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相互宝等纷纷将新冠肺炎纳入互助范围,背后是否有套路?

2020/4/22 14:28:00

2020121日,国家医保局决定对确诊为新冠肺炎的患者采取特殊报销政策,意思就是治疗由国家买单。医保之外,各保险公司、互联网保险平台迅速拿出保险方案,与此同时网络互助平台也在用自己的方式出力抗疫。

回过头来,我们一起看看网络互助在这段时间内的应对措施。


网络互助纷纷推出新冠肺炎互助方案

反应最快的是康爱公社和e互助,均于126日推出了应对新冠肺炎的互助解决方案。康爱公社推出“新冠肺炎临时互助社”,给出专注于新冠肺炎的独立互助解决方案,覆盖感染后的康复补贴(500/天)与身故抚恤金(最高10万),用户自主选择是否加入。e互助将“新冠肺炎”临时列入其意外互助计划的互助范围,提供因此导致身故的互助,最高6万,原会员强制加入。

随后,多家网络互助平台陆续推出相关方案,纷纷将新冠肺炎纳入互助范围。

129日,360互助将“新冠肺炎”临时列入互助范围,因感染新冠肺炎导致身故的,会员按原有互助金额的20%享受身故金补偿,最高6万元。

130日,水滴互助宣布“少儿健康互助计划”、“中青年大病互助计划”和“中老年抗癌互助计划”新增“新冠肺炎”互助内容,原会员统一加入,最高6万元身故金。 

131日,“相互宝”上线“相互宝新冠肺炎特殊保障”,原会员统一加入,因罹患新冠肺炎并因此身故最高可得10万元,费用由蚂蚁金服承担,无需成员分摊。

21日,新浪微博推出“新冠病毒互助计划”,确诊感染的,最高可获每天800元的住院补贴和10万元身故金(医护人员最高每天2400元和30万元身故金)。

22日,悟空互助社将“新冠肺炎”临时列入基础互助计划保障范围,原会员统一加入,包含最高29万元医疗互助金(医保赔付后其余部分)和1万元身故金。

25日,美团互助宣布向已加入的全体成员免费提供新冠肺炎特殊保障,成员因确诊感染并导致身故的,享有10万元身故保障。费用由美团承担,无需成员分摊。

213日,爱心筹互助宣布将新冠肺炎临时加入互助疾病范围,“爱心筹重疾互助”、“老年互助”的会员默认加入,最高6万元身故抚恤金。

220日,点滴相互向成员发布“10万相互特殊保障”,因新冠肺炎导致身故的,可享10万元特殊保障金,费用由滴滴金融承担,无需会员分摊。

220日,轻松互助宣布推出抗击新冠肺炎的特殊保障,为互助会员提供最高10万新冠肺炎关爱金(身故),费用由轻松集团承担,无需会员分摊。

以上是截止41日的不完全统计,其他若有,欢迎补充。


各互助平台“新冠肺炎”互助方案对比分析

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由上表可以看出,互助平台推出的新冠肺炎互助保障方案可以分为两大类,以康爱公社为代表的独立互助保障计划和以相互宝为代表的附加互助保障计划,其中附加类互助计划还可以再分为成员分摊形式和平台买单形式(我也称为真、伪互助形式)。

将新冠肺炎作为附加纳入原有互助计划有两个问题:一是变相强制原有成员加入(也说是“升级、福利”);二是平台方存在随意修改互助规则的嫌疑。

强制用户接受新增加的互助内容,对于用户来说意味增加分摊成本;对平台来讲,姿态大于实际效用,塑造一波关爱社会的品牌形象,同时少花钱甚至不花钱。这种形式既能避免用户加入少的尴尬,也能减少运营工作量。

和保险不一样,增加互助内容意味给互助成员增加分摊成本,保险增加保障内容对用户来说是好事,不用再多出钱却享受更多的保障(保险在用户投保时已经确定价格并收取保费了)。保险公司有监管的条条框框约束,调整规则不能既有损害用户利益,而网络互助平台则没有相关约束,容易跑偏。

之前已存在多家网络互助平台(比如水滴互助、轻松互助、美团互助等)将“定额给付”模式改为“报销”模式,甚至个别平台是在用户完全不知情的情况下进行,并引起了用户的强烈反对。

再者,一些新冠肺特殊保障金计划也很不走心,为什么这么说?

大多数互助平台推出的新冠肺炎互助计划保障内容仅有身故权益。根据官方数据来看,确诊新冠肺炎并因此身故的大多是高龄、有基础疾病的人群,而这些人基本上不符合加入相关互助平台的要求,很多人即使想参与也无法参与。总之一句话,符合某些互助平台互助计划的健康要求的人会因感染新冠肺炎而身故的概率很低!

所以不少平台可以喊着“我买单,不要你们分摊”,原因是成本很低,运气好的话,甚至为0!大肆宣扬“平台买单”就显得不怎么厚道,最后总归没几个钱,而且就完成变相的成为自己推出了一个赠险产品。

独立的新冠肺炎互助计划则不同,首先不存在随意修改规则的问题;其次是专注于新冠肺炎互助保障,其互助内容和覆盖人群更有实际作用。比如康爱公社的新型肺炎临时互助社,所有人均可加入,度过15天等待期即生效,提供“康复补贴500/+身故补偿金10万元”的互助权益。


疫情下网络互助平台活跃背后的思考

这背后也有一些值得我们探讨的问题。平台随意更改规则的行为,是否真的是对用户有益?一堆健康要求、以新冠肺炎身故为触发标准,是否能解决社会问题?一些平台自掏腰包赠送互助保障,其实已变相成为“赠险”,假互助真保险?

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国家为新冠肺炎买单无疑减轻了患者和家庭的经济负担,但也存在没有覆盖到的其他风险。确诊治疗过程中、后的疗养费用及家庭生活成本,身故后的家庭生活补偿等,都是潜在的问题。既然大多数网络互助把自己定位为医保的补充,在这时最应该体现出其价值与最大效用。

这些都没有对错,仅供讨论。诚然网络互助的活跃不是坏事,网络互助其实挺好的,所以更需要引导与规范,是为解决问题而去。


作为普通人应该如何选?

如果你已经是网络互助的用户,那就继续参与,疫情期间多份保障总是好的,如果加入的互助平台没有把新冠肺炎纳入,可以参照上表进行选择。

如果你还不是网络互助用户,可以选择几个靠谱的平台多了解,然后加入一两个。单就保障的性价比来看,选择靠谱的、稳定的平台加入,总不会吃亏。

从实际作用来看,上述网络互助平台的举措可使不幸感染新冠肺炎身故的家庭得到一些补充性救助,但还可以做得更好。网络互助得要用互助方案解决实际问题,才能成为医保的有效补充。

现在工作生活逐步恢复正常,希望疫情早些结束,诸位平安!

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