来源 | 镭射财经

今年伊始，新冠肺炎疫情的出现，弱化了消费者的信贷能力和意愿，使得消费金融行业受到负面冲击，线下业务受挫、放款规模下滑、不良贷款率上升、经营业绩不佳，成为不少消金公司上半年的真实写照。

但疫情对消费金融行业造成的冲击只是短期的，其长期向好的趋势没有改变，只是唯流量至上的粗放型增长模式难以为继。在此背景下，以乐信为代表的消金公司们找到了另一种发展模式，即完善金融科技能力，在控制信贷风险的前提下，实现业务规模稳步增长，同时将线下业务向线上转型，创造出新的线上增长曲线。

目前来看，乐信已在疫情大考中交出一份满意的答卷。8月18日，乐信（NASDAQ：LX）发布2020年二季度未经审计财务业绩。数据显示，二季度乐信营收30亿元，同比增长19%；非美国通用会计准则下息税前利润5.41亿。

这一成绩的取得，一方面有赖于金融科技对于风险的精准把控。二季度，乐信研发投入1.35亿，同比增长35%，继续保持领先优势。

在科技上的发力，为乐信业务打开更广阔成长空间。二季度，乐信平台促成借款金额411亿元，同比增长57.8%，超过此前380亿元的目标预期；二季度末，乐信管理在贷余额619亿元，同比增长52.4%；资产质量保持稳定，风险呈下降态势，截止目前，FPD7逾期率已降至2.32%。

另一方面，乐信的线上转型也创造出了新的用户、业务增长点。乐信发力分期乐、乐卡、乐花卡三大品牌，实现线上线下消费场景全覆盖。其中，乐卡会员累计服务用户数超200万，联手线上线下国际零售巨头和知名商家开拓数百项品牌权益，会员服务费收入超2400万元。

占据线上消费场景高地，让乐信有能力建立可控的用户增长机制。截至今年二季度，乐信用户数9530万，同比增长90%，连续4个季度保持90%以上的高速增长。8月10日，乐信用户数成功突破1亿。与此同时，用户消费频次越来越高。二季度订单量7460万笔，同比增长168%；进入8月，日均消费笔数已超过100万笔。

乐信CEO肖文杰表示：“今年以来，公司全面发力新消费，金融业务转向To B服务模式，互联网平台收入明显上涨，为公司创造出一条新增长曲线。三季度预计促成借款金额将超480亿元，同比增幅将超30%，我们对完成全年1700-1800亿元的目标充满信心。”

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二季度研发投入1.35亿元

研发投入的高低，考验着消金公司自主创新的决心和能力。即使在疫情影响的当下，乐信仍继续坚持技术驱动的理念，让科技更好地服务业务发展。

肖文杰近日在内部信中着重强调，“创新是乐信的基因，乐信是技术驱动、创新驱动的公司，我们的研发投入、研发人员占比，始终保持行业领先，这种领先必须持续保持下去。”

今年二季度，乐信继续加大技术研发投入，夯实新消费平台战略根基，研发投入达1.35亿元，同比增长35%。

乐信灵犀、鹰眼、虫洞三大核心技术平台有效支撑了新消费业务，为创新产品护航。其中，“灵犀”AI智能运营平台，广泛应用于智能获客、智能推荐、智能客服等领域，为乐信旗下金融产品“千人千面”的个性化、差异化服务创造可能。

基于“灵犀”AI智能运营平台，乐信开发了定制化获客服务系统，根据RTA模型进行投放获客，注册转化率比之前提升10-30%；还开发了智能推荐系统，该系统通过数据挖掘、LBS定位、协同过滤等技术，可精准判断用户需求，提供个性化商品和服务，同时挖掘用户潜在需求，提高用户决策效率；问答机器人承担了91%的客服咨询量，回复准确率达98%；智能语音质检系统则能够通过声纹识别、情绪识别等检测人工客服质量，上线后用户满意度提高80%。

今年以来，乐信还利用技术优势，配合多地公安机关，破获各类电信诈骗、伪冒客服、贩卖用户信息等案件100余起，打掉犯罪团伙10余个，抓获犯罪嫌疑人120余人。近期，乐信又协助浙江警方成功破获3个涉嫌为假冒APP犯罪提供非法短信服务的团伙。

在打造技术优势、实现科技赋能的同时，乐信也在通过打通线上、线下消费场景，建立更加开放的消费金融生态圈。

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三大品牌实现线上线下场景全覆盖

突如其来的疫情，对消金公司线上能力提出更高的要求。乐信正全力打通线上线下场景资源，扩大消费金融覆盖范围，拓展金融服务的广度与深度。

二季度，乐信紧紧围绕新消费，深耕线上线下消费场景全覆盖。旗下三大品牌——分期购物商城开创品牌分期乐、数字化全场景分期消费模式开创品牌乐花卡、全新会员制消费服务平台乐卡，均呈现强劲增长势头，交易笔数高速增长，三大平台订单总量达7460万，比2019年第二季度的2780万增加了168％。进入三季度，乐信日均订单量已超100万笔。

其中，乐信旗下乐卡的会员消费规模继续扩大，复购率达59%。三季度继续延续强势增长，7月以来，会员消费人数、次数、金额三项指标，环比6月分别增长69.6%、47.4%和72.9%。目前，乐卡加速推进“百千计划”，联合线上线下国际零售巨头和知名商家开展品牌推广、上线各项权益。

同时，乐信另一核心品牌乐花卡首创了数字化全场景分期消费模式，连接金融机构与线上线下消费场景，满足了用户线上线下便捷消费的需求。二季度，乐花卡和线下商家开展联合营销，交易规模同比增长400%，累计为400多万商家带去实际消费交易。

消费场景的拓宽，延伸了乐信的服务半径。截至二季度用户数9530万，同比增长90%，连续4个季度保持90%以上的高速增长；8月10日，乐信用户数成功突破1亿，正式跻身亿级互联网消费平台。

乐信CEO肖文杰称：“就在一周前，我们的用户数突破1亿，新消费将打开更广阔成长空间，同时我们升级了使命愿景，提出“以科技不断创新消费方式，让亿万用户快乐生活”的新使命、“致力于用科技改变消费，成为新消费生态领军者”的新愿景。我们希望通过新消费平台服务更多新消费人群，在新消费领域创造出更大价值。”