最近看到了关于租金贷的问题讨论，一个长期困扰北漂乃至各大城市漂年轻人的问题，终于得到了最广泛的重视。因为租金贷确实是一个新生事物，一方面监管确实没有到位，还没有厘清相关的主管单位，另一方面， 很多小公司浑水摸鱼，造成了很多的负面的后果，也影响了人们对租金贷看法，甚至像p2p一样视为洪水猛兽。这其中，我们需要认清的是，租房市场金融化是一个大势所趋，而在这个趋势中，更需要做的还是监管和规范，而不能直接扼杀在摇篮中。

风雨飘摇的年轻人

十年前，我也是一个北漂，也在外面租房子，面对押一付三的房租问题，也是倍感压力。如果还没有找到工作的时候，那压力就更大了。新闻中的小伙子刚毕业还在实习期，薪水也比较少，所以一次付出四个月的房租确实也会压力很大。我当年来北京一共带了5000块钱，租房时也非常困难，还好有学长租好了房子但临时决定回家，就转租给我，而租金则是我一个月一个月分期给他的，确实解了我的燃眉之急。我想在房价房租高企的今天，这种年轻人的压力不是更小了，而是更大了。现在合租一个主卧就要2000以上，四个月的房租就接近万元了，想想都觉得有些昂贵。而我想他们应该也希望会有一个我那样的学长，来帮他们解决一下周转的难题吧。

金融领域有一句名言，如果你有一个稳定的现金流，那就将它证券化。事实上，在房地产领域，也是金融化程度非常深的领域，最广为人知的就是房屋贷款，现在已经成了贷款领域的支柱科目。除此之外，还有很多诸如首付贷、装修贷、过户贷之类的金融创新，使得现在的中介机构事实上已经成为了金融机构。所以在租房领域实现金融化，其实确实是一个大势所趋，毕竟租房也是一个非常稳定的现金流，如果给交不起押金的年轻人一个分期付款的机会，我觉得这本身还是一件好事，起码可以降低大家在大城市闯荡的门槛。而如果有企业愿意承担这笔利息，我想那就是一个更完美的金融组合，相当于我贷了款，又更高利息的借给中介或者长租公寓这样的企业，他们用来周转，从而付出更高的利息，实际上贷款人还是受益的。那么问题出在哪里呢？

金融规范是关键

金融领域最重要的两个字不是“获利”而是“安全”，但是很多时候，这个问题往往被忽略。被忽略的原因有很多，比如焦点访谈曝光的原因就是小中介违规运营，本质上就是想捞笔钱就跑，这其实从开始就是一个骗局，所以不应该以此来判断租金贷的好坏。还是要让消费者擦亮眼睛，寻找合法规范的机构进行租房，来避免这种跑路的损失。

另一种情况则类似一些已经垮掉的长租公寓，实际上是扩张的太疯狂了，步子大了扯到了蛋，最后倒闭带来了租户的损失。这则是在资金使用上缺失监管，如果像银行一样，做一个准备金的保证制度，一方面也能让企业发展的更理性，一方面也能让资金变得更安全。

所以从这两种情况来看，都只能说这是一个企业的问题，只是他们利用了租金贷这个工具，并不是租金贷本身的问题。但其实立足长远、规范发展的平台或企业，会更加合理的使用租金贷，并给予消费者足够的知情权和选择权，比如蛋壳公寓这种头部的长租公寓机构，在官网、APP等渠道会明确说明分期月付是消费分期贷款，来告知消费者当前使用的是一种怎样的服务，同时也为租客提供季付、半年付、年付等支付方式。这样消费者不仅清楚的知道而且可以自由地选择，也是一种相对较为可靠的保障。

另外一个值得关注和区分的点则是，合作的金融机构是否靠谱，也是非常关键的。跟大的长租公寓机构合作的金融平台都是非常正规的银行或证券交易所挂牌的金融机构，是经过严格监管的。与不正规的金融机构相比，合同更为规范，规避了法律上的瑕疵和风险。同时，大的长租公寓机构与第三方金融机构的遴选与合作也是有着严格的标准和评估系统，流程标准，风险可控，对于消费者来说更有保障。这种严谨才能确保企业长期稳定的发展。

要看到租房市场的进步

实际上，租房市场这两年确实在技术和金融等各种工具的发展下，变得更加规范和进步了。用户找房子，租房子不会像之前那么困难，甚至很多大型中介平台提供类似VR看房的服务，让你不必东奔西跑。而长租公寓的诞生，更是把住房的环境提升到了一个全新的水平，统一精美的装修和服务，让各种漂的年轻人虽然没有房但依旧可以享受到家的感觉。其实这背后，也有金融产品的功劳，也正是因为有了租金贷，才可以让企业有足够的现金流去提升房屋的装修水准，提升行业的规范化，让大家租房也能住的更心安。想想我那个年代，基本去看的房子能有一个简易装修就不错了，大部分时候还是要自己去收拾，甚至装修。可装了没多久，可能就不住了，也非常的浪费。所以行业的进步和发展可能会有一些杂音和阵痛，但整个大趋势和方向还是不变的。

（图片来源于网络）

接下来我认为政府应该更加明确行业的监管问题，制定相关的细则来保障这个行业规范的企业能够正常的运营和发展。比如说，是不是要有一个准备金制度，是不是要有一个规范的资金使用制度，我想这些都是应该集合行业去讨论，主管部门来主导的事情。而等这些规则规范化了，我想整个行业也会爆发出一个全新的生机和增长，而在这个黎明前的黑暗，正规的中介和长租公寓等也要拿出自己的建议和解决方案，多多为行业建言，希望能够尽早尽快尽量完美的实现租房市场的金融化，这也是推动社会整体进步的关键一环。

其实金融化是一个国家发展到一定程度不可避免的趋势，金融服务也是美国最为核心的板块，所以中国也正走在这样一条发展的路上。不过金融化高发展也伴随着高风险，租金贷其实也只是一个缩影。希望监管部门在金融领域发展上能够更有前瞻性和积极性，从而减少类似的风险再度发生。