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从“互怼”到“联手”,“华尔街”和“硅谷”边界为何坍塌了?

2017/11/23 22:26:00


两三年前,来势汹汹的互金公司还动辄要颠覆银行,现在,科技公司温情脉脉起来,和金融机构跨界联姻,成了主流,———基于共同利益基础之上的合作才是长久的,只要合作的双方长短互补、角色明确,找到了舒服的体位。

“FIN+TECH”成了时髦词,但到底是炒概念、玩花活,还是干实事、求发展,还得落地程度。JDD大会落幕半个月,京东金融已经又牵手了两家银行,大连银行和京东金融是“初次相见,一见钟情”,而北京银行则是“老朋友”,如今“结婚生子,一步到位”(陈生强语)。

从互怼到牵手,金融和科技公司的边界为何坍塌了?一年牵手了400多家银行,为何京东金融的磁场为何这么强?

“华尔街“+”硅谷”成主流

从美国到中国,金融公司和科技公司“相亲相爱”的案例如同钱塘春潮一般汹涌而至。

在美国,金融巨头们纷纷通过参股方式,示好科技公司。自2012年以来,管理资产规模前10位的美国银行,投入36亿美元参与了56家金融科技公司的72轮风险投资,花旗银行、高盛和摩根大通是最活跃的三家机构。

而在国内,BATJ都和银行在一起了。

“在一起”到底能给金融圈带来哪些增量价值?

第一,从0到1,获取增量客户,开拓全国性客户、线上客户、年轻客户。

单个商业银行的用户体量,与大型互联网公司用户规模相距甚远。比如,微信月活跃用户为9.8亿人,京东月活用户超过3亿,银行与互联网公司开展战略合作,有望扩大用户体量。


而区域性银行,则可以借此走到线上,拓展全国市场。

比如,大连银行目前只有8家分行,要拓展全国业务显然远远不够,继续开拓线下网点,风险高,成本大,而且,很多年轻用户的金融消费习惯,也转移到了线上。

在京东金融提供技术支持下,大连银行上线了“壹伴客”,通过线上突围与破局,得以打造全国化全价值链的综合金融服务平台。

第二,从1到n,拓展增量业务场景,盘活存量客户。

基于原有的金融账户体系,上线电商场景,成为了大中行的共同选择,以此来打造场景,提升用户活跃度和用户粘性。比如工行的融e购、建行上线了善融商城,但对于更多的中小行来说,从无到有构建电商供应链,投资高、风险大,和电商联手成为了优选项。

2016年,北京银行与京东开启电商场景合作,其信用卡官方APP“掌上京彩”以导购模式接入京东商城,线上交易规模显著提升,年均增长幅度突破170%;在近期推出的京彩京东双十一购物节专场活动中,用户参与度增长266%,新增用户同比增长65%。这一合作,成为“金融+电商”跨界合作的标杆案例。

第三,1+1>2,优势互补,提升风控能力。。

互联网公司和银行合作,还从业务前端深入到了后台的数据和风控层面,科技巨头在线上的智能风控能力,可以补长金融公司在线上风控方面的短板。

比如,京东金融信用评估体系,覆盖了有3亿多的用户,还沉淀出了5000多个风控策略,高风险黑灰名单库超过了5000万以上,95%的业务由智能风控实现了自动运营,而这一揽子的智能风控系统,这些强大的风控技术能力,都可以开放、提供给银行。

以北京银行和京东金融将在消费金融方面进行的合作为例,京东方面提供了场景、用户、数据、风控,而资金则来自北京银行。一直以来,风控都是银行的生命线,北京银行放手让京东金融做风控,也是出于对后者风控能力的信赖。

刘强东层透露,京东有能力帮助银行在信贷审核上效率提高了10倍以上,客单成本降低了70%以上。


第四,跨越狭隘的金融边界,打造智慧城市。

京东金融和北京银行的这次牵手,还跨过了狭隘的金融边界,切入到了智慧城市的宏观体系当中。

北京银行除了1800万零售客户外,还是北京市医保、工会的独家合作银行,在提供本地化服务层面具有独家优势,京东金融借道于这次合作,可以通过扫码付,刷脸支付等便捷的支付手段,为本地市民提供更好金融服务,共同打造智慧城市。

目前,中国共有4000余家家银行业金融机构,和京东金融牵手的占了大概十分之一。京东金融CEO陈生强说,京东金融“做盟国,不做帝国”,而银行显然就是京东金融朋友圈最为看重的盟友。

京东金融磁场为何这么强?

银行只是窥探京东金融战略落地的小小窗口,京东金融的朋友圈不止于此。迄今为止,京东金融已经累计合作400余家银行、60余家保险公司、100余家基金公司。那么,金融机构为何纷纷加入京东金融朋友圈?

第一,开放定位:帮忙不添乱,合作谋共赢。

市场上很多打着“金融科技”概念的互金公司,很多都是自营自生的封闭系统。而京东金融,则把自营金融的触角收了回来,转型为服务金融行业的2B公司,然后在帮助金融机构实现技术升级、促进业务增长,提升营收利润的过程中,分享收益,双方真正成为了合作共赢、互相需要、彼此依存、风雨同舟的亲密战友。

第二,效果导向,着力于帮银行提升营收变现能力。

陈生强曾强调,“ 我们不仅能够帮助金融机构降低成本、提高效率,还能为金融机构增加收入。 ”带来营收,是可量化的核心价值。

强调营收价值,是基于现实考量,金融行业上市公司不少,资本市场对营收和利润的渴求,如同猛兽对猎物的贪婪,因此,银行很看重合作能否带来增量营收和利润。

第三,先发优势。

和互联网一样,其实金融科技领域也存在先发优势—————最先的入场者,最早的布局者,将会引来越来越多的合作者,持续领先。

京东金融的小伙伴,包括中国银联、工商银行、光大银行、亚洲金融合作联盟、山东城商行联盟、广东农信社联社等非常多元化的机构,从宇宙第一大行工商银行到城商行、农村信用社,而这些标杆案例的打造,又会吸引更多金融机构加入朋友圈。

第四,金融科技成风口。

从趋势上来看,金融机构转型为金融科技公司成为了全球共识,“金融科技对传统银行的冲击是颠覆性的。”前IMF全球副总裁、清华大学国家金融研究院院长朱民在JDD大会说。

在高盛集团,为投行和大客户实盘操作的600多个股票交易员,大半离职,总部交易大厅空空荡荡,这家公司预测说,到2025年,人工智能可能通过节省成本创造每年340亿到430亿美元的价值。全球最大资管公司之一贝莱德今年3月裁员100人,使公司总体运营成本下降28%。

而对于大部分金融机构来说,与其从头开始内生式的提升金融能力,付出试错的高昂成本,不如联手科技巨头,快速升级转型,迅速登上金融可以的新大陆。

未来,中关村和金融街、华尔街和硅谷的清晰边界将会逐渐消融,金融大佬和科技巨头的联手共赢也成为主流趋势,而京东金融一年牵手400多家银行业金融机构,不过是这种大趋势的冰山一角。


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  • 陈纪英

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