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逾期、坏账时有发生,互联网金融如何跨过风控这道坎?

2017/9/13 11:16:00


作者:龚进辉

俗话说得好,同行是冤家,竞争关系使同行在推动行业进步时合作难度较大,往往表现为各自为政,此时行业协会的重要性开始凸显,其最大优势在于将各方力量拧成一股绳,合力解决行业存在的各种问题。比如,中国互联网金融协会(以下简称“互金协会”)为规范行业发展作出巨大贡献。

互金协会的一大创举是组织建设互金行业“信用信息共享平台”,并与17家会员单位集中签署了《中国互联网金融服务平台信用信息共享合作协议》,它们均是各自领域的代表性企业,包括蚂蚁金服、京东金融、陆金所、玖富、马上消费金融等,覆盖了第三方支付、网络借贷、消费金融等互金主要业态,使得信用信息共享系统的数据来源更加丰富。

众所周知,风控是互金的生命线和核心竞争力,借助大数据风控减少逾期、坏账大势所趋,其最为关键的是积累数据源,17家影响力显著的会员单位搭建的信用信息共享平台含金量高,不仅数据量大、质量高,而且日常数据运维工作完善。平台运行1年来,互金行业整体风控能力的提升有目共睹。

欺诈、黑产成互金风控两大痼疾

互金企业面临的主要风险为恶意欺诈,70%左右的信贷损失来源于借款人的恶意欺诈。据不完全统计,每年互金行业因欺诈所导致的损失达500亿元。

互金欺诈风险主要包括两大类:一类是注册、登录、交易、支付等环节中的欺诈,比如垃圾注册、伪造登录、刷单交易或支付盗卡交易,应对这类欺诈,必须做到实时、事中的响应,否则资金损失后很麻烦;二是“假阳性”,任何风险控制都要与用户服务感受度相结合,错杀过多优质用户,将导致风控策略无法往下进行。

随着互金业务的不断发展,保障交易安全、降低网络欺诈行为的重要性日渐突显,而保障网络交易安全是互金业务的基础。对于互金企业、用户和安全管控与信用评估服务供应商来说,互金反欺诈是一场没有硝烟的战争,任重道远。

除了恶意欺诈让互金企业蒙受损失,愈发猖獗的黑产对其风控体系提出新的挑战。由于互金涉及到数万亿巨额资金,目前已成为黑客攻击获利的重灾区。据系统监测,我国互金整体呈现网络安全防控能力弱、易遭攻击,用户资金安全未得到有效保障。

事实上,互金在让更多的人享受到金融便利的同时,也给不法分子创造了新的犯罪机会,比如许多线下的传统经济犯罪,随着互金的发展转移到线上,包括非法集资、信用卡诈骗、电信诈骗等。

其中,P2P网贷平台问题尤为突出。其尚处于早期发展阶段,平台安全风险意识相对薄弱,网贷系统多无安全保障,在安全局势尤为紧张的互金领域无异于“裸奔”。黑产给互金企业带来的危害不言而喻,尽管其投入了巨大人力财力用于防控,但仍力不从心,而短期内寄希望于执法机关加大打击力度不太现实,整体风控形势仍较为严峻。


都是“信息孤岛”惹的祸

诡异的是,大数据风控喊了这么多年,但始终没有发生质变,监管不到位是原因之一,政策制定往往比行业发展慢半拍甚至好几拍,不少P2P网贷平台在风控方面光喊口号不做实事,监管的滞后为其跑路提供有利条件,乱象丛生也就见怪不怪。

事实上,时至今日,风控之所以仍处在红色警戒边缘,成为互金平台一道难以跨越的坎,“信息孤岛”不能实现数据共享才是根本原因。众所周知,信用评估是大数据风控的重要一环,目前国内个人征信行业有两大阵营,即央行征信系统和互金信用信息体系,前者以商业银行报送的信贷信息为核心,后者主要基于个人交易和社交行为轨迹。

对于任何一家P2P网贷平台而言,信用数据都取之不易,各方希望能够共享他人信息、独享自身掌握的信息以获得更多利益,无形中陷入“囚徒困境”之中,“一人多贷”现象屡见不鲜,折射出征信市场的尴尬现状,各征信机构之间数据“孤岛化”倾向明显。

