来源 | 互联网金融电讯

作者 | 金子琪

原标题 | 云南信托与小象优品合作被监管责令整改：小象优品存无金融业务经营资质、利率过高等多处问题

据《财经万事通》所获文件，近日，云南国际信托有限公司（下称 “云南信托”）因与小象优品合作被银保监会云南监管局责令整改，涉嫌外包风控业务、利率过高“一浮到顶”、与无放贷资质第三方不当业务合作。

该信访意见处理意见书显示，监管将严格依法对云南信托采取相应监管措施，进一步加强对云南信托有关业务的监管。就该处理意见书的内容情况，银保监会云南监管局尚未回应。

小象优品官网介绍其为海淘网购平台，未着重平台金融属性。小象优品有分期产品“小象钱包”、信贷产品“颜值卡借款”以及信用卡还款业务“小象还款”，官方微信服务号也提供贷款类服务。此外，在新浪微博钱包分期商场，颜值卡业务显示由第三方小象优品提供，并提示暂不对学生开放。2019年，小象优品曾因发放校园贷被新华社点名。

有小象优品借款明细显示，云南信托为付款方。云南信托应为小象优品信贷产品部分资金来源方。

小象优品隶属于无锡源石云科技有限公司。工商信息显示，小象优品母公司北京源石云科技有限公司（下称 ”源石云科技“）背后股东除董事长吴仲喜外，还有新浪旗下私募北京微梦创科创业投资管理有限公司（下称 ：微梦创投“）。此外，Star VC等也曾参与小象优品融资。

小象优品关联方参与了新浪旗下多个贷款产品。源石云科技子公司博远金融服务（海南）有限公司关联新浪分期官网，参股的重庆市黔江区沣和小额贷款有限公司（下称“沣和小贷”）也被指是新浪分期产品运营主体。天眼查显示，沣和小贷的经营范围要求，重庆市范围外的自营贷款业务只能通过市金融办核准或备案的网络平台开展（简称网络贷款）。

信访意见书图文信息质疑了小象优品的放贷资质。图中提到，小象优品主体并无金融业务经营资质；云南信托存在通过与第三方机构的不当业务合作，作为信托通道变相为其发放贷款，违反了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款。

此外，图文信息指出，云南信托将部分授信审查、风险控制等核心业务委托外包给第三方机构。监管要求，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。

关于利率问题，云南信托与小象优品借款合同约定的贷款利率被指达36%。《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》要求，不得一浮到顶；银行业金融机构的贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额。

有投诉信息称，在小象优品APP借款18000元，每期还款2040元，IRR年利率达60%，从放款方为云南信托获取合同显示年利率为36%。此外，不断有小象优品相关投诉称，在未知悉的情况下，部分借款被收取担保费用。

信托长期是消费金融及网贷的资金方之一，云南信托则被称为消费金融四大信托公司，消费金融放款金额超数百亿。云南信托尚未公开2019年年度报告，根据此前披露，云南信托2018年净利润2.9亿，同比增19.58%；其中，信托业务净利润显示为亏损117亿。云南信托经营业务主要包括自营业务以及信托业务。自营业务有证券一级市场投资等，信托业务分为证券投资类、贷款融资类、财产权类、消费金融类等。

2018年，云南信托信托业务利息收入上涨10%至73.4亿；投资收益为负，同比大降288%；公允价值亏损扩大65%。

19年曝出的承兴国际大案中，云南信托产品踩雷，涉及金额超过10亿，投资者购买的云南信托云涌系产品面临兑付危机。据报道，有投资人出示银保监会云南监管局的信访事项处理意见书显示，监管表示，云南信托在该项目上不够严格审慎。

2019年4月，云南信托董事长由刘刚变更为甘煜，法人同时变更为甘煜，刘刚担任公司副董事长。刘刚也被称为涌金系元老。云南信托股东包括云南省财政厅，持股比例25%；第二大股东涌金实业（集团）有限公司（下称 “涌金实业”）持股24.5%；上海纳米创业投资有限公司（下称 “上海纳米”）持股23%；北京知金科技投资有限公司（下称 “知金科技”）、深圳中民电商控股有限公司以及云南合和（集团）股份有限公司分别持股17.5%、7.50%和2.50%。

涌金实业是知金科技股东，同时与上海纳米存在工商关联。涌金集团被指为云南信托实控方。创始人魏东辞世后，涌金系从多个上市公司退出，除云南信托外，目前还是国金证券（600109）大股东。接任董事长甘煜此前在平安银行任职，曾在央行和原银监会任职。

一周前，云南信托自营贷款产品公众号更名，账号主体在3月24日刚完成认证。平台原名为云信小水牛，更名同时，导流合作产品“买买提”下架。2019年末，就有小水牛相关推广信息。据悉，小水牛系测试产品。有投诉称，小水牛借款的软件及公众号无法登陆，该投诉目前在处理中。