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专访|INDwealth创始人:大多数财富管理公司都不是为了客户的利益

2019/9/20 10:34:00

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高净值人士“确实需要有人以透明、诚信的方式来帮他们管理资金,并提供灵活可行的建议”,“市场需求很大。”

 

//本文共3994字,预计阅读13分钟//

 

2016年底的Goibibo-MakeMyTrip合并,是印度在线旅游业历史上的一个分水岭。Goibibo的创始人AshishKashyap,在擎起公司大旗奋战一年后,选择离开,开始着手下一个项目——INDwealth。

 

INDwealth是一个为高净值人士量身定制的数字财富管理平台,除了提供分析和咨询服务,还帮助其用户管理现金流、资产、股票、贷款和债务。

 

Kashyap表示,这个平台是由机器学习(ML)和人工智能(AI)驱动的。该公司于2018年中期创立,目前拥有75名员工,其中,数据科学家、机器学习专家和金融分析师组成了一个12人的核心团队。

 

去年10月,该公司从Steadview Capital那里筹集了3000万美元,作为种子轮融资,这是相当大的一笔资金。今年8月,Tiger Global(老虎环球)又对该公司投资了1500万美元。Kashyap计划用这笔钱来建立数据科学团队,并大力推进机器学习和人工智能。他还希望为研究和咨询团队招聘更多的人才。

  

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在接受志象网(The Passage)采访时,Kashyap分享了他从旅游业转型的经历,并谈到了他为什么选择财富科技(Wealthtech)行业,以及他从过去的创业中学到的东西。

 

访谈内容经编辑摘录如下:

 

志象网:在旅游行业工作了几年之后,你为何选择了金融科技领域呢?

 

Ashish Kashyap:这个想法源于我个人的痛点。大多数人的财务管理都很分散。那么我想做的,就是把我所有的财务——投资、贷款、税收都集中起来,把所有的东西都整合起来。我会把这些都写在excel表格上。但即使我提前报税,我的流动资产也很难计算。但没有人能把这一切整合起来。这是我看到的一个很大的市场空白。

 

我曾经被(印度)国内许多知名的财富管理公司骗了。大多数财富管理公司的商业模式,是通过销售投资产品来赚取高佣金。他们的动机隐秘而不可告人,基本上都不是为了客户的利益,而是为了自己的佣金和利益。

 

这些公司都不是财富管理公司,他们基本上是投资产品的分销商。

 

但市场需求是巨大的。对一部分人来说,确实需要有人以透明、诚信的方式来帮他们管理资金,并提供灵活可行的建议。我意识到,如果我能解决这个问题,它将为客户带来巨大的价值。

 

在做调查研究时,我发现了现有玩家中存在的结构性问题,因此我决定投身其中。

 

志象网:你的公司和其他财富管理公司有何不同?

 

Ashish Kashyap:INDwealth将多种投资资产类别、贷款、支出、信用卡、税收整合起来,并由此来管理一个家庭的财务生活。它可以让家庭负责人和家庭成员(纳税人)跟踪他们的贷款、投资、股票、共同基金、即将给付的贷款,并对所有这些进行分析。它基本上是一款家庭理财超级应用。

 

印度没有一家理财公司像我们这样做。在一个平台上,我们管理用户的财务状况,不管他们在哪个银行开户,不管他们从哪家经纪公司那里买卖股票,也不管他们从哪里获得贷款,我们把所有这些整合在一起。这是最显著的区别。

 

其次,把所有这些整合起来后,我们提供大规模的咨询服务。我们基本上是为消费者勾勒出他们未来的财务状况,以及他们未来的财务需求。我们建议他们采取行动,使他们的资产在未来能够增长。总体而言,我们变成了客户的资产负债表、损益表和财务未来。

 

志象网:INDwealth主要面向高净值人士。为什么你要推出一个小众产品,而不是面向大众市场的产品?

