文/金错刀频道 周霜降

放贷有多赚钱？可以在中国放出一个捷克首富。

说起捷克你可能不熟悉，但说起捷克在中国的两样特产你一定再熟悉不过：一个是波西米亚风，一个是布拉格广场。

“在布拉格黄昏的广场，在许愿池投下了希望

那群白鸽背对着夕阳，那画面太美我不敢看”

如今，捷克在中国造出了第三种特产——捷信消费金融，中国首家且唯一一家外商独资的消费金融公司，也是当之无愧的龙头老大。

有超过5000万中国人从捷信借了钱，现在，捷信准备在香港上市了，即将成为第一家在中国境内上市的消费金融公司。

这家来自捷克的金融公司，是如何成为中国现金贷之王的？

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每三个借过消费金融的中国人里，

就有一个捷信的客户

1997年，来自捷克的纳尔特创建了捷信集团，目标是为包括中国在内的数个国家提供贷款业务。

2007年，捷信如愿来到中国，先在深圳落脚，设立了针对个人无抵押消费贷款的快速审批中心，当时中国的消费金融市场正处于萌芽状态。

2010年，对于捷信是最关键的一年，它正式取得了消费金融牌照，然后在“互金之都”天津成立了全资消费金融公司，它叫捷信消费金融。

牌照的分量多重？可以说是进入消金领域的一张护身符。获得消费金融公司牌照，条件比民营银行牌照还高。在中国内地27家持牌消费金融公司中，像捷信这样的外资企业有且仅有一个。

在中国的外资金融机构大都有过水土不服的问题，而捷信作为一家纯外资的消费金融公司，在放贷的道路上，却能一路高歌猛进。那一年，捷信消费金融公司在中国一共发放了近296万笔贷款，总金额77亿元。

9年间，在中国积累了5000多万客户，国内的市场占有率达到28%，累计发了约合人民币960.68亿元的贷款。

究竟是谁在向捷信借钱？

——中国三四线城市的中低收入群体。

这部分群体由于收入、职业等限制，并非银行等传统金融机构眼中的优质客户，难以获得银行贷款。但“上帝堵上一扇门，商人就会开一扇窗”，这部分人群成为捷信的目标用户。

回过头来看，下沉市场的这块蛋糕，捷信可比现在这些互联网公司早早吃上了。

“当时中国手机产业正处于暴涨期，深圳年轻的打工仔们都渴望拥有一部智能手机，而捷信的小额贷款正好能帮他们实现愿望。”