“信息孤岛”直接导致互金企业数据风控成本升高,不仅需要与各大数据供应商打交道,还要反复测试数据的有效性、覆盖度,不断校验、调整模型,整体成本居高不下。

同时,国内社会信用环境、民间征信体系与欧美国家天差地别,因此互金进入中国后由纯线上模式演变为线上线下相结合的模式,即线上融资、线下风控,过于依赖人工,尤其是贷前阶段,需要信贷员实地走访才能初步判断借款人的还款意愿和还款能力,尽调方法与传统小贷公司无异。

尽管信贷员获得的一手尽调数据具备一定参考价值,但劣势也显而易见,难以兼容成本与规模化扩张的需求,不仅人力成本极高,而且风险评估和预判过于依赖主观判断,这对信贷员工作经验和道德水准提出较高要求。一言以蔽之,“信息孤岛”不利于P2P网贷平台判断信用风险。

至于黑产屡禁不止,传统打击模式失效、法律监管跟不上只是表象,根本原因在于互金这个价值洼地有利可图。数据显示,黑产日交易额可达数亿,去年黑产总收入达到千亿级。

互金强化风控需双管齐下

想要打破互金“信息孤岛”,数据共享是可行方向。普惠金融的未来需要每个从业机构的参与,行业发展不是零和博弈,数据与金融科技的共享不仅可以提升机构风控水平,也能够最大化地实现行业共赢。这也就解释了蚂蚁金服、玖富等成为首批接入互金协会信用信息共享平台的互金企业。

信用信息共享平台的优势在于可以降低数据获取成本,蚂蚁金服、玖富等17家企业可以从更多元的角度对借款人信用状况进行交叉比对,提高信息校验的准确性,防止一人多贷、多头负债。随着越来越多平台数据的接入和共享,行业信用数据库将越来越完善,“失信者寸步难行”将成为现实。

同时,与个人征信行业两大阵营合作也可以提升风控能力和效率。以玖富为例,其不仅接入央行旗下中国支付清算协会主导的“互金风险信息共享系统”,间接获取央行征信系统海量信用数据,还先后与芝麻信用、腾讯征信等征信机构达成战略合作,可以运用大数据、云计算技术客观呈现个人信用状况。

除了对信用风险的防范,与黑产斗智斗勇也是互金平台的重要使命。随着时代的变迁,互金面临的风险更加复杂和多样,在原有金融风险基础上,还增加了更多的技术风险。

在我看来,互金是一把双刃剑,在提高效率的同时,更要注重技术安全,安全不仅是互金的命门,更是得以壮大的基石,甚至成为金融安全、国家安全的一部分。因此,互金长久发展的关键在于技术安全,通过技术安全以此防范金融风险,加大人员和资金投入势在必行。

今年5月,玖富、宜信等互金企业发起成立“金融科技技术安全共同体”,“共同体”的成立于技术安全和行业安全都有着重要的促进作用。与率先接入“互金风险信息共享系统”类似,玖富成为“共同体”元老也经过层层筛选,对技术安全的重视程度是考核指标之一,其设立独立的安全部门,每年都会拨付大量预算去维持和加强平台的安全建设,超过30%的目标与安全有关。

不难看出,互金企业强化风控能力必须双管齐下,既要形成一张全面的借款人数据画像,又要与组织化、专业化、隐蔽性强的黑产打持久战。

结语

金融的核心在于风控,而有效的大数据风控体系,可以将风险量化,更好地控制行业面临的风险,让资产流通更为透明,从而防范风险。不知你发现了没,数据共享、技术安全等联盟中都有玖富的身影,其风控能力处于国内较高水平,可以像蚂蚁金服、京东金融等巨头一样输出风险解决方案。

大数据风控的普及无疑是互金领域的一大福音,但仍需清醒地认识到,与大数据风控已成为欧美等发达国家互金企业的标配相比,我国大数据风控还有很长一段路要走,有效扫除发展障碍需要政策、行业、平台等各方力量的共同努力。

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