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ofo与中信银行合作背后:共享单车行业巨额押金迎来托管时代

2017/4/16 12:10:00

4月13日ofo与中信银行达成战略合作,推出ofo+中信联名卡,凡持该卡的用户均可享受ofo免99元押金用车服务。除此之外双方还将在押金托管、支付结算、跨境金融、资金托管、授信支持、市场营销等领域展开合作。

在共享单车玩家中ofo的社会资源调拨能力优于同行,此前ofo已达成多项战略合作,比如与华为、中国电信在物联网解决方案上达成合作;再比如与广州海珠区、重庆沙坪坝区政府、广州地铁集团、深圳地铁集团达成合作;还与中国自主研发的全球导航定位系统北斗导航达成战略合作。这一次与中信银行的合作,是ofo首次与银行牵手,除了探索共享经济+金融科技的跨界创新之外,还率先推出押金托管的模式,来更规范地消除外界对共享单车行业的质疑——巨额押金的监管。

用户押金,如何规范监管?

共享单车的押金监管一直也是这个行业比较受关注的问题。

由于共享单车有制造和维护成本,几乎所有共享单车平台都会向用户收取数额不等的押金,来约束用户行为,摩拜单车押金299元、ofo和小蓝都是99元、优拜298元、小鸣199元……随着用户规模的增长,沉淀下来的押金规模也不容小觑。比达咨询的数据显示,截至2016年底,中国共享单车市场整体用户数量已达到1886万,预计2017年底这个数字会达到5000万,就算按照最低的99元的押金标准算,也意味着会形成超过50亿元的押金规模。这笔资金是属于用户的,对其进行有效的监管就成为日益紧迫的事情。

鉴于共享单车具有社会公共服务的属性,因此它的每一个问题都受到社会广泛关注。押金监管问题就已多次被媒体报道。今年2月21日,央视财经频道《第一时间》栏目聚焦共享单车行业,报道了《押金不能直接退还数亿款项缺监管》。2017博鳌亚洲论坛期间,不同共享单车平台负责人均已表态,愿意接受政府有关部门监管,将押金放到公众认为安全的地方。不过在政府相关部门如银监会监管之前,这笔钱的妥当处理才能体现出平台的责任心,也能博得用户信任。

中信银行是一家具有良好资金(押金)托管能力的金融机构,而ofo与中信银行合作对用户押金进行托管,本身是一种更规范的监管模式。ofo之所以如此积极地解决押金问题,除了企业责任心之外,还有一个原因是从动机层面押金对其商业模式没有重要影响,因为单车成本较低且凭借主营业务模式已经可以实现盈利了,不会考虑类似于“押金生息”这样的模式,针对学生群体始终都没有收取押金。ofo与中信银行联合发行联名卡并对持有用户免押金,则是另外一个思路——能不收的干脆不收,联名卡本身就已引入个人征信,这个思路就跟ofo之前与蚂蚁金服合作对信用分高出一定额度的用户免收押金一样。总之,我们能看到ofo在消除用户押金焦虑和外界质疑上的各种积极作为。

ofo创始人兼CEO戴威也曾公开表示,押金不是共享单车商业模式的重要内容,ofo未来将会降低共享单车押金门槛,也在等待国家有关部门出台相关规定。

ofo或带行业进入押金托管时代

ofo并不是第一家与银行达成合作的共享单车平台,但却是第一家在银行进行用户押金托管的平台。

摩拜单车在今年2月就宣布与招商银行达成合作,采用押金监管模式,设立押金专户,保证所收押金专款专用,确保押金安全。在摩拜单车与招商银行战略合作的新闻通稿中是这样描述的:招商银行将对监管账户内所有资金进行严格审核、监管,确保押金的管理符合国家法律法规及摩拜与用户之间的《用户指南》、《车费与押金》的规定。

摩拜单车与招行合作是押金监管模式而不是押金托管模式,这两种对押金监管的模式有些差异。

押金托管则是对受托资产履行资产保管、资金清算、资产估值、会计核算、投资监督、信息披露的职责,是一种更严格、更规范的资金管理方式,企业年金、投资基金、社保基金、理财产品、信托资产、保险资金、QFII资产等等资金都采取了资金托管的方式,对于交易平台来说引入资金托管银行可以大幅提升信用度。简单来说,在押金托管模式中,托管在银行的用户押金只能做为退还用户押金的用途。

鉴于此,未来共享单车或许会进入用户押金托管的新时代。

此外,共享单车的押金问题只靠押金监管和押金托管都是不够的,这还需要国家监管部门制定监管细则。

对于外界对行业巨额押金的质疑,还有一个可能的方式是,不收用户押金,或者少收押金。ofo的做法就是能不收押金就不收,基于个人征信体系,只要对用户充分信任就可以完全免押金。比如与支付宝合作基于芝麻信用分进行信用授权免押金,再比如与中信银行发行联名卡,向特定用户群提供免押金服务,长期来看,在个人征信日益发达之后,共享单车向高信用值用户免押金将会是一个趋势。

在押金托管模式普及之前,在政府监管介入之前,在免押金普及之前,共享单车平台除了要确保资金100%安全。此外,还要努力让用户“放心”,给用户可信任的提现流程,让用户可随时无门槛快速地原路退回押金,赢得用户的绝对信任,相信整个行业据此将越来越近。

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