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信用卡分期利率比肩P2P,外部业务风险不可小觑

2017/8/30 16:03:00

对于信用卡用户来说,分期业务想必多数人都不会感到陌生,现金分期、账单分期、汽车分期和单笔消费分期等等可以说是耳熟能详。除了参与活动以外,一般人们办理分期业务的根本目的是放缓还款节奏,降低还款压力。而令人意外的是,银行的信用卡分期业务利率居然能够与P2P平台的借款利率看齐。

对于刚刚参加工作,没有什么积蓄的朋友来说,信用卡的现金分期业务十分方便,不但能够解决燃眉之急,其还款压力还不是特别大。目前,多数大中型银行都推出了信用卡现金分期业务,其最大的特点就是无需任何抵押和担保,只要用户申请获批,资金就能“即刻到账”,而这个资金只能用于消费,不能用于投资。虽说能够及时到账,且还款压力小,但是仅从分期业务年化手续费的上限费率来看,现金分期业务已经与P2P网贷有一拼。据相关人士测算,信用卡分期手续费年化费率最高接近甚至可能超过20%,约60倍于活期存款利率,13倍于一年期存款基准利率,4倍于房贷利率,而这一数值已经与一些大型P2P平台的借款利率大致相同。

不过,与P2P平台相比,银行信用卡的现金分期业务,拥有较好的资产质量。虽同为无抵押贷款,但是分期业务的客户是从银行现有的普通信用卡客户中筛选出来的,客户资源相对优质,而P2P行业由于客户群体主要为中小微企业及个人,而这些客户当中大部分是无法从银行获得贷款的,所以其资产质量往往良莠不齐。但是,资产质量并不能保证信用卡分期业务没有风险,现金分期业务的内核还是银行借出资金,客户以信用方式取得资金,且资金用途受到银行监管,到期后由客户偿还本息,这与P2P借款形似且神似。

因此,信用卡分期业务的风险主要集中在业务模式、信息披露、费用收取和催收方式等外部机构合作上。其中在业务模式上,虽有相关的管理文件规定银行不得将信用卡发卡营销、合同签约等核心业务外包给发卡业务服务机构,但仍有部分银行机构在开展信用卡分期业务时,交由外部合作机构办理。另一个主要外部风险就是催收环节,银行的催收业务一般都是外包给催收公司,在客户发生逾期或违约后,有的催收公司在未告知客户、未同客户沟通协商的情况下,存在暴力催收、要挟客户支付违约金等等恶劣行为。除此之外,在信息披露、费用收取等方面,银行外部合作机构均存在一定的违法违规行为,这位其分期业务埋下了不小的风险。

信用卡分期本质是个人信用消费贷款,因此必须采取审慎经营的策略,在面对大额的信用消费贷款时,银行应该审慎经营、细致对待,不能因为分期市场的火热,就只想着争抢市场,而至风险防控于不顾。


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