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磨砺七周年,微众银行是如何顺势而为的?

2021/12/23 8:09:00

编辑 | 于斌

出品 | 潮起网「于见专栏」

标题4: 7年磨一剑,国内首家民营银行的数字科技之路

7年前,互联网+概念如火如荼,金融行业也借助互联网,插上了翅膀,进入高速发展期。彼时,我国首家民营银行微众银行,也在深圳前海成立。以科技银行、数字银行、互联网银行为定位的微众银行,因为其差异化定位,聚焦长尾金融市场,而让小微企业与普罗大众从中受益。

有一组数据显示,7年时间内,微众银行仅仅是给饲料加工厂这样的小微企业贷款,就高达81万家,累计发放贷款超过8700亿元,足见其在普惠金融方面的影响力。

靠差异化定位崛起,普惠“微”、“众”

微众银行的崛起,差异化定位是其内核。正如微众银行对其名字的诠释,其中的“微”,指的是小微企业;“众”,指的是普罗大众。正是其对服务的用户人群进行差异化、特色化的定位,微众银行为无数“微”和“众”轻松融资贷款,打开了一扇大门,更让普惠金融发展理念逐步落地。

只不过,7年前这种差异化的定位,尚无尝鲜者。长尾用户的数量固然庞大,但是因为这类用户的征信信息缺失、风险控制体系也尚未成熟,显然是带有一定风险的。

难能可贵的是,针对C端大众,微众银行先后推出“微粒贷”、 “微众银行App”、“微车贷” 等数字普惠金融产品,并相继印证了其战略的正确性,这通过其经营数据就可以得到印证。

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数据表明,微众银行的服务,已经覆盖了全国31个省(市、区)逾560座城市中,超3亿个人客户,覆盖了农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等普惠人群。而微众银行累计服务的小微企业法人客户,也超过240万家。

微众银行服务两端的用户,分别有两款拳头产品。一个是面向C端用户的“微粒贷”。2015年1月4日,在微众银行正式开业后的第19天,四川的货车司机徐军足不出户就收到了一笔来自微众的3.5万元贷款。

货车司机,小额资金,缓解货运途中高额的路费、油费等周转压力,这是微众的第一笔贷款。不过,那时距微众第一款全线上产品“微粒贷”上线还有4个多月。

“微粒贷”的特别之处在于,上线之后其业务变快速渗透到全国的下沉市场,并覆盖到了大部分学历、收入处于中下水平的用户群。

相关数据显示,约80%的贷款客户为大专及以下学历,约78%从事非白领服务业或制造业;而且,他们笔均贷款仅8000元,因按日计息、期限较短,约70%的贷款总成本低于100元。

随着“微粒贷”用户数量的急剧增长,微众银行的面向C端用户的定位,也被验证完全可行。

另一款产品,是微众银行针对小微企业的金融服务类产品,于2017年底推出的“微业贷”。彼时的“微业贷”,也是全国首个线上无抵押企业流动资金贷款。其优势在于贴近产业链、供应链中的广大经销商、供应商的需求。事实证明,定位小微企业的路线也是微众银行的正确策略。

数据显示,四年内“微业贷”累计触达27个省200余座城市的240万家小微企业,其中,年营业收入在1000万以下企业占客户总数约80%,客户中约60%的企业客户系首次获得银行企业贷款,2021年当年新增首贷户超过7万户。

通过其7年经营的数据不难看出,微众银行聚焦“微”、“众”的定位,已经展现出了普惠金融的价值,更说明了其成功的背后,有着铁定的商业逻辑。

一方面,在微小个体、企业被传统金融机构排斥的市场环境下,微众银行的无抵押、免担保模式,可以与传统金融业务互补,在很大程度上满足为数众多的长尾需求,也正在被市场广泛接受。

另一方面,其数字化、科技化、互联网化的平台特性与价值,也通过其C端、B端的优质产品与高效服务,体现得淋漓尽致。由此带来的,也是数亿人因此燃起了生活的希望,百万企业有了开张经营的星星之火。

金融向善,数字科技加码供应链金融

据观察,微众银行自创立以来,就有一些特立独行。其不仅在金融服务的用户定位上独树一帜,也在服务流程、效率上打破陈规。不过,这得益于其背后的数字科技与创新的供应链金融模式。

与传统国有银行的供应链金融产品模式不同的是,微众银行的业务基于核心企业上下游的企业的主体信用,综合其交易数据、税务数据等,建立贷款征信数据库,形成创新的供应链金融模式。

