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《乡爱11》宋晓峰借36%的贷款被查,这些现金贷都要笑了!

2019/3/6 9:19:00

1月26日,《乡村爱情11》在优酷独家播出,第31集宋晓峰(剧中人物)因缺钱要贷款,假扮学生欲贷20万。看过《乡村爱情10》的人都知道,宋晓峰曾是象牙山温泉度假村总经理,霸道总裁离职后变成烤串摊主,之后又成为王大拿狗场的配种技术员,宋晓峰的薪水和地位一落千丈。

然而,宋晓峰在与宋青莲热恋的同时,还想着再次创业,希望借机东山再起,由于没有启动资金,他想到了校园贷。


宋晓峰找到校园贷公司“贷我肥”,老板告知贷款利息是月利率三分利,如果到期不还款还有滞纳金。




月息三分利的意思是月利率3%,折合年化利率就是36%。如果借款1万元,借款期限1年(到期还本付息),一年后需偿还本息合计13600元,其中利息为3600元。

当然,如果按照分期还款的方式计算,利息应以未还本金来计算,否则实际月费率将超过3%。

例如,借款12000元,借款期限1年,平均每月的本金是1000元。因此,每还一期本金就减少1000元。如果以月利率3%计算,且本金一直以12000元计算,实际年化费率将高达60%。

剧情中,宋晓峰似乎知道现金贷套路,询问“贷我肥”老板用不用给自己拍一个裸照,如果不还款可以把照片发到网上。真实情况是,“裸条贷款”一般只针对女生,如果不还款或无力还款,可以通过曝光或肉偿的形式催收。




该剧情的结局是,宋晓峰因参与非法贷款被警方带走调查,并被警示以后不要非法贷款。与此同时,象牙山村委会还对其进行了公开通报。


现实生活中,网络贷款已经非常方便,无论是银行、持牌消费金融机构,还是互金平台,其在给借款用户提供方便的同时,因为费率畸高、变相砍头息、提前还款不优惠,以及爆通讯录、外包暴力催收等问题引发大量投诉。

一、持牌消费金融机构

2月25日,史女士在聚投诉发帖称,其在捷信商品贷8788元,分24期,已正常还款12期,每期595元,合计已偿还7140元,现提前一次性还款需还5078元。根据史女士的描述,商评君用IRR公式计算,捷信商品贷综月费率4%,折合年化综合费率为48%。


让人难以理解的是,史女士如果选择提前还款,捷信并未减免多少息费。根据史女士的描述,还完12期共计7140元之后,提前还款还需要5078元。表面上看,史女士提前还款似乎节省了2062元【计算方法:(595×12)-5078】,但根据IRR公式计算,史女士提前还款承担的综合年化费率依然是48%。

这个其实很好理解,如果提前还款,史女士虽然节省了2062元,但这是一次性还款,不再是每月偿还595元,直至12个月偿还7140元。

那么,史女士一次性偿还多少最合理呢?

由于一次性偿还12期贷款,不再占用捷信资金成本,因此12期还款应只算本金,不应该再加收利息。据此计算,史女士一次性还款金额为4394元【计算方法:(8788÷24)×12】。当然,捷信可以适当收取提前还款违约金,但一次性还款5078元,意味着史女士要付出684元的违约金【计算方法:5078-4394】。

与捷信不同的是,马上金融(马上消费金融旗下)平台支持提前还款,但该项服务属于马上金融的三项可选服务之一,另外两项可选服务分别是“意外寿险计划”和“账务变动提醒”,平台会分别收取一定费用。

例如,商评君选择在马上金融贷款6000元,分12期,预还款计划显示,共需还款7197.36元,每月还款599.78元。据此以IRR公式计算,马上金融月费率3%,综合年化费率刚好36%。

商评君注意到,如果勾选灵活还款服务、意外寿险计划、账务变动提醒,每月增加还款金额分别为26元、48元、5元。例如,如果只勾选灵活还款服务,还是贷款6000元,分12期,预还款计划显示,共需还款7509.36元,每月还款625.78元。


2018年11月27日,互金商业评论在现金贷新政下发一周年之际,曾对几家主流互金平台展开了深度调查。当时报道提到,马上金融三项可选服务默认处于接受状态。三个月的时间过去,马上金融已悄然修改规则,三项可选服务模式处于关闭状态。

标题:现金贷监管一周年,玖富、马上、闪银月均投诉仍超500!

