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微保武汉故事:腾讯式保险的公益样本

2020/4/21 1:20:00


文 | 周天财经

周天财经 原创出品

4 月 8 日,武汉解封,一周后,雷神山、火神山正式休舱闭院,江城开始逐渐恢复往日活力。

截至发稿,武汉累计确诊超过 50000 例,治愈 46000 余例,每一个数字背后都是一段劫后余生,一段人间疾苦。随着「后疫情时代」到来,这些康复后的人们也正在面临许多现实困境——有后遗症、并发症等未知风险,也有无法投保健康险的窘迫。

正如钟南山院士在日前接受采访时所言,「我们对这个疾病的认识还不够」,一方面,COVID-19 作为一种新型病毒,患者在康复后的身体机能恢复情况、是否会重复感染、是否有并发症、后遗症等问题,学界需要一定的研究时间才能给出答案,治愈者们需要面临诸多健康风险。

另一方面,因为市面上绝大多数商业医疗险的健康告知中,都会要求被保险人过去两年内不存在因病住院、手术、或遵医嘱连续服药超过 30 天的既往病史,这些康复后的患者无法投保市面上绝大多数的商业医疗险,给自己多加一道财务上的保障。

保险公司健康告知的出发点是为了规避「带病投保」以及高赔付风险的人群,但放在新冠病毒这种烈性传染病的语境下,也折射出了许多现实困境——即便是平时生活方式健康的人,也可能在不经意间被传染患病,经受一次突然的生死考验。

不过这一状况,正在因为腾讯旗下保险代理平台微保的加入而改变。

01 定制保险的现实意义

4 月 16 日起,微保寻找 2600 位武汉地区的新冠肺炎康复者,符合条件者将能够获得保额 600 万的一年期医疗保障保险。

据了解,这份特别版的战疫保·医疗险是业内首个为康复者定制的健康险产品,保障范围包括了康复患者愈后一年内门急诊、一般疾病住院和重大疾病住院医疗费用。其中同时包括了新冠肺炎复发以及后遗症疾病的门诊和住院治疗费用,投保年龄为 0~65 岁,目前,武汉地区的新冠康复者出示武汉地区医院的出院小结即可领取该健康险产品。

对于新冠疫情中刚刚经受了生死考验的病患而言,尽管目前从医学意义上已经康复,但它们仍然十分需要后期的医疗保障。微保携手 Two SIGma,联合中国光华科技基金会和泰康在线,对新冠肺炎康复者赠送保额 600 万的一年期医疗保障,不但是一种值得鼓励的企业公益行为,更有其特别的现实意义。


在传统保险视角看来,新冠康复者显然不是理想的被保对象,原因如前所述,理赔风险偏高。但这些人又恰恰是特别需要得到保障的一个群体,为他们定制产品,正是「给需要保障的人提供保障」,是将公益慈善属性加入到了保险之中。

其实就算抛开 2600 个无偿赠送,我们相信这样的产品即便投保费用要比常见健康险更高,也会有相当比例的新冠康复者愿意有偿参保的,但如果没有微保牵头设计,他们就将作为「少数群体」而被忽略掉。

实际上,这些人最需要的就是在康复后的头两年被覆盖到,避免在不被现有健康险覆盖的两年「因病致贫」。从这个角度来说,微保在武汉疫情危机解除后就推出这一保障产品,时效上看非常及时,对武汉重启起到了有效助力。

02 承担社会责任是能力体现

微保在疫情期间一直在联合合作伙伴,向各细分人群推出各类抗疫保障产品,积极承担企业的社会责任。

比如向一线医护人员推出的「医护保·新冠肺炎特别版」,为一线执业药师推出的「药师保」,针对中小商家的「新冠肺炎保障」,还有面向抗疫志愿者和社会服务工作者的「战疫保·志愿者和社会服务工作者专属保障金」,此外,微保还推出了全国人民都可以免费领取的首款确诊即赔付万元的「微医保」产品等,各项产品总保障人数超过 1500 万。