 

Ashish Kashyap:面向高净值家庭的原因是多方面的。我们正在解决的问题与其他公司迥异。我们是财务生活的引擎。而其他公司则是各种共同基金、贷款等产品的分销商。

 

我们用机器学习和人工智能将客户的财务生活整合在一起,为客户提供未来财务的咨询。如果你看看财富集中度——95%的财富集中在金字塔顶端,约有700万人,他们就是我们的目标。考虑到我们平台的价值主张和用例,它只对那些拥有一些资产、贷款、信用卡和现金流的人有用。

 

我们把客户所有的财务状况汇集到一起, 告诉他们未来十年或退休后的情况,以及他们应该采取的行动, 他们应该储蓄和投资什么,他们应该减少多少贷款成本——基本上是每天、每个月向客户提供切实可行的建议。

 

 

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志象网:公司的收入模式是什么?

 

Ashish Kashyap:我们的收入模式很简单。对我们平台上的资产收取咨询服务费用——这是第一种收入模式。第二种收入模式是从投资产品提供商和贷款提供商那里收取费用。

 

对资金、贷款、资产、负债、共同基金等进行管理,追踪它们并进行分析,这些都是绝对免费的,但当你开始接受关于如何改善你未来财务状况的建议时,就会进入付费模式。而关于改善现有资产、增加新资产、改善未来财务状况的建议是有偿的。客户每月付给我们的固定费用是其资产的0.3%。

 

我们已经与所有资产管理公司、明星基金经理以及许多贷款公司建立了合作关系。不久我们还将与保险公司合作。

 

志象网:你们现在有多少合伙人?打算如何升级扩展?

 

Ashish Kashyap:我们有近250个合作伙伴。我们在4月份发布了iOS应用程序,7月份推出了Android应用程序。因此,随着我们不断扩大消费基础,我们将增加不同类型的投资、贷款产品、保险产品和家庭资产管理产品。例如,我们刚刚在平台上推出了财富传承规划。我们不断推出这些服务,最终的目的是让人们更好地管理自己的财务生活。

 

志象网:你需要大量的数据来训练机器学习算法,让它们能够提供部分建议。你们是从什么时候开始的?现在到底在哪些地方使用了人工智能?

 

Ashish Kashyap:好消息是,在金融服务业,有大量可用的历史数据。所以我们利用了多个来源的大量数据,这些数据可以追溯到30年前。我们使用机器学习和人工智能,使客户能够创建一个投资组合,并根据过去30-40年的历史大数据,基于大约100多个功能预测该投资组合的未来。

 

我们使用这些功能来预测违约概率。我们希望人们确保他们的资金安全,并对冲他们某些类型基金的风险敞口。我们也使用机器学习来预测客户未来的财务状况。我们还使用机器学习预测各种指数。

 

在我们所处的行业,美好的一面是每天都有TB级的数据被制造出来,所以我们主要依靠数据来创建机器学习算法,使客户能够重新平衡其投资,创建更好的投资组合,预测其财务前景并管理风险。

  

志象网:这些数据来自哪里?你们是否与银行合作来评估财务数据?

 

Ashish Kashyap:我们不需要与银行合作,我们与许多其他来源合作。流入数据、流出数据、指数数据等都可以通过各种来源获得。出于保密原因,我不能说出消息来源。但它们都是追踪BFSI(银行、金融服务和保险)的数据分析公司、多位分析师。此外还有历史指数数据可用,如历史通胀率和当前通胀率数据都是免费的。

 

所以数据来源是综合性的。我们从免费和付费渠道收集数据,并在此基础上构建机器学习算法。

  

志象网:到目前为止,你们有多少客户?

 

Ashish Kashyap:目前我们还没有公布具体数字。但这么说吧,按月度环比计算,我们基本上是每个月翻一番。但现在还为时尚早。所有的KPI(关键业绩指标)每个月都以80%到90%的速度增长。在我们的平台上,管理的资产、家庭数量和贷款等KPI对我们非常重要。

 

志象网:如何看待你们的竞争环境?