链接:https://mp.weixin.qq.com/s/mt8LDxDPEbL6th9olAlKnw

马上金融这么做并不吃亏,反而让其一举两得。一方面,由借款用户自愿选择是否需要可选服务,这样可选服务费就属于“增值服务”,保证平台收取的综合费率不超过36%。另一方面,马上金融修改规则之后,显得平台更加人性化。

此外,持牌金融机构中,招联消费金融、广发银行、交通银行也被大量投诉,但投诉内容主要以催收问题为主。

二、互联网金融平台

3月3日,王先生在聚投诉发帖称,其在2345随心借贷款3100元,借款期限1个月,实际到账2635元,以购买游戏会员收取高额砍头息。

根据王先生的贴图,借款3100元,贷款期限1个月,到期应还3160.45元。然而,根据王先生的描述,实际到账只有2635元。据此计算2345随心借的综合月费率19.9%,折合年化综合费率为239%(含465元的“砍头息”)。


商评君注意到,以会员费名义变相收取砍头息的并非2345贷款王一家。在此之前,互金商业评论曾报道快牛金科旗下带上钱(贷上钱)以买游戏豆为由变相收砍头息。

标题:藏身快牛金科背后的带上钱,以买游戏豆为由变相收砍头息

链接:https://mp.weixin.qq.com/s/O7GQ3RXuc93qNUp1tDqd0A

让人难以理解的是,借款人为何明知会员费是变相砍头息,综合费率如此之高还有很多人贷款呢?

互金商业评论注意到,叶先生3月3日,叶先生虽然在聚投诉发帖投诉2345贷款王(2345立即贷)高利贷,并要求退砍头息会员费,但其在帖中描述称,2018年以来,先后在平台借款共计19次,总金额56300元,借款都会收会员费(砍头息)已达到3100元,今天要求与平台协商处理,退还砍头息费用。


事实上,投诉2345贷款王帖子中,很多人和叶先生一样,一边在投诉2345砍头息、高利贷、暴力催收,另一边又忍不住继续在2345贷款王申请借款。正因如此,很多现金贷公司不顾用户投诉,也不会担心没有人不在平台贷款。

虽然2345随心借和带上钱都以会员费变相收取砍头息,但这两家平台的贷款金额小、贷款期限短,这样对借款人的影响相对较小。因此,很多人白天骂完平台,晚上又继续从平台贷款。相比而言,玖富旗下的玖富万卡则不同,由于贷款额度更高、贷款期限更长,借款人一旦从平台申请贷款,就很难从中摆脱出来。

2018年4月8日,崔先生在聚投诉发起集体投诉玖富万卡,共有159人联名参与了此次集体投诉。其在帖子中写道,“贷款21000元,分36期,每期还款1108.38元,三年总共要还39901.68元本息,其中利息高达18901.68元。”

此外,崔先生在投诉帖中写道,“明明到账21000元,却是显示贷款32980.5元,涉嫌国家已明令禁止的砍头息”。要求提前一次性结清贷款,但客服告知提前结清不退服务费,还要再收取3%的违约金。


根据崔先生的描述及附上的截图,商评君以IRR公式计算,玖富万卡综合月费率4%,折合年化费率为48%,三年下来总费率高达144%。当然,玖富万卡不会这样计算年化费率,其合同披露的年化利率只有13.6%,但值得注意的是,玖富万卡合同中的贷款金额是32980.5元,而不是崔先生实际到账的21000元。

事实上,涉及投诉的互金平台很多,远不止2345贷款王和玖富,在聚投诉网站上,有关小贷鱼、拍拍贷、维信金科、水象分期、卡卡贷、小花钱包的投诉量也很大,涉及内容多为高息和催收问题。

三、民间地下现金贷

一直以来,媒体和公众一直只关注互金机构推出的现金贷,但事实上,现金贷市场中更多的却是地下现金贷。

2018年11月初,“有脉金控”突然失联,其背后的几百家现金贷浮出水面。据媒体报道,“有脉金控”爆出因数据问题被经侦调查,平台核心人员失联。行业人士称,鼎盛时期,有四、五百家现金贷公司使用“有脉金控”的系统。

公开资料显示,“有脉金控”隶属于广州泛舟科技,2017年7月,公司上线互金风控与AI管理平台——有脉金控;8月上线电子合同平台——有凭证。

“有脉金控”官网披露,不到一年时间内,已服务超过1万家公司,共800万金融用户,存放超过1500万份电子合同。生意最好的时候,“有脉金控日入千万很轻松。仅销售系统该公司一年收入过亿,而借条服务费超过了销售系统费用,一年收入近2亿。

不止“有脉金控”,现金贷系统服务商近千家,其中比较知名的是阿尔法象、黑马、贝塔云、天狼、银狐等。其中,天狼和银狐都是借贷宝旗下公司。据自媒体“一本财经”此前报道,“裸条事件”之后,借贷宝开始贩卖用户数据,出租现金贷系统,藏身地下超利贷背后。

现金贷服务商都这么赚钱,现金贷公司只会更暴利。正因如此,地下现金贷根本不在乎借款用户的投诉。商评君此前听到的消息是,一位大户年初扔了1000万给某个现金贷团队,年中已经变成了2000万,年底有望变成4000万。

根据以上报道不难发现,现金贷领域综合费率整体都很高,但无论是从透明度还是综合费率,持牌金融机构要比互金平台、地下现金贷要更加规范。


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