金融的核心是稳定和稳健，拼的是谁的命长。

文 | 先晓

来源 | 互金通讯社

金融不仅具备强大的造血能力，还暗藏着强大“吸血力”，尤其是对于那些“急病乱投医”的互联网企业而言。

近日，搜狗发布了2019年第四季度及全年未经审计财报。报告期内，搜狗第四季度总营收为3.010亿美元，同比增长1%；归属搜狗的净利润为3500万美元，同比增长33%。2019年第四季度总收入3.01亿美元，同比增长1%，环比下跌4.41%。或许是因为屡次试水却几度搁浅后，被质疑声笼罩着的金融布局境地尴尬，近年来搜狗反复推动的金融业务数据在财报中未被提及。

不过，官方数据显示，搜狗拥有近5亿月活用户。面对如此庞大的用户规模，如何将这部分经济要素和平台其他业务叠加获得快速变现，金融产品成为推动服务货币化的重要工具。然而，金融的核心是稳定和稳健，拼的是谁的命长。

整体来看，布局金融业务需要很长的时间建立信用模型和资金流转模型，后期也会滋生出逾期、暴力催收等一些列风险问题。而与阿里巴巴、腾讯、百度等企业相比，搜狗在金融布局之路上一直没有找到流量变现的正确打开方式。

涉嫌阴阳合同 不实披露被指套路深

作为搜狗旗下智能信贷平台，搜狗借钱是搜狗目前现金贷业务主推的产品，在搜狗输入法的app中，用户只需点击搜狗输入法键盘中的“我的钱包”板块后，便会跳转至一个名为搜狗借钱的界面。除输入法的流量入口外，搜狗借钱也在苹果及安卓应用商店上线了独立的app。最高可借50000元，借款期限3-12个月，当日借款当日可还。

搜狗借钱的上线运营，注定盘不活数亿搜狗用户。

一位叫做周宇（化名）的用户向互金通讯社爆料称，自己在搜狗借钱上申请了7200元借款，分9期还清，每期需还本金800元，根据合同，该笔借款的利率为10%。

然而，在还款时周宇发现，自己除本金之外，每月实际要还息费124元，据此计算，该笔贷款的实际年化超过35.95%，距离监管规定的36%红线不到0.05%，比合同上的10%高出近两倍。

让周宇气愤的是，自己本来是按照官方宣传的利率以及合同显示的利率来计算还款利息和自己承受能力的，但是还的时候却多了这么多，自己也不明白多出来的钱到了哪里，合同上并没有说明。

实际上，周宇对这笔贷款的疑惑主要在于：为何实际年化35.9%比合同上10%高？

仔细看不难发现，合同上的10%只是借款利率，也就是利息部分，而周宇实际还款时，124元是综合息费，即借款人申请一笔贷款所需要向机构、出借人等付出的所有成本：利息、罚息、手续费、担保费、居间服务费、借款咨询服务费、征信费、评估费、保险、质保计划等等全部包含在内。

此前就有过一些从业机构仅以日利率、月利率等模糊方式开展宣传，所披露的息费与实际借贷成本不一致，致使一些金融消费者做出了错误的判断并参与交易。为此，监管部门明确，互联网在线贷款产品要严格披露综合年化成本，应在产品展示、广告、宣传等渠道以醒目方式明示金融消费者所需承担的综合年化成本，对借款人给予清楚的风险警示。否则将依照相关法规处理。

“阴阳合同套路太深了，以为利率10%很低了，而且还是大平台，结果套路这么深。要是明示息费的话，看到利息这么高我也不会申请了。”得知综合年化和利息的区别后，周宇无奈道。

周宇的遭遇不是偶然，也并非个例。

在聚投诉上，用户徐先生等多人和周宇遇到了同样的困惑，因为还款后发现实际年化与披露差距较大，这些用户以“虚假合同”、“阴阳合同”、“套路贷”等为由将搜狗借钱曝光至投诉平台。业内人士表示，很多用户都把综合年化和利率混为一谈了，如果平台不如实披露，借款人在接受金融服务的过程中，付出了比预想要高的多的成本，这本质上就是一种不实宣传，也就是涉及欺诈，严重的还可能被定性为套路贷。

值得玩味的是，在调查过程中，互金通讯社发现了一个过于明显的巧合：搜狗借钱上大部分用户借款利率都保持在35.9%左右。某种程度上来说，这一现象也反映了搜狗急于流量变现但又不能触碰红线的无奈，低于红线0.01%也是低，在监管红线疯狂试探，总比想此前一点分期超过70%要“安全”。

