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宗宁:用技术驱动金融,用金融驱动实体,京东金融的行业思考

2017/12/6 19:49:00

 第四届世界互联网大会如火如荼,全球各界互联网精英在此汇聚一堂,阐述自己对互联网未来发展的认知和判断。大家在切磋和交流之中,不断修正自己的看法和目标,而最终,则让行业的未来显得更加清晰。金融科技在今年显然是一个重头戏,金融这个集中最多名利和金钱的行业最终在科技的加持下何去何从,其实还是有很多的方向是值得思考的。

技术驱动金融

 科技带来的传统企业变革非常迅猛,而金融行业则是更为有价值的一个领域,毕竟这里都是和钱直接打交道的,在任何一个环节的技术革新都会带来一个以钱为基础的变化结果,不但直截了当,而且显而易见。所以互联网金融领域的做法和争议也就特别多,比如今年已经有很多家互金企业去美国登录上市了,也引发了轩然大波的讨论,为什么会造成这种局面,事实上还是因为互联网金融和传统金融之间的关系还模糊不清,二者究竟是合作还是替代,谁以谁为核心和主导,都是还没有办法确定的事情。各种不同的商业模式会在这个领域自由竞争相当长的时间,相信监管层才能逐渐看明白到底未来应该向什么地方前进。而事实上,目前监管层已经对互联网金融的很多领域发展都进行了约束,以确保传统金融机构的稳定发展。

 正是在这样的背景下,今年的互联网大会的金融分论坛,关键词已经变成了金融科技。论坛以“金融科技如何更好地服务实体经济”为主题,就金融科技服务多层次实体的具体模式和防范风险的具体方式展开深入探讨,在深入观察互联网与金融深度结合,聚焦“回归、绿色、共享”的中国方案中,寻求中国与世界的共鸣。

 不管是手机支付,还是网络理财,亦或是无现金社会,技术为金融带来了很多替代性的选择,这一方面增强了效率,另一方面也加大了风险,这些技术是否确保是安全的,就算是安全的,新的金融规则是否有利于行业的安全发展,其实都还是未知之数。在所有的发言当中,京东金融CEO陈生强的观点最具启发性,他表示,“我们觉得现代金融有两大关键,第一,金融不仅要服务于实体经济,还要能够促进实体经济的高质量发展;第二,普惠,在低成本的前提下,实现金融服务的范围的广泛性,覆盖中小微、覆盖三农。”这个表述迥异于跑马圈地的互金领域,但仔细思考一下,确实是更为本质的金融思考,科技驱动金融,金融驱动实体,而不是让经济虚拟化,空心化,这才是金融科技的本质。

无界金融的普惠标准

 陈生强提出了无界金融的概念,并定义了无界金融的两大内涵,数字化与全场景化。这个方向的选择在行业内还是独树一帜的,因为在整个科技行业或者互联网金融领域,大家的普遍做法都是这个业务我自己干。无论是信贷,还是网上银行,大家都是各成体系,和传统金融企业共同竞争的。也正因为此,央行在很多互联网金融产品上都做了限额处理,以避免对整个体系的较大冲击。毕竟金融最重要的不是效率,还是风险控制,而互联网对效率的追求是无法抑制的,所以从这个角度来说,这也是互联网金融的天性。京东金融的选择则很克制,是在用科技为金融机构进行服务,让金融产品可以深入到更多场景中去,实现更多金融产品的数字化,来提升传统金融机构的效率,实现一个圆满的跨界和融合。

 在发言中,陈生强强调,要实现现代金融,除了需要制度上的保障,其核心驱动力来自于技术。通过移动互联网、物联网、感知技术、大数据、人工智能、云计算为代表的新技术,正在让生产、服务、生活等实体经济行为逐步可数字化,实体经济的数字化和线上的数字化的相互打通,实现了线上和线下的融合。这种打通,让我们通过数据和技术可以更好的洞察实体企业的经营状况,同时将金融服务嵌入到企业经营需要的场景中去。

