近年来随着人工智能带来了各行业的变革，传统金融服务业也正在向着数字化、智能化的方向发展，金融科技也随之成为热门话题。

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变革的时代带了新的发展机遇，同时也为金融从业者带来了焦虑和困惑，智能化的浪潮之下，金融机构应该如何顺应潮流、应对变化，如何发挥对实体经济的支持作用、创新产品和服务、提效降本、拓展边界？

本期财智无界邀请到了四川大学经济学院文科讲席教授，复旦大学金融学教授陈学彬老师，解读数字化转型背景下金融行业的发展趋势，以及金融机构的转型之路。

因势利导，金融行业数字化转型助力决策优化

从数字化到智能化，是当前全世界经济和科技发展的大趋势。国家在十四五规划中也强调了要稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型，此举有着怎样的重要意义，又将对于金融行业将产生怎样的深远影响？

陈学彬老师认为，国家对金融数字化转型的重视，将有利于我国尽早推动金融、经济数字化转型工作的布局，同时为下一阶段智能化的转型做好准备。

金融市场是一个变幻莫测的市场，有效的资产管理受到来自资产选择、资产配置、风险控制等各方面因素的影响，需要资产管理者不断地学习和总结以优化自身的投资策略，而智能化的系统工具能够综合考虑各种经济和技术指标，为其提供决策辅助，从而极大优化金融市场主体的投资和风险管理决策。

而数字化则为智能化决策提供了基础依据，是实现智能化的基础和重要一环。数字化能够将信息进行标准化、格式化的处理，将其转换为标准化的信息，便于采用大数据挖掘等分析方法和技术找出其中的规律并发现问题，再通过人工智能方法处理后形成优化的决策。

领跑数字化升级，金融行业如何服务好国民经济？

在数字化转型的大背景下，金融行业的数字化程度遥遥领先，成为领跑数字化趋势的标杆行业。在数字技术与金融行业相结合后，如何发挥好金融的普惠性和民生性，充分体现金融行业服务于实体经济的本质，陈学彬老师对此提出了宝贵建议。

金融行业之所以成为数字技术应用的标杆企业，是由于对于金融企业而言，数字化转型较其他行业更加迫切。金融行业，尤其是在例如数字货币等新的技术产品领域，有着资金转移快速的特征，如果没有做好金融信息的数字化管理，便失去了快速把握机遇和防控风险的基础。

所以说金融行业的数字化转型是走在前列的，同时也具备良好的基础。在转型中金融机构既要把握机遇创造价值，同时更要为实体经济做好服务，为国民经济的发展服务。

金融行业只有做好对实体企业、国民经济的服务，才能更好地实现盈利，因此金融机构的普惠性和盈利性并不是矛盾的，甚至是统一的。长远来看，只有实现普惠性，才能促进金融机构更好地盈利。

数字化转型促进金融机构效益提升，金融机构如何应对转型？

数字化、智能化转型无疑会对企业的效率、管理等方面带来提升，信息技术在金融领域应用面的不断拓展，为金融行业的业务模式带来了巨大的影响，金融机构如何应对转型成为这样一个变化格局中的关键问题。

陈学彬老师指出，过去的金融行业通过人工方式审核贷款，各种资料无法通过信息化系统进行实时链接，导致了审核工作的效率低下。因此在这种资源有限、效率低下的情况下，金融机构更倾向于为风险性低、回报率高的大企业提供服务。

而在金融行业数字化转型以后，金融机构可以通过利用智能化工具改善授信、审贷等工作流程的效率，从而提高了金融机构为中小企业提供服务的意愿，拓宽了金融机构的服务场景。

而另一方面，人工智能技术作为智能金融的核心技术，他的应用也不可否认地会对银行传统业务带来一些冲击。比如网络金融为中小企业甚至个人提供了更加及时的金融服务，这便对商业银行在中小企业相关的业务方面造成了冲击。

陈学彬老师认为，如果行业中一些银行等金融机构实现了数字化的服务和转型，对于没有实现数字化转型的金融机构而言，在业务运营中相对需要耗费更多的时间和人力成本，同时导致一定的客户流失，最终在行业竞争中面临淘汰的风险。

因此面对信息技术应用在金融行业的不断拓展，金融机构的数字化转型是必然选择，想要在市场中长远发展，金融机构就需要积极拥抱数字化、智能化转型的趋势。

外部监管要宽严相济，控风险、促创新

防范系统性风险一直以来是金融行业持续关注的核心问题，它关系到金融市场的健康和持续发展，对此陈学彬老师也分享了数字化、智能化转型时代在防范风险方面的建议和变化。

在金融行业的风险防控方面，从监管维度来讲，首要的是要加强对舞弊造假的监管力度。不论企业的经营情况好坏，其在金融市场上都应该如实反映出真实的状况，这样企业才能在市场上有立足之地。这种监管不仅来自于政府部门，更来自于第三方评级、审计等机构。

有些时候企业的舞弊造假手段很高明，过去我们需要通过人工审查的方式去发现它存在着很大的困难。而在财务全面实现数字化以后，就可以通过智能化的手段及时发现风险和舞弊事项，便有利于更好地进行监管。因此，监管也需要数字化、智能化，从而能够发现问题于萌芽状态，避免对市场、对社会带来严重影响和冲击。

从严监管的另一个重要目标是防范金融市场的系统性风险。例如通过加强对金融乱象的整治、防止过高的杠杆等手段，保障金融市场的健康发展。

而另一方面，金融创新的发展又需要一个宽松的环境，有关部门要根据金融创新各方面的需要，适度地、逐步地放开过去一些过时的管制措施，当然这个放宽的过程应该是循序渐进的。

总之，政策监管要“宽严相济”，对于舞弊造假等扰乱金融市场秩序的行为和管控金融风险方面要一如既往地加强监管力度，该松的地方要适度、逐步地放松管制，以促进市场活力和创新能力的增强。