来源  |  每日经济新闻

作者  |  肖乐

自己从未申请过贷款，名下却有贷款记录，原因除了个人信息泄露之外，还有可能是贷款平台内部员工的“偷梁换柱”。裁判文书网日前公开的一则判决书揭开了“偷梁换柱”的操作手法。

1991年4月出生的杨立强，2017年5月进入捷信消费金融公司担任电销员，10月离开。就在这短短数月时间，他和同伙一起通过冒用他人身份申请“现金贷”98笔，骗取捷信公司资金达323万余元。这些被冒用身份的人此前均在捷信申请过“商品贷”，杨立强利用捷信平台对于老用户贷款审核不严、电销员账号密码管理混乱等漏洞，轻松骗贷。

“做第一笔假贷款时知道是违法犯罪，感觉来钱快、容易，就继续做了。”杨立强在供述中说道。

电销员“偷梁换柱”骗取贷款

从捷信消费金融官网来看，商品贷和消费贷是其主要的产品，消费贷又分为新用户专享和老用户专享，最高额度20万元，其中老用户专享宣传称通过率高。根据捷信安全部经理贾某的说法，捷信办理贷款的流程是，每个电销员有一个专有账户，密码和账户名只有本人知道，电销员打电话跟客户沟通，用自己的专有账户给客户办理贷款。因办理现金贷款的大多是在公司办理过商品贷的客户，信用良好，所以审批流程不是很严格，也不繁琐，电销员自己就可以办理。

正是上述审批不严格给了杨立强可乘之机。杨立强发现，在放贷时，同姓名银行卡可以在捷信公司系统内打款，只要系统内有这个名字，该人办理的银行卡就可以通过系统直接向其掌握的银行卡发放贷款。发现这一漏洞的杨立强便开始四处搜集银行卡和手机号，进而大肆骗贷。

“先登陆电销专员的账户，把需要办理假贷款的客户姓名输入进去，搜索重名的，并且之前在公司办理过商品贷业务的客户，就可以办现金贷业务。后用原贷款人的信息，变更手机号，把应填的信息填写好，提交订单，手机收取验证码，用手机打开捷信公司官网通过验证码确认合同，不久，如果审核通过，钱就到账了。”杨立强供述称。

尽管每个捷信电销员有一个专有账户，但账户的管理较为混乱，杨立强骗贷使用的便是其同事的工号。据另一名电销员李某的供述，捷信电销员没有固定的工位，电销员的工号和密码不是秘密，“每天公司以员工工号登陆电脑的时间记录员工考勤，有时迟到了就把自己的工号及密码发在电销群里，让同事帮忙登系统。只要知道电销部的工号及密码登陆捷信公司的电脑，就能办理现金贷业务。”

不过，杨立强的骗贷行为很快被发现。2017年10月，杨立强办理了最后一单现金贷。2017年11月，捷信报案，称其公司电销专员利用职务之便伪造公司现金贷合同非法获利，初查97万元。原因是2017年10月以来，先后有数十名客户反映未在公司办理过现金贷款业务，这些被冒名的现金贷款合同中客户的手机号、银行卡号被更改，变更后的客户手机号多为170、171开头的网络无实名电话，且前八位一致，还有连号的情况，更改后的银行卡号与原合同的姓名一致，但开卡身份证号不一致，为同名不同人的银行卡，开卡地分散在全国各地。

根据天津市和平区人民检察院指控，2017年7月至10月间，杨立强与同伙冒用他人身份申请“现金贷”贷款98笔，骗取捷信公司资金323万余元。天津市和平区人民法院一审判决被告人杨立强犯诈骗罪，判处有期徒刑十二年，并处罚金二十万元。

捷信消金2019年9月末不良率3.6%

捷信消费金融于2010年底在中国成立，股东为全球消费金融服务提供商捷信集团。作为国内成立时间较长的持牌消金公司，捷信目前已具有相当大的规模。根据捷赢2020年第二期个人消费贷款资产支持证券发行说明书，截至到2019年9月，捷信消费金融的总资产达到了1075.35亿元，2019年前三季度共发放贷款695.47亿元，实现营业收入130.53亿，净利润10.33亿。2019年9月末，捷信消金的不良贷款率为3.6%，较2018年末下降了0.38个百分点，2016和2017年的不良贷款率分别为4.45%和3.82%。

资产证券化分析网信息显示，捷信消金今年已经发行了两单资产支持证券（ABS），发行金额均为25亿，基础资产均为个人消费贷款（商品贷）。根据发行说明书中的入池资产信息，捷信消金商品贷的最主要贷款用途为手机数码，用途为手机数码的贷款分别占到2020年第一期和第二期捷信ABS基础资产的52%和56%。

此外，发行说明书显示，捷信消金2020年第一期ABS入池资产的加权平均贷款年利率为16%，单笔贷款最高年利率21%，其中利率为21%的贷款本金余额占比68.29%；第二期ABS的入池资产加权平均贷款年利率为19.15%，单笔贷款最高年利率同样是21%，利率为21%的贷款本金余额占比高达85.66%。