其独特之处在于,微众银行依靠但不依赖核心企业,可以在普惠及风控上达到一个动态的平衡。这主要体现在风控、运营和产品三个维度。其优势在于可以依托大数据模型实现客户“线上化”自主授信,而且,能够借助智能营销实现客户需求的精准匹配。同时,根据客群定制化产品模型,可以实现精准定位。

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微众银行进行差异化运营的同时,也借助了数字科技的力量。

其一,微众银行首创的独立自主的分布式银行系统,实现了实现了关键100%自主研发。这不仅是“去IOE”下自主可控的需要,也是新形势下转型升级的必然,在行业内更是具有里程碑意义。

其二,2020年基于鲲鹏芯片的华为ARM泰山服务器系列部署,并将其使用在微众银行自身核心金融业务场景中。实现了从应用接入层-操作系统层-硬件资源的全路径技术栈组件均在ARM架构下部署并稳定运行,真正实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控,大大降低了整个银行基础设施对外依赖的信息科技风险。

其三,微众银行也在人工智能的前沿技术方面,独占鳌头。例如,微众银行发布了全球首个工业级人工智能联邦学习开源框架FATE,还运用人脸识别与活体检测技术,推出金融级远程身份认证产品,建立了自研的人工智能客服系统,并将人工智能用于营销解决方案。而在区块链方面,微众银行联合金链盟开源工作组,搭建了金融级的区块链底层平台FISCO BCOS。

值得一提的是,去年9月,微众银行更是获得了中国人民银行颁发的2019年银行科技发展奖一等奖颁。彼时,微众银行成立仅5年有余。要知道,这是银行领域唯一的部级奖励,足见其分量之重。至此,微众银行的供应链金融发展路线也成效卓著,甚至正在成为行业发展风向标。

据了解,目前微众银行的金融供应链,在下游覆盖的民生消费约30多个品类,上游则包括整个电器制造、新能源、绿色能源、化工、基建等,其规模甚至远超民生消费里面的规模,而工业行业的规模是消费行业的四倍以上,包含数百个细分的类别。因此,也得以与海螺水泥等大型基建类企业,以及华为、浪潮这些大型科技类企业握手,形成良性的战略合作伙伴关系。

数据显示,微众银行通过该模式已累计为30多个国家重点关键产业链提供数字化、全方位金融支持,并和超过450家核心企业建立了合作关系,以企业为中心,辐射生产、经营关系链路内超10万家中小微企业,间接支持800万就业人口。

“微众银行一小步,金融改革一大步。”在五年前微众银行成立之初,李克强总理视察微众时满怀期待的说道。据了解,微众银行也于近期启动了基于供应链金融服务的“百业千亿计划”。很显然,这也与微众银行倡导的通过科技输出,实现数字新生态+全场景的商业服务新生态愿景不谋而合。

据微众银行称,其未来将重点布局新基建、绿色能源、民生消费、现代农业、专精特新五个方向,并深入供应链上下游小微和民营企业的创新模式,努力降低融资成本。

“我们预计未来3年将深化30余个重点战略产业的服务深度,携手超1000个核心企业,投放三千亿专属资金,促进产业链稳健、协调发展”。微众银行相关负责人曾这样介绍到。不难预见,怀着金融向善的初心,在数字科技加码供应链金融的时代大势下,微众银行已经具备这样的行业底蕴。

结语

未来,企业数字化、产业互联网已经成为了时代大趋势,而物联网、云服务等新型技术、AI智能科技、新商业模式的成熟,也将进一步加速金融行业的变革。

7年前,微众银行站在风口,抓住了传统金融服务模式转型红利的时代机遇。未来,也可以预见,已经在行业沉淀多元化金融产品与服务解决方案、前沿科学技术、金融供应链的微众银行,也将进一步发挥数字科技的实力,让其金融服务进一步惠及普罗大众,服务社会民生。


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专家介绍

中央国际广播电台《新财富时间》连线嘉宾,江苏电视台财经评论嘉宾,国家域名注册服务监督员,美国格理集团专家,美国格尔曼集团专家,《中国经营报》、《证券日报》、《人民网》、《法治周末》、《南方都市报》、《每日经济新闻》、《新京报》等媒体采访嘉宾,研究方向:互联网、通信、手机、家电、移动互联网、电子商务。QQ&微信:117821818
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