移动互联网

TechFin时代,如何用金融科技加持传统金融机构?

2017/10/21 22:45:00


文/庐陵子村

金融是什么?

有这样一个形象的形象的比喻:别人家挂在墙上的肉,你取下来,然后再挂回去,你手上沾的油就是金融。

在普通人眼里,金融是就是银行,就是在吸纳存款和发放贷款之间赚利差的存在;金融就是银行营业厅、储蓄卡……

而在中小企业主眼里,金融的代表产物银行,则是个“晴天送伞雨天收伞”的不义之徒。在以银行主导的金融市场中,由于信用调查、风险控制的成本极高,金融成为高冷、只能锦上添花不能雪中送炭的代名词。

但互联网技术和金融的结合正在改变金融,让金融变得有求必应、无远弗届。

技术让金融更赋温情

过去,去银行申请一笔千元数级的贷款,不仅需要提供抵押物,银行还要把你调查个底朝天,整个放款过程需要数天的时间;如果生活在遥远偏僻的乡村、山区,传统金融机构更是芳踪难觅,只能靠亲友之间的借贷,实现人际金融。

但在今天借助“技术+金融”的力量,有智能手机的地方就能贷款、支付、分期消费,不管你是一名普通工人,还是西藏阿里地区的牧民,都能享受到互联网金融的普惠阳光。技术撕掉了金融冷酷的面纱,让金融拥有了温情的一面。

互联网改变了传统金融业的方方面面,而不仅仅是将传统金融业务从银行大厅搬到了线上:互联网打破了传统金融业与金融客户之间的信息不对称、服务不对称;和互联网对零售业的改变一样,互联网也砍掉了金融业和金融客户之间的中介,这使得金融成本降低,而效率大大提高。

传统金融难以实现普惠的原因在于风险控制成本高,具体来说是信用的成本:当一笔金融交易的信用调查成本超过收益时,这笔金融生意就是不划算的;给一个偏远地区的人放贷,或则给一个没办法快速确认信用的人放贷,都意味着成本的不确定性,也意味着风险的不确定性;所以传统金融只能服务于少部分有资产、可提供抵押物的人。由此,传统金融服务的只是一小部分人,而还有庞大的小额金融的不毛之地,传统金融只能望而却步。但这这种传统金融的风貌,正在被互联网技术改变,技术让小额金融,诸如网贷、点对点金融、分期消费、互联网理财一时蔚然成风。

从FinTech到TechFin

伴随互联网和金融业的融合发展,Fintech(金融科技)成为行业热词,泛指以互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链带来的金融创新。Fintech是以技术优势切入金融业的互联网金融的利器,成为金融业先进取代落后的代名词。

但今年以来,一众技术公司,诸如蚂蚁金服、京东金融、腾讯金融等,纷纷将自己定位于Techfin(科技金融)公司,即只做Tech(技术),用技术帮助金融机构做好金融Fin(金融)的技术服务商。

“金融”和“科技”虽然二者在具体业务层面难舍难分,多有交叉、重合,但这两个词位置上一前一后的变化其实大有深意。

致力于Fintech(金融科技)的互联网公司的本质上是金融公司,技术只是做好金融业务的工具,他们往往以互联网技术切入网贷、点对点金融、消费分期等小额金融领域。

而致力于Techfin(科技金融)公司,核心使命是金融技术的研发、输出,用技术力量服务金融机构。

但不论是Fintech,还是Techfin,提升金融业的核心能力,都需要解决如何降低金融风险,如何提升金融效率,如何精准把金融服务匹配给有需求的客户这三个问题。恰逢其时,老问题遇到了新办法,金融科技在解决上述三个问题方面有最独到的优势,金融科技公司和传统金融机构合作成为大势所趋。

Techfin给金融不一样的未来

极目所望,科技与金融正在完成一个互相塑造彼此的过程;在Techfin的赋能作用下,金融业务层正在发生三种演化趋势:

