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「财商课」背后的生意经,如何将小白菜变成嫩韭菜?

2021/4/22 9:20:00

产业作者|王晶晶

编辑 |谭松

来源|一鸣网

今天你又当韭菜了吗?

最近两年,深处理财焦虑之下的年轻一代“新基民”开始“抄作业”式的基金买法跑步入场,市场热闹之余,场内的人感叹“知否,知否,应是绿肥红瘦”,而场外的人则是看到“躺赢”,迫切想要入场。

于是, 切中了其中契机的财商教育机构开始遍地开花。企查查数据显示,目前国内在业存续的与理财教育相关的企业达10055家,2018年至2020年的注册量分别为1431家、1887家和852家。 

但行业繁荣的同时也带来更多的市场乱象,许多财商教育培训开始脱离教育的本质,沦为赚钱的机器,以收益性为导向,盲目兜售“财富秘诀”,片面强调投资理财方法,而忽视投资本身的高风险性、不确定性。

一时间,小白理财营成为专坑小白用户的集中地。

层层套路、小白成韭菜

“0基础,小白也能学,只要9.9”之类的财商教育广告大肆侵入微博、抖音、喜马拉雅,以“小白理财”作为卖点,充满噱头的广告词成为财商教育机构引流的常用玩法。

打开喜马拉雅APP,挖财、安财学堂等财商广告跃然屏幕,“0元适用7天”、“月入3000,年存款几十万”等广告词尽管夸张,但却屡试不爽。

前不久,#1元学理财被骗近万元# 登上微博热搜,财商教培的骗局再次浮出水面。张女士花1元加入了“理财小白营”,开始进行线上理财课程的学习,一开始课前预习、课上签到、课后督促的学习体验,让张女士越来越信任机构,进而又购买了7999元的进阶课程,但张女士发现进阶课程比理财小白营差远了。但意识到上当受骗的“张女士们”再想退款却频频遭遇闭门羹。

张女士并非个例, 黑猫投诉平台显示,财商培训已经成为黑榜的重点名单。4月21日的黑榜月榜列表中,十倍学堂位列第7位,从去年11底开始,不到半年时间,十倍学堂累计投诉量达625条。 

利用人性中以小博大的心理,以低价甚至免费课程引流,用户进场后再利用话术,不断贩卖理财焦虑,进而推销数千元的高阶课程。洗脑卖课、拉新返还学费,财商培训近乎走上了传销的路子。而且财商学院还会针对进阶课程的高费用推出分期付款、信用卡、贷款等一条龙服务,真正将“理财”做到了极致。

除了引流机制的层层套路之外,用户更多的争议集中在机构的讲师、课程质量等与宣传的相去甚远。

课程接触的越多,用户开始慢慢发现不乏号称金融巨鳄、 理财专家的“金牌讲师们”其实就是个略懂金融知识的“销售”。

在BOSS直聘上可以看到不少财商学院的老师招聘要求关键词是“专科”、“教育咨询”,但对于金融专业方面却鲜有明确的要求。

要知道, 财商教育本应是建立在经济学学科基础上的一个知识体系培训,包含宏微观经济、证券、银行、保险、基金等基础金融产品知识,十分需要专业人士来指导。 

无独有偶,课程质量与服务质量也在交钱后直线下降。

客观来说, 理财专业知识就是那些,专业书上也有,不少财商学远也就是将这些固定的知识东拼西凑的打包给用户,没有系统的课程结构与内容。往往一开始,机构会将自己的低价课程与服务包装的很好,甚至还会分享学员的“理财成果”以此激励用户们进一步报进阶班,一旦用户缴费进入进阶课程之后,便开始成为被割完的韭菜,课程的内容与服务质量直线下降。 

而 面对用户的质疑与退费需求,玩家往往采取的是踢出群、拒不退费等激进做法。 

从整体市场来看,这样的财商学院并不在少数,叠加不同的机构之间内容同质化严重,营销套路更是别无二致,整个市场开始变得乌烟瘴气,以至于越来越多的人对财商培训开始望而却步。

捞金“速跑”、标准迟到

风口之下,财商教培玩家的确打的“一手好牌”。

自古套路得人心,不得不说, 低价引流的套路真的是太香了,要么是一杯奶茶的沉没成本,要么是化身“金融巨鳄”,谁不想搏一搏? 

切中了此中心理,那就是资本烧钱的游戏了, 通过流量采买,在微博、抖音、朋友圈、喜马拉雅APP等流量集中平台广撒网,许诺暴利,扩大流量池。而这些流量平台们也相当“配合”,不管多夸张的理财广告,你都能在平台上轻易看到。 

不过,财商学院的这“一手好牌”可不仅仅限于卖课。

财商教培还成为了基金与券商的导流最佳流量入口。

微淼商学院在宣传中称与华泰证券链接了低佣金开户通道,佣金为万分之1.6,一般情况下,华泰证券针对个人的开户佣金为万分之3,而启牛商学院、 小帮规划则直接在应用程序界面接入了基金产品流量入口,“有代售基金的嫌疑”。

2020年8月《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》中提到,互联网平台向基金销售机构提供导流服务,需向相关部门进行服务商备案。

2020年12月, 中国证监会公布了首批信息技术系统服务机构的备案名单和基本信息。一鸣网记者查询了解到,名单中并无上述财商学院。 

步子迈的越大,问题冒出来越多,目前来看, 不管是虚假营销下的大肆引流,还是良莠不齐的师资团队、同质化的培训内容,财商教培始终是在法律的红线边上蹦跶,呈现出了一种明显的捞金快跑的趋势。 

既然市场乱象在前,财商教育要想走上正轨,就必须要有标准。

这是一个宽泛但专业的概念,什么样的标准能做什么样的培训都应该明确。尤其是涉及高风险投资标的培训内容的, 无论是机构本身,还是教师的资质都应该有明确的要求,对于不同用户的风险偏好和风险承受能力,更应该提供差异化解决方案。 

有专家表示, 财商教育是否应该持牌管理,其实非常值得探究。 

因为客观来说,市场兴起背后也反映了用户的需求,这就要求更为专业的玩家出场,叠加财商教培作为金融类内容服务行业,有一定的风险性和敏感性,需要非常细化的市场监管来介入。


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