电子商务

“虚拟信用卡被叫停”无须过度解读

2014/3/17 8:44:00

中国人民银行支付结算司13日下发了关于虚拟信用卡和二维码支付业务的通知。暂停支付宝、腾讯等的虚拟信用卡产品,同时叫停条码(二维码)支付等面对面支付服务。在“支持互联网金融创新”的政策导向已十分明确的情况下,央行此次发出两道“禁令”的时机和方式在情理之中,意料之外。

风险防控是金融监管部门的思维出发点,市场开拓是互联网金融市场开拓者的思维出发点,不同的思维方式和诉求必然导致监管方和市场方的“摩擦”。

虚拟信用卡的本质仍然是信用卡

虚拟信用卡也称为网络信用卡。目前国内的网络信用卡主要是指中信银行微信信用卡和支付宝网络信用卡。而支付宝网络信用卡是由中信银行、支付宝和众安保险联合发行的网络信用卡产品。微信网络信用卡则是由中信银行、腾讯和众安保险联合发行的网络信用卡产品。

其实际的账户和资金运作最终还是有中信银行来完成,对于银行来说,不费吹灰之力开拓了大量用户,对于互联网公司来说,为互联网金融和支付用户完成第一个市场化的操作行为,也积累大量的原生态客户。

一切皆因“虚”

虚拟信用卡只须在网上申请,无须递交书面材料,也不用填写固定收入、不动产等个人信息,更不必经过漫长的资格审核和发卡过程,申请流程的宽松打破了目前信用审核机制,对目前的信用体系构成威胁,更是对其他传统银行信用卡的发放构成严重挑战。

可以说,网络信用卡这种宽松的身份识别机制,不仅容易导致整个金融市场信用体系混乱,给金融市场欺诈犯罪活动提供便利条件,也将干扰实体信用卡有效运作,给整个国内信用体系确立带来严重的负面影响。

虚拟信用卡,所有用户的信息审核都在网上,无法当面确认信息,也不存在亲笔签名这回事。更深层次来看,央行干预虚拟信用卡,恐怕不仅仅是支付结算方面的考虑,而是货币政策的考虑。

央行强调“暂停”而非“叫停”

央行这份通知称,线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式,其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。
该负责人称,央行对金融创新一直持鼓励态度,暂停相关业务主要是出于对保护消费者权益和风险防控等方面的考虑,意在更好地促进互联网金融行业的健康发展。

背后或存利益驱动

信用卡市场存在巨大利益,由于虚拟信用卡利润无需向银联分成,银联利益存在流失危险。此外,虚拟信用卡市场一旦成型、扩大,互联网金融就可能获得一条赢得储户资金的新通道,让银行面临更频繁的存款搬家威胁。

实际发卡中信银行和两家互联网公司的合作条款我们不得而知,或许结合发卡量给予互联网公司一定的佣金,或许根据信用卡流水双方按比例分成。当然这些都是臆测,真相“二马”知道。

网络虚拟信用卡作为互联网金融时期的新事物,我们无需过度解读被暂停事件,其背后的利益和安全等因素尚未考虑充分,相信会已新的方式和形态在技术条件与监管制度相对完备的情况下,择机重新出台。

专家介绍

  • 童阳

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互联网资深评论、澳歌传播营销总监、上海装修网联合创始人。曾服务于篱笆网,我爱我家网等互联网公司;专注电子商务、移动互联网、搜索引擎、效果整合营销等领域;并致力O2O、LBS、新媒体等模式的应用和探索。微博:weibo.com/tryes
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