其一,风控的大数据化。风控是金融业的立命之本,在传统金融业中,风控的手段相当有限,惯常的方法便是信用调查和抵押,面对一个风险不确定的客户,银行等金融机构,倾向于放弃,这意味着传统金融业的市场范围是相当有限的。

大数据很好的解决了传统金融业的风控难题,通过电商、出行、支付、社交等多维数据的关联打通,用户的消费解构、财产状况、社会阶层等信息一目了然,通过大数据分析,即可获得一个金融用户清晰全面的画像,进而实现信用评估。解决了风控问题,就意味着解决了金融业百分之八十的问题。

其二,金融产品智能化。在大数据改变金融风控之外,大数据更进一步让金融实现智能化。区块链、智能获客、身份识别、智能金融客服、个性化金融解决方案,人工智能在金融领域大有可为。举例来说,BAT早已在智能借贷、智能投顾领域布局,百度已经在今年推出的智能理财机器人,未来理财将没有纷繁复杂的选择、办理流程,理财将变得傻瓜化。

其三,金融服务的场景化。基于大数据和人工智能技术,场景化的个性金融服务变得可能,比如婚庆消费分期、点对点借贷、大学生毕业找工作期间的小额借贷、留学贷款、小额理财,面对各式各样的金融需求场景均有唾手可得的金融解决方案。

未来金融的整体外部面貌将发生变化:首先,对于金融用户而言,金融将像电商零售一样,可以实现即时需求即时满足;其次,对于金融企业而言,金融的效率变高了、成本变低了、金融营销精准了。

Techfin已经照进现实,并开始落地生根,金融业的整体面貌已经悄然改变。举例来说,前不久,承德银行与玖富万卡达成合作便是TechFin落地的典型案例。一家是典型的传统金融机构,一家是典型的TechFin公司,双方的合作成为TechFin试水的一个样板,传统金融遇上TechFin会碰撞出怎样的火花?分三点来看:

首先,在风控板块,玖富研发的“火眼分”使用了机器学习算法等技术,确定用户信用水平和可用额度,并且具备一定智能能力,可以自我更新和调整的能力,这不仅极大程度提升了承德银行风控能力,也极大提升了运营效能。

其次,基于火眼分评估,推出的玖富万卡,注册认证之后,即可获得信用额度,可以在在线购物、旅游、租房、医疗美容等衣食住行用等多个领域,为用户提供在线购物、分期购物、账单管理、信用卡代偿等服务功能。这可以帮助承德银行实现金融产品的渠道下沉、场景植入,扩容市场空间。

而在AI技术研发方面,玖富开发的智能客服系统也收获颇丰,智能客服等应用也推出在即。这将极大提高客服效率、提升用户体验。

通过承德银行和玖富万卡的合作,不难看出金融和技术的融合发展极大的提升了金融业想象空间。玖富万卡在用户渠道、大数据风控等方面的优势,与承德银行形成良性互补。技术和金融正在进行一个互相塑造的过程,玖富将为承德银行在风险控制、发掘客户、个性化金融、渠道下沉方面赋能,而传统金融业承德银行业将为玖富的金融科技技术落地生根,进一步反育技术,最终让技术和金融实现真正的融合,达到你中有我、我中有你的状态。

科技赋予了我们丰富的想象力,大数据、云计算、移动互联、人工智能、区块链等,这些都将带给金融质的改变,传统金融机构和金融科技机构在合作中、融合中创新发展。

但无论是FinTech还是TechFin,强调的都是金融和技术的融合,无论何种技术也都要回归金融的核心要义,即提升金融效率、降低金融成本,让金融阳光实现普惠,让金融的的帮助有求必应。

注:本文作者微博@庐陵子村,微信公众号:烧脑广告(ID:shukewenzhai),为你解剖创意广告和营销案例;科技茶馆(ID:kejichaguan),为你提供TMT领域前沿资讯和观点。线下约聊请加作者本人微信:lulingzicun(请注明公司、职位、姓名)。


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科技专栏作者。2013年度钛媒体十大“自由记者”。
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