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被“暂停”的互金虚拟信用卡,正以另一姿态生长!

2017/3/1 11:28:00

马云爸爸不仅有个执着的社交梦,他还与鹅厂厂长马化腾曾做着同一个虚拟信用卡的梦。只不过,这个梦同他的社交梦一样,只做了三天就醒了!

2015年3月11日,马云、马化腾联合中信银行与众安保险试水虚拟信用卡,推出淘宝异度卡、微信信用卡。BAT两大巨头联手,一场前所未有的变革浪潮正席卷而来。

让“二马”始料未及的是,3月14日,央行下发“暂停函”,函中指出虚拟信用卡在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究,有关部门将对其合规性和安全性进行综合评估。

央行此举无异于热脑门上浇冷水,当即叫醒了互联网金融这场虚拟信用卡之梦。

两年过去,当初被火速暂停的互金虚拟信用卡如今怎么样了呢?

其实,虚拟信用卡并非只有“信用卡虚拟化”一种姿态,以Paypal、蚂蚁花呗为代表的第三方信用支付,和以趣分期、快分期为典型的消费金融,都是虚拟信用卡的变身。

Paypal是国际性贸易支付工具,集信用卡、借记卡与电子支票等支付功能于一身。其信用卡功能即为虚拟信用卡,用户可根据授信额度使用这种功能进行购物支付,实现提前消费。

不同于Paypal多功能合一的特性,花呗业务更为单一,主要通过对阿里旗下各大平台积累的用户数据分析,对用户进行500-50000元不等额度授信,用户在消费时,可以预支蚂蚁花呗的额度,享受“先消费,后付款”的购物体验。

Paypal和蚂蚁花呗都是作为支付形式存在的虚拟信用卡,而趣分期和快分期等则以消费信贷形式,扮演着虚拟信用卡的角色。

资料显示,趣分期当前已向集团化战略升级,集团名为趣店,主要面向中国数亿非信用卡人群,为用户提供分期购物服务,帮助用户实现提前消费的目的。

快分期为隶属于国内领先金融科技平台,钱牛牛母公司旗下的资产子品牌,专注于医美、婚庆、母婴、教育、旅游等各个生活领域,并引入机器学习技术为用户提供精准授信,帮助用户解决日常生活中遇到的资金难题。

风控始终是金融市场十分重要的核心,更是金融企业健康运转的前提。因此,作为金融领域重要部分,第三方信用支付和消费金融自然也难逃风控问题。

值得注意的是,为保障用户权益,更好的实现金融授信,各家企业都在风控方面做足了功夫,Paypal、花呗等巨头机构自不必说,均建立了十分强大的风控体系。而趣分期、快分期等能够从众多消费分期产品中展露头角,除了其本身优质的产品模式之外,更与其强悍、冷静的风控体系息息相关。

据了解,趣分期拥有一支超2000人的专业风控团队,通过对借款用户进行面对面的实地调查和评估,保障借款用户信息真实可靠,并分析用户还款意愿及能力,构建了一套集贷前调查、贷中审核及贷后催收的综合风控体系。

而快分期则运用其母公司旗下打造的元方智能大数据风控系统,进行纯线上风控决策。元方风控接入了腾讯近20年所积累的大量社交用户数据,内嵌机器学习技术,对借款申请数据进行多方面综合识别和评估,给予用户快速、精准的授信。

当前,第三方信用支付尤其是消费分期产品,在互联网金融领域十分火爆。据统计,过去十年间,中国通过负债进行消费的人群上涨10%,至2020年我国消费信贷规模预计将达到42万亿元。

其中,房贷70-71%、信用卡贷15-17%、车贷3-5%、其它类别消费信贷7-12%。随着居民消费信贷杠杆的提升,在消费金融领域有望诞生出4万亿至6万亿元的潜在市场,而这部分需求很大程度需要互联网消费金融来满足。

作为一种信用变现、帮助人们实现提前消费的工具,尽管互金虚拟信用卡刚刚诞生就因安全问题被“暂停”,但如今,互金虚拟信用卡的“替身”——第三方信用支付与消费分期金融,通过风控与产品的革新被广为人知,正茁壮成长着,给人们生活带来便利。

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专家介绍

  • 张靳

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