约车和单车场景，助推数字人民币不断拓宽应用生态。最新数据显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额 875.65亿元。对比可发现，数字人民币在半年时间里试点场景从132万个增长至809万个，个人钱包数从2087万个增长至2.61亿个。

数字人民币操作简便。在数字人民币App中，用户在授权后就能开通中农工建交邮储等运营机构的钱包，持钱包即可实现收付款功能。如果使用线上支付功能，用户只需添加线上商户的子钱包，便可以在各类App中使用数字人民币支付。

数字人民币生态线上线下协同推进。在线下，第三方支付机构升级受理终端，实现数字人民币无障支付。例如，北京王府井商业街随处可见支持数字人民币的标识，用户在商场内购物支付时，只需将数字人民币上的二维码调出，就能完成被扫，同时也能主扫以及直接掏出手机碰一碰商家的标签和终端。

线上使用时，目前滴滴、微信、京东、美团、饿了么、天猫超市、爱奇艺、百度等互联网应用均已支持数字人民币支付。用户可以添加互联网应用子钱包，享受线上购物、打车、共享单车等场景的数字人民币使用体验。

例如在网约车场景中，用户把数字人民币钱包推送到滴滴出行，建立一个滴滴出行子钱包，便可以在网约车和单车场景中使用数字人民币支付，既支持免密支付又无须跳转第三方支付页面，相比滴滴收银台的其他支付方式更便捷。同时，用户也能对滴滴出行子钱包设置单笔支付限额和日累计支付限额，保障账户交易安全。

在美团场景里，用户也能通过推送美团数字人民币子钱包，在美团平台外卖、单车、买菜等业务场景付款时选择数字人民币支付。

其他数字人民币线上支付场景同样满足用户对易用性的要求，用户可以使用数字人民币线上购买机票、寄快递等。用户把任意运营商的数字人民币钱包推送到顺丰子钱包，在顺丰速运App内结算时选择数字人民币支付即可；也可以数字人民币钱包推送到东方航空、春秋航空等App中，用数字人民币购买机票等出行周边产品。

当前数字人民币仍处于试点阶段，每一次应用场景创新背后都涉及技术的突破和创新。数字人民币参研和试点平台，能支持个性化数字人民币支付手段在多场景下支付，除了具备丰富的受理场景生态，还离不开较强的科技底座，为数字人民币的试点应用输出技术解决方案。

从单一受理场景到小额高频的消费场景，数字人民币生态持续下沉，这也对参研机构的场景和技术能力提出更高要求。当数字人民币试点推向纵深，越来越多的数字人民币钱包与线上线下消费场景互联互通，支付结算效率和交易安全跃升之后，数字人民币的普惠性和便捷性优势也会得到释放。

以冬奥为起点，数字人民币应用迎来新局面，产业各方也将一同推动数字人民币深入零售交易、生活缴费、政务服务等场景。从产业中长期发展方向看，数字经济离不开数字人民币等新型数字化基础设施，数字人民币生态扩容，也为数字经济注入新动能。