家庭理财

★在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。
★在养老方面，这就需要较早地进行退休规划，你可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。以基金定投为例，若每月投资500元，基金每年的回报保持12%，18年之后，这份投资将能为你累积资产38万元，而如果定投一只基金，用每月投资1 000元来计算×18年后的收益，晚一个月投资，18年后就少赚了5 560元，晚两个月投资的话，就少赚了上万元，因此，投资是越早越好。
★ 在投资方面可能有人会问，投资是有风险的，如果我把钱都去做投资，万一赔了怎么办？岂不是喝不成井水了？投资自然是有风险的，并不是每眼井打下去都会冒出水来。为了规避风险，我建议把自家水库里的水分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，应该在这个池子里留六个月到十二个月的生活费。这个钱用于什么？用于应对突然失业，家里突然有人生病等意外开支。这些钱如何打理？可以放在银行里面做活期储蓄，可以做短期的定期储蓄，还可以买少量短期国债或者货币市场基金。这些钱不求收益，但求安全和流动性，保证随时可以拿出来花。
第二个池子里放的是自家的保命钱。这个池子里，应该放全家三到五年的生活费，它可以应对未来三到五年的生活需要。到退休的时候，这个池子里应该放20年的生活费。这些钱用来做些什么呢？可以用来做定期储蓄，购买中期的国债、大型优质企业债券，购买储蓄型的商业养老保险、社会保险。这个池子里的钱，要保证只会赚不会赔。在任何情况下，都不应该用这个池子里的钱去买股票型基金和股票。
第三个池子里放的是闲钱。所谓闲钱，就是五年到十年不用的钱，这些钱是用来打井的。关于打井，我前面讲过了，有两种可能，一种可能是打下去咕嘟咕嘟冒水，还有一种可能是打出一口枯井。闲钱是可以全部用来投资，但投资是有风险的。因此要拿这些钱来做分散的投资。这些钱用来买什么呢？可以用来买股票，买股票型的基金，买房地产，如果有兴趣或者有专业知识的话，还可以用来买古董、字画、红木家具和其他的收藏品。这些投资品都有一个共同的特点，它们有可能带给你带来很高的回报，但也有可能让你亏本。因此，只能拿自家的闲钱来做投资。
仅仅靠攒钱和生钱是不够的，因为自家的水库由于种种原因有可能会决堤。
应该在水库之外，再筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，以便保护好自家的钱。比如，定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险。
★ 以下一些建议，可以帮助你做家庭理财计划：
◎记录每一次开销，了解支出情况
详细记录每一天的支出，这样我们就能知道自己的钱花到哪去了，而且我们可以从这些记录中知道，是哪个项目的支出最庞大：是把钱花在日常的娱乐，还是其它的项目。
我认识一对夫妻，当他们开始记录家庭支出情形以后，很惊讶地发现他们每个月花掉了将近一万元去买酒！
当然，这对夫妻不是酒鬼，他们只不过是比一般人热情好客，随时欢迎他们的亲朋好友在高兴或不悦的时候就「到他们家里来喝一杯」，因为这种事情时常发生，所以他们家经常高朋满座。但是在知道钱是这样被花掉后，他们夫妻做了一个明智的决定，他们不能再开免费的酒吧了，于是从那个月开始，那些钱有了更好的用途，不错吧。
◎按照家庭的需要进行预算编列
再来，把这一年里固定的主要开销列出来，例如房租、水电费、保险金、教育费。然后计划其它的必要开销，例如：小孩的衣服、医药费、交际费等等。
我们不可能买下心中所想要的所有东西，所以我们要看什么东西对我们而言是最重要，把它放第一顺位，然后看哪些是比较不重要的，把它删除。是小孩子的教育比较重要还是老公的高尔夫球杆重要？你愿意为拥有一个舒适而温暖的家而放弃买昂贵的衣服吗？每个人都知道心里有一个原本就存在的答案，因此我们要将它们具体化。
◎把收入的至少百分之十储蓄起来
理财专家说过，如果你能将你丈夫收入的至少十分之一储蓄起来或做其它正确的转投资，虽然物价不断地上涨，你的家庭也就可以获得经济上的宽裕。
有一个女人，她嫁给一个有多少钱花多少钱的男人。她说她的丈夫宁可在车站广场脱光了衣服，也不愿节省一部份的薪水来做理财计划，这简直是要他的命。这个女人说，在经济不景气的那几年，他们夫妻可真吃足苦头，她先生的薪水被减得太多甚至连她买日常用品的时候，也要想尽办法节省，或买较差质量的用品代替。经过这个教训后，她的老公同意节省一部份薪水来理财，她把这些钱另外存起来做其它投资。
「后来，」这个女人说，「即使有时候我们非常需要钱，但我还是要先把一部份的钱先存起来，谁知道我们以后的缺钱程度不会比现在更急迫？因此，先存再说。我现在很高兴老公能听我的话，坚持这样的储蓄计划。现在节约的结果，会使我们到中年的时候拥有自己的家和一些应有的生活质量享受。」
你的想法可能是用剩的钱才存起来，但理财专家告诉我们，这种做法是错误的，要先把钱存起来，其它的才能用。所以，你最好听理财专家的建议，每个月一定要先存一部份的薪水，因为这是在储存你们的未来。
◎准备一笔额外或紧急用途的资金
大部分的理财专家都会劝告时下的年轻人，至少要存下一至三个月的收入，用来应付紧急时的需要。
因为我们不知道何时会有什么意想不到的事情发生，需要用到这笔钱，如果平时就有存这些钱，我们就不致于因为没钱而乱了手脚，若有朋友可以借钱应急那是最好，倘若因为没钱，向某些机关团体借高利贷，而毁了一生，那就划不来了。
◎使理财计划成为全家人的事
理财专家们认为理财计划必须得到全家人的配合。要在家庭聚会时告诉孩子，爸妈对未来的计划：现在的节约是为了什么目标，是要让全家人一起出国度假，或是让孩子们将来可以出国游学，父母处理金钱的慎重态度和对未来的明确目标，可以让孩子有参与感，会让全家人的心聚集在一起。
◎要考虑人寿保险的问题
做妻子的应该自问以下一些问题：
你知道人寿保险对你的家庭有哪些基本帮助吗？你知道一次付清和分期付款有什么不同？你知道储蓄险和人寿保险有什么不同吗？你知道现代人寿保险的双重目的吗？
 

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