 

Ashish Kashyap:我们的许多竞争对手实际上都是老牌公司。一部分竞争对手是精品财富管理公司,目前它们的地域性很强。另一部分竞争对手是一些非银行财富管理机构。但这些大多是非数字玩家。

 

实际上,我们可以把它和旅游公司做个比较,因为从结构上看,两者类似。这些旅行社收取很高的费用,并设法赚取大量佣金。同样,我们也有精品理财公司,它们基本上完全在线下为客户提供全方位服务。他们没有技术,但是有很多人力。对我们来说,真正重要的是将业务从线下转移到线上,并教育客户。因为金钱是一个敏感的话题,显然需要建立很多信任。

 

志象网:你认为像Paytm、Phonepe和Zerodha这样的新时代公司是竞争对手吗?

 

Ashish Kashyap:Zerodha是一个自由的经纪交易平台,我们是Zerodha的合作伙伴。尽管有共同基金的交易引擎,但Zerodha是在一个不同的领域运作,我把他们视为合作伙伴。

 

 

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至于你提到的其他公司,到目前为止,他们的受众和我们的受众完全不同。他们的受众基本上是千禧一代,是市场上的首次投资者。他们所做的是试图简化其中很多人的投资过程。老实说,他们做得很好。但INDWealth的受众和这些公司的完全不同。

 

其次,我们的业务不止是共同基金,我们是一家多资产组合管理公司。不仅目标受众不同,甚至用例也非常不同。所以,除非这些数字玩家开始做我们正在做的事情,或者除非我们为千禧一代推出另一款应用,否则我们不会将他们视为竞争对手。

 

志象网:在没有任何产品的情况下,你是如何凭借愿景从Steadview筹集到3000万美元资金的?

 

Ashish Kashyap:我和Steadview Capital团队一起想出了这个主意。他们很兴奋。对我来说,在寻找投资者的过程中,我的重点是找到一个合作伙伴帮助我共同创建这个平台。最终我同意了Steadview的想法,他们是一个非常棒的团队,并且喜欢这个想法。

 

志象网:你认为你过去的业绩记录对投资者投这么多钱有影响吗?连续创业者在筹集资金时会更容易吗?

 

Ashish Kashyap:说实话,是的,这确实起了作用。我过去经营过很多企业,给我之前的投资者带来了非常好的回报。除了Goibibo和Redbus,我还在印度推出了Pay U。我想所有这些肯定起了作用。除此之外,我们正在创建什么,我们的愿景是什么,我们如何执行它,我们如何改善这个国家的结构,我们如何将计划规模化也发挥了作用。我认为,是这些东西加在一起,最终达成了如今的结果。

 

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志象网:你们计划如何获得客户?

 

Ashish Kashyap:现在还处于早期阶段,我们仍在制定计划——评估并做一些研究。但考虑到我们的目标受众,我们需要想清楚营销理念和获客理念,而这些并非线性的。我们会在孵化的时候更新它。

 

志象网:你经营的上一个企业给你带来最大的收获是什么?

 

Ashish Kashyap:我认为我最大的收获是,在这个变化如此之快的世界里,一个人必须把执行速度提高10倍。第二个重要的经验是,如果你想以较低的成本向客户提供大规模的咨询和服务,那么公司必须拥有非常低的固定成本结构。

 

志象网:当你决定离开MakeMyTrip时,有没有想过下一步会做什么?

 

Ashish Kashyap:如你所知,我把Goibibo和 Redbus 卖给了 MakeMyTrip。当你创立的公司被别人收购时,创始人很难继续在这个系统中工作。在大多数情况下,创始人会离职退出。

 

事实上,从收购那天起,我就决定要做一些新的东西。当时我就有很多想法。2017年底,当我退出时,我很兴奋,因为我能够去建构下一个价值主张。

 

 




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