目前捷信集团拥有超过42万家销售点，其中中国近24万家，这些销售点主要位于三四线城市，尤其是三四线城市的OV手机店。

据南方周末报道，中国移动、迪信通等都是捷信在全国最主要的合作伙伴，这些销售点捷信最坚固的护城河。

2018年捷信客户贷款总额为196.7亿欧元，折合人民币1509亿元，其中经营收入高达39.52亿欧元，折合人民币约为305亿元！

每三个借过消费金融的中国人里，就有一个捷信的客户，可以说是中国人的最大债主。

捷信背后老板彼得·凯尔纳，不仅成了捷克首富，还是中东欧十六国的首富！

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赚钱的秘密：

拥有全球最大的催收团队

这几年，类似的平台一家家倒下，只有捷信越来越好了，一个外国人是怎么在中国金融细分领域做到NO.1的？

在中国市场，捷信集团有两大最赚钱的业务：一是商品贷，二是现金贷。

1、21.3万推介人拉客

在商品贷上，捷信集团的近24万个销售点，覆盖了全国312多个城市，雇佣了约58,000人。最重要的是，在这些销售点，分布了21.3万名推介人。

推介人是干什么的？

这么说吧，在当你在购买家电或者手机时，捷信的推介人就会立马出现在你身边，推荐你使用捷信分期：

不要担心价格哦，你可以通过捷信来办理分期付款。

有身份证就行，零首付，利息只要一点点。

迪信通店里甚至有这样的海报：

“如果店员没有向您推荐分期付款，请拨打举报电话得500元奖励”。

2、10秒就能完成贷款

如果你用了，销售就会进一步推荐现金贷。其卖点在于审批快、通过率高。

相比于商业信贷数天甚至数月的审批流程，一张身份证和一张银行卡就是申请贷款所需的所有证件，只要你愿意，最快1小时内，就会收到现金，贷款通过率最高达到73.6%。

如今捷信审核一笔贷款的时间已经缩短到10秒，这让二三线城市的中低收入者享受了极为便捷的贷款服务。

放款前的服务还不算什么，放款后更见“服务功力”。

3、拥有全球最大的催收团队

捷信在全球拥有电话代理和实地催收代理2.3万人，就连神农架这样的地方也设有外访催收岗，足以让借款人无所遁形。

仅在天津，就有6000多人的电话催收团队，这在当地，也算是个“大型互联网金融企业”了。

这样庞大的上门催收队伍，可以说是绝大多数网贷平台所不具备的优势。捷信曾公开表示：

不管逾期多久，都会催收。

捷信在多家招聘网站发布的招聘条件中甚至注明“退伍军人优先”。

靠着这群人，捷信9成以上的贷款都能在逾期90天内收回，这收回来的都是白花花的利润啊。

捷信赚钱的同时也给自己披上了华丽的外衣。

捷信进入天津以来，9年间累计为天津市贡献税收超过74亿元！近几年的新闻中，从一带一路到精准扶贫，也都有捷信的身影。

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“作为工作人员，

我都觉得捷信黑，不是一般的黑。”

“作为捷信的工作人员，我自己都觉得捷信黑，不是一般的黑。”

这是来自捷信亲员工的吐槽。

为什么呢？

捷信消费金融尽管是持牌机构，但高收入、高利润的背后，是高达上万起投诉的“黑历史”。

几年前，就被央视《经济半小时》曝光向大学生发放年费率超过50%的贷款。

并在大学生无法偿还贷款时，进行暴力催收。

此外，线下门店也乱象丛生。捷信销售人员在给大学生办理分期贷款的过程中，帮助借款人造假身份证明来获得贷款。还有销售人员会利用农民缺乏法律保护和维权意识，在淘宝上和其他渠道购买大量身份证照片，在捷信公司贷款累计200多万。

同时，捷信存在变相收取高利贷的问题。

某借款人在捷信借款3万元，总共54期，合同显示年化综合利息32%，虽然利息没有超过国家线，但是捷信变相收取服务费等额外费用，多出来的费用大概是利息的一半，但这属于法律监管不到的灰色地带。

捷信也是法院的民事诉讼案件常客，裁判文书已多达近2300起，大多为借款合同纠纷。

在聚投诉平台上，截至目前捷信消费金融有限公司的投诉量累计高达10328起。被逼到崩溃的大有人在：

我快被他们搞得活不下去了，已经有自杀的念头了。

尽管如此，捷信集团仍然将上市提上了日程，融资规模约在10亿美元。显然，捷信已经准备把中国作为它的长期根据地了。

如果不出意外的话，几个月后，这位捷克首富的身家还会翻几番。

刀哥结语：

现金贷基本是从2016年火起来的。一年时间，诞生了上千家现金贷平台，行业规模达到了6000亿到10000亿元。

人人都想在现金贷时代，分得一杯羹。

手机应用市场里现金贷相关APP

但资本嗜血，由于不当催收，高利率的问题十分突出，因此，追账逼死人的事在全国各地时有发生。

而很多人一开始接触现金贷，大多动机也只是为了买个手机或者包。但等到借款利息利滚利再也还不起的时候，就去别的平台借钱，循环往复，一旦踏入，几乎很难全身而退。

据说，整个现金贷平台的规则都是：

“借别人的钱还了我的钱，

于我而言就是利润。

你还不上别人的钱，

那是别人的坏账，

关我屁事。