暴力手段疯狂催收 高额罚息惹争议不断

除了综合年化引发的用户质疑，近段时间以来，“暴力催收”、“高额罚息”等争议也把搜狗推上了舆论的风口浪尖。

截止2020年4月7日下午，聚投诉上和搜狗借钱有关的投诉共有599条，其中，除了阴阳合同被套路的，其他大部分用户均投诉称搜狗借钱用暴力手段疯狂催收，逾期一天罚息极高。

互金通讯社梳理发现，与暴力催收的相关投诉中，大部分搜狗借钱用户表示受疫情影响暂时失去收入来源，与平台协商延期还款未果，后受到平台的言语恐吓、骚扰通讯录好友等。

一位姓容的先生表示：“我有跟平台如实反映现在的情况，会迟几天还款，结果他们的人拨通我电话，当着我的面打我通讯录里面的朋友，各种骚扰我朋友，叫朋友不要借钱给我······”这给我心里造成了极大的阴影。

互金通讯社尝试下载搜狗借钱APP，登录界面显示，用户申请相关借款时必须授权通讯录，必须同意用户协议和隐私政策，否则无法正常使用该APP。

隐私政策显示，搜狗借钱在向用户提供服务时，会收集用户通讯录、个人上网记录、个人位置信信息、使用设备信号等信息。

还有用户在聚投诉上表示，“在搜狗借钱办理贷款4200元，因家里有事，父亲住院，资金周转不开导致逾期，搜狗借钱的工作人员发短信威胁恐吓我，要把我的事情告诉我的家人和所有亲人，后来我把逾期原因告诉对方，经协商其工作人员答应给我延长期限，且减免一定的利息。(有电话语音）后来我看对方并没有按照承诺给我减免利息，且利息和逾期产生的罚息特别高。”

根据该用户提供的截图，4200元贷款分9期还清，每期综合息费为72.66元，其中，该用户第4-7期贷款出现了逾期，共涉及逾期手续费382.91元，第4期逾期费用为210.33元，第5期为126.74元，第6期为45.84元。“逾期费用太高了”该用户表示。

业内人士认为，逾期遭受暴力催收和高价罚息的投诉越来越多，也从侧面发映出搜狗借钱逾期人数的上涨，从某种程度上来说，公司的逾期率可能在不断攀升。这或许也是搜狗最新财报未披露金融业务情况的原因。

屡次试水几度搁浅 流量变现成一地鸡毛

虽然近几年，市场上关于互联网金融行业的说法褒贬不一，但却迎来了许多互联网巨头上马，新浪，百度、阿里、京东、搜狗等巨头都在互联网金融领域早有布局。而搜狗借钱并不是搜狗对金融业务的唯一打开方式.

2015年，还没有取得放贷资质的搜狗上线搜狗吉易付，到2017年5月更名为成都吉易付，推出了“一点借钱”APP，正式开启现金贷业务。在2017年年底，搜狗因缺少牌照，其现金贷业务的羽翼随着监管的收紧被折断，一点借钱也因此进入了“休眠期”,被暂停运营。

“一点借钱”的搁浅并未打破搜狗的“金融梦”，这个想要布局金融业务的“犟人”，没有牌照寸步难行，那就解决牌照问题。2018年初，获得网络小贷牌照后，搜狗在2018年二季度上线“一点分期”。

公开资料显示，“一点借钱”主要面向年轻白领与蓝领，其现金贷业务分为两类：一类是小额贷款，期限为7天-30天，额度在500元-3000元；另一类是小额分期期限在3月-12月，额度在3000元-5000元。

一腔热血还没来得及为搜狗大规模造血，“一点分期”就因借综合年化超过70%,远远超过监管红线而一度引起业内关注，在“高利贷”、“暴力催收”的质疑声中，“一点分期”再次停滞，搜狗的金融业务被再度搁浅。

梦想还是要有的，哪怕实现的道路十分艰难。2019年6月，搜狗又低调上线“搜狗借钱”，然而，搜狗2019年第四季度及全年未经审计财报并未提及金融业务，很大一部分原因在于，前两次金融布局折戟后，搜狗急于流量变现，踩着红线艰难前行，却不成想如今搜狗借钱又因为“阴阳合同”、“暴力催收”、“高额罚息”等再引来质疑声一片。

不得不说，进军金融行业本就是一场与“不确定”为伍的耐力游戏，枯燥琐碎、矛盾互博是这条路上最大的考验。越来越多的企业始于创新和勇气，却最终在宏观、资本与冲突中变成一地鸡毛。

在业绩增长乏力、成本攀升的现实面前，手握庞大用户流量的搜狗，在金融领布局的正确打开方式何时显现尚未可知，但心急总归吃不了热豆腐，在金融监管趋严，行业出清的大环境里，留给搜狗的机会真的不多了。