 现代金融的特点是以服务实体经济为本,以普惠众生为目标。所以无界金融的目标就是利用新技术去数字化实体经济行为,而数字化后就可以实现结构化,然后在整个的结构内的不同环节,建立更为细致的新规则同时识别风险,同时匹配更为精准的金融产品,这就是无界金融的数字化+全场景化的内核。

 就好像以前买房子就是简单的房贷,而现在则有更多细致的贷款项目可以涵盖诸如首付、装修、消费等方面,这就是场景化的概念了,而这些场景化的产品的出现,也正是基于对个人信用和房产信息的数字化分析产生的。这样更为精准的金融产品和服务就可以更细致的满足更多用户的不同需求,也就实现了真正的无界和普惠。尤其是一些综合风险比较大的项目在拆分为几个环节后,就可以更低风险和更高效率的匹配金融产品了,更好的风控水平才是科技给金融带来的最大进步。

京东金融的数字农业和傻瓜农贷

 最近刘强东当了一个村长,引发很多讨论,而针对农村的扶贫,也成了很多巨头接下来的方向和目标。这其实就是一个非常巨大的场景,也特别需要金融科技的普惠力量去帮助农民实现最终的脱贫致富。京东金融的数字农贷,就率先开展了这方面的尝试,也充分体现出了京东无界金融的内涵。首先,京东金融基于农业生产的量化模型及农民的历史生产数据给农民授信,免抵押,免担保,降低农民使用的门槛。其次,京东金融通过生产量化模型精准地把资金定时、定量的投入到生产过程中,保证资金不闲置也不挪用,这往往是之前扶贫失败的核心原因,就是农民拿钱去做别的了。最后由京东金融来做风险管理,辅助实现生产管理的信息化、自动化,保证了资金的使用效率,让农民之前养1棚鸡的可以变成2棚和3棚,利息只是利润的2%左右,充分体现出了金融科技的巨大魅力和核心价值。

 这种场景本来是传统金融产品很难覆盖的领域,而在科技的支撑下,顺利的实现了金融化,每个环节的精细化控制,保证了资金安全有效的使用,这也是之前的金融机构没有精力去做到的。京东金融希望通过技术升级将整个农村农业推向 “傻瓜农业”时代,把物联网系统融入农业生产,实现生产量化模型与养殖管理系统、棚舍环控系统的打通,可以从根本上实现科技农业的提升和迭代,是一件非常有意义和巨大价值的事情,等于农业的互联网+。

 所以用金融科技去解决之前金融解决不了的事情,我觉得也确实才是金融科技的最大价值和魅力所在。如果只是一味的降低门槛,提升效率,去用技术更多更好的放现金贷,显然就有些本末倒置了。所以京东金融愿意深入到这些细致的金融环节中去,去改变金融行业之前的运行规则,更好的融入到整个金融生态之中。这在各种互联网金融模式中,确实是独树一帜的,而对于传统金融机构来说,也是更容易接受的合作方式,而非硬碰硬的业务竞争和争抢。

 京东金融确实给我们,给行业提出了一个不一样的思考和执行维度,模式在行业中也是独树一帜的,这种克制和坚持,还是让人感到非常认同的。而整个金融的生态也真的因为京东金融的无界支撑,而变得更普惠和更高效。

万能的大熊

微博2015年科技,电商十大最具影响力双料大V,2016年电商十大最有影响力大V

公关品牌专家:曾负责360手机助手、360手机游戏、360随身wifi、360儿童手表、360行车记录仪的品牌营销,均为行业第一品牌。

畅销书作者:中信出版社合作出版畅销书《格局逆袭》,销售近10万册。

微营销第一社群大熊会创始人:2013年创建大熊会,位列中国社群影响力排行榜前五,是国内最大的致力于研究和引领微营销发展潮流的社会化营销社群组织,成员已超七千人。

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专家介绍

  • 宗宁

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