作者：叶枚

来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn）

终生寿险既解决了现实生活中的经济风险对家人可能造成的伤害，又确保为家人留下了一笔财富，是一种明智的加强资金的流动性、寻求资产的保值增值手段。

“不确定性”无疑是近年来经济领域比较高频的词汇。尽管全球经济在复苏，但不确定性也正在重塑新的全球经济生态。

国内方面，宏观经济则进入低速发展的新常态，低利率将会成为常态，再加上资管新规落地打破刚兑，诸如终身寿险等保险产品的安全性、稳健增长的属性在资本市场上更能显示竞争力。因此这些保险产品有望成为人们在低利率时代下进行资产配置、进行养老储备的一大选择。

低利率时代的资产保卫战

过去几十年，国内经济持续增长，大家也更多的是关心收益，对于风险有所忽视。但随着当前经济步入中长期的低速发展，未来会有更多的风险会被暴露出来。

随之而来的是，国内逐渐步入低利率时代。中信证券分析师明明认为，低利率以及负利率出现的根源，在于2008年之后大部分央行为了对冲不断下行的经济、物价以及不断攀升的失业率等因素而大幅度下调基准利率，甚至实行负利率政策。

低利率时代，如何财务规划跑赢通货膨胀，如何防风险，寻找确定性，实现财富的保值增值，成为绝大多数人不得不面对的焦虑和困扰。尤其是对于一些新中产阶级来说，他们普遍背负房贷，上有老下有小，面临教育、医疗、养老等多重大山的压力。

终身寿险因其确定性增长、复利增长、安全等特性成为中产阶级应对未来巨大财务缺口有效的财富规划手段。

在各类终身寿险中，值得一提的是，太平人寿自2019年年初以来在银保渠道专门推出的臻爱金生终身寿险产品，受到客户的大力欢迎。

以30周岁的蔡女士为例，考虑到金融市场的长期不确定性以及自己未来对子女教育、养老等需求的确定性，她选择投保了“太平臻爱金生终身寿险。

如果选择3年交费，年交10万元保费，基本保额约为28.2万元。投保之后，从第二个保单年度起，有效保额每年会按照基本保额以复利3.3%的保证递增。随着时间的累积，保单的有效保额可以说是越来越高，现金价值得以持续增长。35周岁的时候，现金价值约为31.4万元，超过了保费额度。到60周岁的时候，现金价值已经升高到74.1万元，有效满足了自己养老需求。

臻爱金生终身寿险具备三大优势

相比其他终身寿险，太平人寿的臻爱金生终身寿险具备何种优势？

优势一： 资产稳健持续增值

资产配置是财富稳健增长的路径。家庭资产好比是一艘航船，每个人都希望能够驶向财富自由的彼岸。但是在航船行进的路上，总有太多风浪、暗礁、搁浅、曝晒等风险影响着财富的积累。

在家庭资产规划中，经常会出现过于偏重“高回报”，忽视了“长稳健”的现象，容易导致资产规划失衡。

而太平近期推出的“臻爱金生终身寿险“最明显的特点就是，现价高，并且持续增长直到终生，可以给客户终生的保障。

常规而言，现金价值体现的是保单的实际价值，现金价值越高，保单的实际价值越高。现金价值越早超过累计已交保费，越能增强客户的信任感和安全感。

优势二：保证复利递增 有效抗通胀

臻爱金生有一个诱人的条款：从第二个保单年度起，有效保额每年按基本保额以复利3.3%保证递增，2020年CPI涨幅目标维持在3%左右，这样的复利有效抵抗通胀增长的尺度。

因此在股市下行、楼市降温等影响下，具有复利威力的终身寿险自然成为人们新的选择。

大家都知道复利的威力，被成为“世界的第八大奇迹”。对于很多产品来说，尽管收益率可能会比较高，但是波动大，有时候甚至亏损。而臻爱金生终身寿险每年以复利的形式来保证递增，随着时间的推移，将是一笔巨款。这是对于多数客户来说是一个非常稳健而又长久、递增的资产保值增值方式。

优势三：保单贷款 资金可以周转灵活

俗话说现金为王，当遇到危机时，现金是非常好的救助工具。而保单能够适时的释放流动性。当你购买了该产品15天后，就能申请保单贷款，获得流动性资金。

高额保障 亦可成为高净值人群的传承工具

除了中产阶级，高净值客户群体同样面临财富稳健增长以及平稳传承的难题。

而终身寿险就是一个非常有效的财富传承工具，从而保证家族荣耀长盛不衰、基业长青。

由于终身寿险可以指定受益人以及受益比例，明确法律关系，避免纠纷。对于高净值人士来说，通过终身寿险实现财富的定向传承时极为便利并且颇具经济性的，减少纠纷。

事实上，我们注意到，身边中有越来越多像蔡女士的中产阶级为了规避股票等金融市场上的风险以及给家人留下保值增值的资产，以及高净值人群为财富传承选择了终身寿险。由此，在低利率周期，终身寿险成为多数客户资产配置最重要的选择之一。

中泰证券最新的研报也称，当前经济增速放缓宏观形势下，财富管理市场呈现安全可靠的财富规划渠道变少以及在人均实际可支配收入增速变缓的两大特征，年金和终身寿险受到更多青睐。