「微保几乎是听到哨声,拔腿就跑,可以做到快速应对市场环境的变化、敏捷开发、迅速迭代,将保障提供给真正需要的人,帮助他们阻击疫情。」刘家明表示。

刘家明透露,在 1 月 20 日发现病毒人传人的特征后,微保立刻成立了公司级别的紧急应对小组,开始部署各项针对疫情的准备工作。启动远程办公,各部门骨干取消休假,很多还没有结束前序项目的研发人员通宵达旦开发产品。

以在抗疫初期面向一线医护人员的「医护保」为例,这款保险由微保联合安盛推出,产品从最初的想法,到最终上线,仅仅用了 24 小时完成产品上线,创造了微保历史上最短时间上线产品记录。数据显示,该产品保障了 10 万多医护人员,并已经为 120 名医生、护士发放了 458 万理赔款和慰问金,其中武汉医护人员占比达到 98%。

为武汉疫情奋战过的医护人员

一天不到的时间就上线新产品,在保险行业称得上「不可思议」。

要知道,在传统保险行业,由于技术架构、组织架构和企业文化问题,哪怕是改一个新功能,都是耗时 3-6 个月。大量 IT 人员习惯了慢吞吞的「层层汇报式」开发。更别说策划推出一款新的产品,需要繁复冗杂的审核与讨论。

微保通过以数据和算法驱动的互联网保险模式,彻底打破了传统模式的桎梏,从而能够在产品的策划、开发、触达用户等环节,极大程度地压缩时间。加之疫情期间所有参与方统一思想,目标一致,才有了最终令人称道的结果。

这也是为什么我们一直强调,企业承担社会责任,不但是意愿,更是一种能力。

03 保险向善的文化内核

经纬中国创始合伙人邵亦波曾说,在一些情况下,做向善的事情,能够帮助公司更好地实现商业目标。比如说一个社交媒体提倡做「干净」的产品,页面内没有很多广告,因此用户会获取更舒适的体验,同时增加产品的使用频次。从这个角度出发,用户的使用粘度以及对产品的喜爱度可能会更高,这对企业也是有益的。在这种情况下,向善的结果和公司的商业目标可能是一致的。

微保其实也是如此。

表面上看,微保的很多新产品,明眼人都看得出来是赔本的买卖,保险行业也对这类产品感情复杂,一方面他们不想错过互联网给予的机会,一方面,他们过去也从来没有对用户这么好过,但是先完成用户教育,帮助保险行业进行科技升级,作为中间商,把两端都培育成熟了,把他们更好地捏和到一起。


传统的保险行业,用繁复的健康告知和理赔条款,确实是规避掉了许多逆向选择和带病投保,但非用户导向的思维却也让保险在很多时候没有发挥出应有的保障作用,这实际上是一种「有罪推定」的思维体现。

换言之,保险行业原本是,我们有什么,就卖什么给用户,以降低综合成本率作为唯一导向。微保作为互联网保险力量加入进来后,就改写了游戏规则,变成了:用户需要什么,我们就尽可能做出来,微保的本质是 C2M,但更不同的是,好产品是不够的,微保还要用自己的价值观去影响保险行业,才能重新建立信任。

这也是和腾讯一以贯之的一种文化内核。

也许没人总结过微保的企业文化是什么,那么周天财经以一个旁观者身份来看,今天试图总结一下就是:保险向善。

如果再具体一点,就是用户至上,改善体验,做大基数,重建信任链条,用户险企共赢。而从更本质上来说,是技术和经营效率的支持,才让这种企业文化能够推行落地,进而在一个个具体产品的推出中,形成正向循环。

最终更多用户改变对保险的成见,扭转「保险失格」的现状,感受到保险的保障价值,当行业盘子做深做大,受益的将是所有人。

就像胡塞尼在《追风筝的人》一书中写道的那样:

他们不关心开始或结束、成功或失败、危在旦夕或柳暗花明,只顾风尘仆仆地缓慢前进。


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