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金融AI化AB面:被重塑的金融生态与隐形的失业潮

2018/12/4 22:55:00


作者:数智纪 张小锋

随着技术的不断优化和算法的迭代提升,人工智能正像互联网一样持续渗透到各个行业和领域,通过对于数据信息的高效处理,帮助企业和用户持续改善经营效率和使用体验。不过,AI技术在带给人们无限美好想象的同时,“机器代人”可能引发的失业狂潮问题似乎也成为悬在人们头上的“达摩克利斯之剑”。

相对于医疗、交通、教育、商业等其它领域,银行业的AI时代的来临或许将更快、更彻底。创新工场董事长兼CEO李开复就曾多次表示,人工智能最好的应用领域之一就是金融业,因为这是唯一纯数字领域。随着包括大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术发展的成熟,以及在具体业务和场景中应用的落地,这场金融业的变革已经真正拉开大幕。

几年前,“互联网+金融”阶段更多影响在于“渠道革命”,在于“连接人”,而“人工智能+金融”会有更多服务和产品层面的变革,更多了一些“代工”的意味,那些类工厂的固定流程化的工作将被率先取代。

相比银行系统内其他工作,柜台工作人员可替代性强,银行在招聘时人员结构已经开始转变,不少银行开始在招聘大堂引导员,主要是引导客户使用行内的智能机器。甚至,很多银行觉得柜员人满为患。与之对应的则是,一些理财顾问的岗位却缺少人员,所以在征得柜员同意的情况下,让其转岗至理财销售顾问这一类工作。


纵观世界银行业的确已经成为了最“危险”的行当。2017年 3 月,埃森哲在一个名为“2017 年技术愿景”的报告中表示,技术会改变银行业,世界上有 4/5 的银行家认为,AI 将会影响银行与客户互动的方式,例如之前需要在柜台办理开户、理财或转账业务,现在机器或手机应用就可以提供更好的服务。

德意志银行前 CEO John Cryan曾表示,AI 算法可以取代德国银行一半的劳动力。在他任期的两年半时间里,他裁掉了 4000 名员工,大部分员工的工作都被 AI 算法代替了,而新招聘的员工则多是销售或研究员。

金融时报做过一份调研,2007 年至 2017 年间,世界十大投资银行(除了花旗和美国银行)共裁去了 6 万名员工。如果用 AI 代替人工的银行越来越多,意味着接下来裁员数量还会直线上升。于是2018年7月3日,花旗银行宣布计划在 5 年内把投资银行部门的科技和业务人员裁去 50% ,准备用人工智能算法代替他们的工作。

几乎在同一天的中国,2018年7月2日,中国银行业协会发布《中国银行业客服中心发展报告(2017)》,这是中国银行业协会连续第五年发布银行业客服中心发展报告。截至2017年末,银行业客服中心从业人员为5.12万人,较2016年降低4%,这4%的员工几乎都已经被人工智能所取代了。

无论你承认还是不承认,作为人类最为顶尖的高知识产业金融业已经被人工智能无情的淹没,无论是全中国第一家无人银行,还是五大行裁员数万人,一场人工智能的失业潮已经在所难免。


无人银行的出现更加佐证了这一点。2018年4月9日,中国银行业首家“无人银行”—中国建设银行上海支行正式亮相,一时成为舆论热点。“无人银行”也称“自助银行”,指全程不需要柜员参与业务办理的高度智能化的银行网点,是银行网点智能化转型的重要探索,也是银行业线上线下业务创新融合的重要环节。

它可以看作是一个全自助的人工智能服务平台,通过充分运用生物识别、语音识别、数据挖掘等最新的金融智能科技成果,整合并融入当前炙手可热的机器人、VR、AR、人脸识别,语音导航,全息投影等前沿科技元素,为广大客户提供智慧、共享、体验、创新的金融服务。

这家“建行”打造的智能化“无人银行”,全程无需柜员参与办理业务,通过充分运用生物识别、语音识别、数据挖掘等最新金融智能科技成果,整合并融入机器人、VR、AR、人脸识别、语音导航、全息投影等前沿科技元素,为广大客户提供了一个以智慧、共享、体验、创新为特点的全自助智能服务平台。

该平台其内部功能分区打破传统网点的标准设置,所有业务办理均可通过精心设计的智能化流程提示实现完全客户自助操作,智能机器和远程人工服务相结合,可基本覆盖各类银行业务。智能服务机器人担负起了网点大堂经理的角色,可以通过自然语言与到店客户进行交流互动,了解客户服务需求并引导客户进入不同服务区域体验,完成所需交易。


实际上,银行业数字化趋势在近年一直呈快速上升趋势。据此前中国银行业协发布的《中国银行业发展报告(2017)》(以下简称《报告》)显示,我国银行业渠道数字化趋势日益明显,运营效率进一步提升,2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔,同比增长63.68%,离柜交易金额达1522.54万亿元,行业平均离柜率达84.31%。从“互联网+金融”阶段,到如今人工智能技术的大规模应用,线下银行物理网点的功能在持续不断弱化。

此外,根据相关统计数据显示,外资银行柜员占比大约为20%~40%,营销人员占比大约为60%~80%;而中资银行的柜员占比大约为70%~80%,营销人员占比仅有20%~30%。因此,柜员转岗成为营销人员的空间非常大。

多数业内人士认为,未来银行业将着力通过加大柜员培训力度,强化服务技能,实现员工岗位和职能转换,调整网点人员配比。银行网点功能将由“操作型”向“管理型”和“技术型”转变,顾问咨询业务会大量增加。

在人工智能大潮下,银行员工结构发生了很大变化,一线柜面服务人员减少,而后台运营维护人员,银行员工失业潮将不是简单的“机器代人”,“AI+银行”正创造全新的业务模式和职位类型,银行员工结构和职能的变化将会是更显著的变化,同时熟悉银行业务和人工智能的金融科技人才也将更受青睐。


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